¿Qué es un préstamo sin garantía?
Un préstamo no garantizado es un préstamo emitido y respaldado solo por la solvencia crediticia del prestatario, en lugar de por cualquier tipo de garantía. Los préstamos no garantizados, a veces denominados préstamos con firma o préstamos personales, se aprueban sin el uso de bienes u otros activos como garantía. Por lo tanto, los términos de dichos préstamos, incluida la aprobación y el recibo, suelen depender de la calificación crediticia del prestatario. Por lo general, los prestatarios deben tener puntajes de crédito altos para ser aprobados para ciertos préstamos no garantizados. Un puntaje de crédito es una representación numérica de la capacidad del prestatario para pagar la deuda y refleja la solvencia del consumidor en función de su historial crediticio.
Prestamo no asegurado
Cómo funciona un préstamo sin garantía
Un préstamo no garantizado contrasta con un préstamo garantizado, en el que un prestatario promete algún tipo de activo como garantía para el préstamo. Los activos comprometidos aumentan la "seguridad" del prestamista para proporcionar el préstamo. Ejemplos de préstamos garantizados incluyen hipotecas o préstamos para automóviles. Por otro lado, los préstamos no garantizados son más riesgosos para los prestamistas y, como resultado, generalmente tienen tasas de interés más altas. Los préstamos no garantizados también requieren puntajes de crédito más altos que los préstamos garantizados. En algunos casos, los prestamistas permitirán a los solicitantes de préstamos con crédito insuficiente proporcionar un cosignatario, que puede asumir la obligación legal de cumplir una deuda en caso de incumplimiento del prestatario. El incumplimiento ocurre cuando un prestatario no paga los intereses y los pagos del principal de un préstamo o deuda.
Para llevar clave
- Un préstamo no garantizado es un préstamo respaldado únicamente por la solvencia crediticia del prestatario, en lugar de por cualquier tipo de garantía. Los préstamos no garantizados a veces se denominan préstamos personales o de firma, ya que no utilizan bienes u otros activos como garantía. Los préstamos no garantizados son más riesgosos para los prestamistas que los préstamos garantizados que dan como resultado tasas de interés más altas y requieren puntajes de crédito más altos.
Tipos de préstamos sin garantía
Los préstamos sin garantía incluyen tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles y préstamos personales, todos los cuales pueden ser préstamos rotativos o a plazo.
- Un préstamo rotativo es un préstamo que tiene un límite de crédito que puede gastarse, reembolsarse y gastarse nuevamente. Los ejemplos de préstamos rotativos no garantizados incluyen tarjetas de crédito y líneas de crédito personales. En contraste, un préstamo a plazo es un préstamo que el prestatario paga en cuotas iguales hasta que el préstamo se cancela al final de su plazo. Si bien estos tipos de préstamos a menudo están afiliados a préstamos garantizados, también hay préstamos a plazo no garantizados. Un préstamo de consolidación para pagar tarjetas de crédito o un préstamo con firma de un banco se consideraría un préstamo a plazo no garantizado.
Hay muchos datos que sugieren que el mercado de préstamos no garantizados está creciendo, impulsado en parte por la nueva tecnología financiera. En un informe de crédito al consumo de diciembre de 2018, TransUnion proyectó que los saldos de las tarjetas de crédito en los Estados Unidos aumentarían un 4% en 2019 a $ 840 mil millones. Las proyecciones también incluyeron saldos de préstamos personales, que se espera que aumenten en un 20% a un máximo histórico de $ 156.3 mil millones para fines de 2019.
La última década ha visto el aumento de los préstamos entre pares a través de prestamistas en línea y móviles, coincidiendo con un fuerte aumento de los préstamos no garantizados. En otro informe, TransUnion descubrió que las "fintechs", o empresas de tecnología financiera, representaban el 38% de los saldos de préstamos personales no garantizados en 2018, en comparación con solo el 5% en 2013.
Debido a que son más riesgosos para los prestamistas, los préstamos no garantizados generalmente tienen tasas de interés más altas y requieren puntajes de crédito más altos que los préstamos garantizados.
Un préstamo sin garantía versus un préstamo de día de pago
Los prestamistas alternativos, como los prestamistas de día de pago o las compañías que ofrecen anticipos de efectivo a comerciantes, no ofrecen préstamos garantizados en el sentido tradicional de la frase. Sus préstamos no están garantizados por garantías tangibles como lo están las hipotecas y los préstamos para automóviles. Sin embargo, estos prestamistas toman otras medidas para garantizar el reembolso.
En particular, los prestamistas del día de pago requieren que los prestatarios les entreguen un cheque con fecha posterior o acepten un retiro automático de sus cuentas corrientes para pagar el préstamo. Muchos prestamistas de anticipos en efectivo de comerciantes en línea requieren que el prestatario pague un cierto porcentaje de las ventas en línea a través de un servicio de procesamiento de pagos como PayPal. Estos préstamos se consideran no garantizados aunque estén parcialmente garantizados.
Consideraciones especiales para un préstamo sin garantía
Si un prestatario no cumple con un préstamo garantizado, el prestamista puede recuperar la garantía para recuperar las pérdidas. Por el contrario, si un prestatario no cumple con un préstamo sin garantía, el prestamista no puede reclamar ninguna propiedad. Sin embargo, el prestamista puede tomar otras medidas, como comisionar a una agencia de cobranza para cobrar la deuda o llevar al prestatario a los tribunales. Si el tribunal falla a favor del prestamista, se puede embargar el salario del prestatario. Además, se puede colocar un derecho de retención en la casa del prestatario, o se le puede ordenar al prestatario que pague la deuda.
