Casarse cambia su vida financiera de manera profunda. No es solo que estén viviendo juntos o compartiendo gastos (no necesita matrimonio para hacer eso…), es que su estado legal y fiscal cambia. Y si bien su calificación crediticia sigue siendo individual, sus opciones futuras podrían cambiar por lo que su cónyuge aporta al panorama financiero.
Ya sea que te enganches por primera vez o te vuelvas a casar después de un divorcio o una muerte, es inteligente sentarte con tu pareja mucho antes de la boda para hablar sobre estos temas y hacer una planificación financiera. Por supuesto, no es la actividad premarital más emocionante. Pero las decisiones que usted y su futuro cónyuge tomen sobre cómo manejar el dinero tendrán repercusiones a largo plazo para usted, no solo como individuos, sino como pareja, ya sea que elija combinar sus finanzas por completo o mantener ciertas cosas separadas. (Para lecturas relacionadas, consulte "Mantener su nombre de 'soltera': ¿un buen movimiento financiero?")
Sus elecciones no solo tendrán implicaciones financieras, sino también emocionales y legales, y un poco de preparación ahora dará buenos resultados más adelante. Con sus finanzas en orden, tendrá la tranquilidad de concentrarse en dar el siguiente paso en su relación, disfrutar de este momento especial y construir una vida juntos.
Para llevar clave
- Los socios deben divulgar sus activos, pasivos e informes crediticios entre ellos antes del matrimonio. Las decisiones financieras sobre los presupuestos de las bodas afectarán a las parejas durante años, para bien o para mal. El matrimonio puede tener importantes beneficios financieros, especialmente si comprende la mejor manera de presente sus impuestos como pareja. Conozca las leyes de su estado con respecto a la propiedad conyugal y comprenda cómo se compartirán los activos y pasivos adquiridos antes y después del matrimonio.
Antes de que digas 'sí'
Antes de intercambiar votos, es importante que usted y su pareja divulguen sus circunstancias financieras completas entre sí. Debido a que el matrimonio es una decisión legal y financiera (al gobierno no podría importarle menos cuán enamorado esté), necesita saber qué riesgos está tomando al vincularse con otra persona. Revele todos los activos y pasivos (incluidos los de un matrimonio anterior, si corresponde, o las responsabilidades que tiene para los miembros de su familia). Obtenga ambos informes de crédito y puntajes de las tres agencias de crédito. Siéntense y revisen los balances de cada uno juntos y discutan cualquier preocupación
Una vez que sepa con qué está tratando, puede decidir cómo manejará sus finanzas en el matrimonio. Si un socio tiene considerablemente más activos o poder de ganancia que el otro, puede ser necesario un acuerdo prenupcial. Estos contratos pueden proteger los bienes prematrimoniales y proporcionar a los hijos de matrimonios anteriores. También pueden establecer la responsabilidad de las deudas adquiridas antes del matrimonio y concertar la manutención conyugal en caso de divorcio.
Si uno o ambos tienen una deuda considerable, es hora de hacer un plan para pagarla. La deuda prematrimonial de un cónyuge no se convierte automáticamente en la del otro al firmar una licencia de matrimonio, pero esa deuda aún puede afectarlo después del matrimonio en la medida en que afecta sus finanzas conjuntas.
Si alguno de ustedes tiene mal crédito, elabore un plan para mejorarlo. La vida será más fácil si ambos tienen buen crédito. Puede ser coprestatario y usar ambos activos para calificar si alguna vez solicita un préstamo o hipoteca de automóvil juntos.
Establezca metas financieras conjuntas para su futuro y cree un presupuesto familiar que lo ayudará a llegar allí. Ahora es el momento de pensar en sus respuestas a preguntas como estas:
- ¿Cuáles son sus principales prioridades en la vida y cómo las finanzas tienen en cuenta esas prioridades? ¿Cuáles son sus perspectivas y metas profesionales a largo plazo? ¿Alguno de ustedes necesitará apoyo financiero para educación adicional o tiempo fuera de la fuerza laboral para trabajar hacia sus objetivos? ¿Un cónyuge se quedará en casa a tiempo completo o parcial para cuidar a sus hijos? ¿Alguno de ustedes tiene hijos de una relación anterior? De ser así, ¿qué tipo de responsabilidades financieras tendrá para ellos? ¿Alguno de ustedes espera ser llamado? ¿para apoyar a otros parientes, como los padres de edad avanzada? ¿A qué edad espera jubilarse y qué tipo de jubilación prevé? ¿Tiene actitudes diferentes hacia el ahorro y el gasto? ¿Cómo manejarás esas diferencias?
Incluso si no conoce todas las respuestas, es útil tener una idea de la posición de su pareja y evaluar lo que cada uno necesita pensar o investigar más.
Planificando tu boda
Cuánto gastarás en la boda y quién pagará por ella son dos de las primeras grandes preguntas financieras que las parejas comprometidas deben responder juntas. Sus decisiones pueden tener un efecto importante en cómo comienza el matrimonio, lo que puede establecer el tono para su asociación.
¿Quien paga?
En algunas familias, el padre de la novia paga toda la boda. Pero a veces no hay novia, a veces no hay padre, y a veces ninguna de las familias de la pareja comprometida tiene los medios financieros para contribuir a la boda. Cuando paguen la boda como pareja, especialmente si son una pareja joven con poco dinero ahorrado y muchas metas no cumplidas, es imprescindible establecer un presupuesto de boda asequible y cumplirlo.
Cumplir con el presupuesto de una boda puede ser más difícil de lo que parece. Una vez que comience a investigar los costos de la boda y a hablar con los proveedores, es posible que se entere de que el evento mágico que imaginó cuesta un múltiplo de lo que esperaba o puede pagar. Luego debe elegir si se endeudará, reducirá sus expectativas o se volverá creativo, o hará un poco de las tres. ¿La boda tiene que ser un sábado? ¿Realmente necesitas tener 300 invitados? Si eres astuto, ¿puedes hacer tus propios centros de mesa en lugar de pagarlos?
Decisiones de anillo
Las decisiones sobre qué gastar en anillos también son importantes. En última instancia, usar una banda en el dedo anular es un símbolo de compromiso, y ese símbolo se puede obtener por tan solo $ 10.
Depende de usted si desea algo más elegante, como cambiar el tamaño o restablecer un anillo de reliquia familiar, optar por oro y diamantes tradicionales o una alternativa moderna, comprar en una joyería importante o trabajar con un joyero independiente que realiza trabajos personalizados. Las parejas que optan por anillos caros deben asegurarse de tener suficientes seguros para propietarios de viviendas o inquilinos para reemplazar las joyas en caso de pérdida o robo.
Manejando su dinero después de haber atado el nudo
Casarse no solo tiene beneficios emocionales. También tiene muchos financieros. Los beneficios pueden incluir costos de vivienda reducidos, ahorros en seguro de salud y primas de seguro de automóvil más bajas. Estos ahorros, a su vez, pueden aumentar la estabilidad financiera tanto a corto como a largo plazo al proporcionar efectivo para emergencias y los medios para ahorrar para la jubilación. De hecho, las parejas casadas a menudo tienen un ahorro de tiempo más fácil para la jubilación, no solo porque comparten ingresos y gastos, sino también porque un cónyuge con mayores ingresos puede contribuir a la IRA tradicional o Roth de un cónyuge con menores ingresos.
Las parejas casadas a menudo establecen nuevas cuentas corrientes y de ahorro conjuntas y pueden querer agregar a su nuevo cónyuge como copropietario en las cuentas existentes. Algunos usan una combinación de estrategias; Es importante decidir qué forma de administrar el dinero como pareja se siente más cómoda para usted. Poco después de la boda también es un buen momento para actualizar los beneficiarios de la cuenta.
Debido a los lazos legales y financieros que crea el matrimonio, la apertura financiera y la honestidad en su relación es más importante que nunca. Si una pareja vuela el presupuesto del hogar, por ejemplo, reconocerlo, no ocultarlo, es la mejor manera de avanzar, por muy difícil que sea. La honestidad le permitirá, como pareja, discutir las circunstancias que llevaron al error, la mejor estrategia para el control de daños y cómo se puede evitar un error similar en el futuro. Un cónyuge que tiende a gastar de más, por ejemplo, podría necesitar una asignación mensual de la que es responsable. (Para lecturas relacionadas, consulte "Los 6 principales problemas de dinero para matar matrimonios")
Compartir responsabilidades financieras
En un matrimonio, es común que un socio maneje el presupuesto y el pago de facturas y otro maneje todas las inversiones, o que un socio haga todas las tareas financieras. Hay peligros en estos enfoques asimétricos. ¿Qué sucede si un cónyuge se enferma o lesiona demasiado para manejar sus tareas habituales, o incluso muere repentinamente?
Debido a que hacemos muchas de nuestras tareas financieras en línea en estos días, el otro cónyuge puede no tener idea de qué cuentas existen, qué facturas deben pagarse o cuáles son las contraseñas para iniciar sesión en cada cuenta. Es mejor hacer tareas financieras juntos al menos parte del tiempo o intercambiar cada mes para que ambos cónyuges puedan acceder a todas las cuentas y saber cómo administrar el dinero del hogar. Un enfoque conjunto de las finanzas también dificulta que un cónyuge oculte ingresos o gastos excesivos al otro. Si ninguno de ustedes es particularmente conocedor del dinero, puede tener sentido consultar a un planificador financiero para obtener una buena base financiera desde el primer momento.
Un beneficio impositivo del matrimonio es la deducción matrimonial ilimitada, una disposición que permite a las parejas casadas transferir una cantidad ilimitada de activos entre sí durante la vida y la muerte sin que se les deba ningún impuesto sobre donaciones o herencias.
El lado legal del matrimonio
La ley estatal determina quién posee qué en un matrimonio. La ley puede no parecer importante cuando se casa por primera vez, pero se convertirá en un factor importante cuando muera un cónyuge o si se divorcia. Es mejor entender cómo funcionan las cosas ahora que sorprenderse más tarde.
La mayoría de los estados son estados de derecho consuetudinario. Si vive en un estado de derecho consuetudinario, la propiedad pertenece a la persona cuyo nombre aparece en ella, y esa persona puede dejar su propiedad a quien quiera. Puede ser propietario de una propiedad conjunta o individual, pero el tipo de título que posee afecta si la propiedad conjunta se convierte en propiedad exclusiva de su cónyuge o si puede dejar su parte a otra persona después de su fallecimiento.
Hay nueve estados de propiedad comunitaria: Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin.
En los estados de propiedad comunitaria, los activos y las deudas adquiridas durante el matrimonio pertenecen por igual a ambos cónyuges. Sin embargo, los activos que un cónyuge poseía antes del matrimonio o que un cónyuge hereda o recibe como regalo en cualquier momento pertenecen solo a ese cónyuge. Las deudas contraídas por un solo cónyuge antes del matrimonio no son responsabilidad del otro cónyuge.
El matrimonio también aumenta la importancia de establecer testamentos para cada uno de ustedes, o cambiar sus testamentos para incorporar el hecho de que están casados, así como agregar designaciones pagaderas en caso de fallecimiento para todas sus cuentas para que su dinero pueda ir a su cónyuge u otra persona nombrada beneficiario dentro de los días de su muerte. La forma en que la ley maneja sus activos después de su muerte puede no ser la forma en que le gustaría que se manejen. Esto también parece un problema muy lejano en el futuro (esperas), pero ¿por qué no solucionarlo mientras estás organizando todo lo demás?
Matrimonio e Impuestos
Las parejas casadas pueden presentar declaraciones de impuestos conjuntas o separadas. El uso de software de impuestos para ejecutar ambos escenarios puede simplificar la decisión de cómo presentar una declaración para pagar lo mínimo en impuestos. La presentación conjunta es a menudo el camino a seguir por razones financieras, pero las circunstancias de cada pareja son únicas.
Una pareja podría preferir presentar una declaración por separado si no quieren ser responsables de la integridad y precisión de las declaraciones de los demás o si, por ejemplo, un cónyuge desea mantener una separación completa del negocio del otro cónyuge. Las deducciones médicas para un cónyuge, si ese cónyuge gana significativamente menos ingresos que su pareja, es otra razón por la que puede pagar para presentar por separado en algunos años. Por otro lado, ciertas deducciones y exenciones solo están disponibles para parejas que presentan una declaración conjunta.
Si uno o ambos cónyuges tienen préstamos estudiantiles, decidir si presentar declaraciones de impuestos conjuntas o separadas puede afectar el monto de los pagos de préstamos estudiantiles. Para los prestatarios con planes de pago basados en los ingresos, la presentación de una declaración de impuestos conjunta significa que los ingresos de ambos cónyuges se utilizarán para calcular los pagos de préstamos estudiantiles, lo que podría generar un pago mayor que si se presentan por separado. Pero la palabra clave aquí es "potencialmente": depende del plan de pago en cuestión, la discrepancia de ingresos entre los cónyuges, la deuda del préstamo estudiantil de cada cónyuge, la diferencia en los impuestos adeudados según el estado civil y otros factores.
La línea de fondo
En la superficie, el matrimonio puede parecer tener que ver con el amor y la compañía. En un nivel más profundo, es mucho más que un compromiso emocional, también es financiero y legal. Debido a la forma en que se redactan las leyes estatales y federales, atar el nudo puede tener consecuencias significativas para su dinero. Es importante asegurarse de que usted y su pareja estén en la misma página sobre los activos y pasivos que están aportando al matrimonio, y sobre cómo manejarán el dinero como pareja.
Obtener estas importantes conversaciones antes de la boda significa que comenzará su matrimonio con el pie derecho, sin sorpresas desagradables al acecho. También lo preparará para tener discusiones continuas sobre sus finanzas a lo largo de los años. Estas conversaciones lo ayudarán a mantenerse encaminado para alcanzar sus objetivos y reducir o eliminar el miedo y el estrés que las parejas pueden experimentar al discutir asuntos de dinero entre ellos. (Para lecturas relacionadas, vea "Por qué el matrimonio tiene sentido financiero")
