¿Qué son los estándares de suscripción?
Los estándares de suscripción son pautas establecidas para garantizar que se emitan y mantengan préstamos seguros. Los estándares de suscripción vigentes ayudan a establecer puntos de referencia para la cantidad de deuda que se puede emitir a una persona, los términos de los préstamos, la cantidad de deuda que una compañía específica está dispuesta a emitir y qué tasas de interés se cobrarán.
Para llevar clave
- Los estándares de suscripción son pautas establecidas por bancos e instituciones de crédito para determinar si un prestatario es digno de crédito (es decir, un préstamo). Los estándares de suscripción ayudan a establecer la cantidad de deuda que se debe emitir, los términos y las tasas de interés. Estos estándares ayudan a proteger a los bancos contra riesgos y pérdidas excesivos. La Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) ha publicado previamente recomendaciones para los estándares de suscripción, que incluyen mirar el historial crediticio y evaluar las fuentes de ingresos.
Cómo funcionan los estándares de suscripción
Los sólidos estándares de suscripción protegen a las instituciones financieras de riesgos excesivos que pueden conducir a pérdidas. La historia indica que los estándares de préstamo y suscripción son generalmente procíclicos. A medida que aumentan las presiones competitivas para el crecimiento de los préstamos, se puede atraer a los bancos para que alivien los estándares de suscripción para expandir la cartera de préstamos a fin de generar ganancias. A medida que las condiciones comienzan a deteriorarse, esta flexibilización de los estándares de suscripción puede hacer que los bancos se enfrenten a un mayor riesgo, seguido de mayores pérdidas y un eventual endurecimiento de los estándares de suscripción.
Por ejemplo, durante la crisis financiera de 2008-2009, algunos prestamistas redujeron las tarifas de prepago y ofrecieron una mayor flexibilidad en los términos de los préstamos que emitieron. Durante esa misma crisis, muchas compañías también endurecieron los estándares de suscripción (uno de los culpables de la recesión).
Requisitos para los estándares de suscripción
La opción de modificar los términos de préstamo y los estándares de suscripción de una institución financiera generalmente es el resultado de las decisiones tomadas por el directorio y la alta gerencia. Alternativamente, las revisiones sutiles y de facto en las políticas pueden resultar de cómo los estándares y procedimientos se aplican realmente en la práctica. En ambos casos, se deben tomar las medidas adecuadas de gestión de riesgos para garantizar que los riesgos se identifiquen, supervisen y controlen adecuadamente, y que los precios de los préstamos, los términos u otras garantías contra el incumplimiento sean apropiados para los riesgos que se toman.
Un estudio de 1998 sobre prácticas crediticias describió seis términos básicos de préstamo y estándares de suscripción para mantener una sólida disciplina crediticia y asegurar decisiones crediticias inteligentes. Esas normas incluyen:
- Las políticas de crédito formales deben comunicar el apetito por el riesgo de un banco al tiempo que brindan orientación específica y estándares de medición junto con un proceso consistente para aprobar y monitorear las excepciones. Los procesos formales de aprobación de crédito deben ser independientes de las funciones de préstamo de línea. Deben usarse documentos de aprobación de préstamos estandarizados que promuevan un estado financiero consistente análisis, valoración de garantías, respaldo del garante y disposiciones del pacto. Utilice herramientas de futuro para evaluar las proyecciones y diversos escenarios que se centran en los determinantes clave del desempeño. Utilice sistemas de calificación de riesgo que evalúen con precisión las consideraciones cuantitativas y cualitativas para evaluar el riesgo crediticio al inicio y durante la vida del préstamo. respaldar el proceso de aprobación y el monitoreo continuo de la composición de la cartera y las posiciones de riesgo.
Ejemplo de normas de suscripción
La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) tiene sus propias pautas recomendadas para los estándares de suscripción de tarjetas de crédito. Según la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), los estándares de suscripción ayudan a garantizar que las tarjetas de crédito que se ofrecen a los clientes cumplan con un nivel de riesgo aceptable. Algunos de los estándares de suscripción clave que recomienda la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) para tarjetas de crédito incluyen:
- Evaluación de la disposición y capacidad de pago del solicitante. Historial de crédito y desempeño en obligaciones pasadas y existentes. Evaluaciones de ingresos, tales como ingresos de trabajo por cuenta propia, ingresos por inversiones, etc. Consideración de la relación crediticia agregada del prestatario con el banco.
