¿Qué es el seguro hipotecario inicial (UFMI)?
El seguro hipotecario inicial es una prima de seguro que se cobra, generalmente en préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA), en el momento en que se otorga el préstamo inicialmente. Aunque es similar, no es lo mismo que el seguro hipotecario privado (PMI), que es cobrado por un prestamista hipotecario privado convencional cada mes cuando el pago inicial de un comprador por una vivienda es inferior al 20% del precio de compra. Las primas hipotecarias por adelantado se agregan a un conjunto de dinero que se utiliza para ayudar a entidades, como la FHA, a asegurar préstamos para ciertos prestatarios.
conclusiones clave
- El seguro hipotecario por adelantado (UFMI) es una prima de seguro del 1.75% que se recauda en los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA). Este dinero del seguro protege al prestamista en caso de que el prestatario no cumpla con sus pagos de la hipoteca. el préstamo se cierra o se transfiere a los pagos de la hipoteca. Además de los pagos continuos de primas de seguro hipotecario.
Comprensión del seguro hipotecario inicial (UFMI)
Al igual que PMI, el objetivo del seguro hipotecario de la FHA es proteger al prestamista. Cuando los prestatarios tienen una equidad mínima en sus hogares, el riesgo (para el prestamista) de que el prestatario incumpla es mayor, porque el prestatario no tiene tanto que perder al retirarse y dejar que el banco cierre. Con el seguro hipotecario, si deja de hacer los pagos de su hipoteca y se aleja de su hogar, la aseguradora ayudará a su prestamista a recuperar sus pérdidas.
Los préstamos de la FHA tienen requisitos de pago inicial más bajos, tan bajos como el 3.5% del precio de una vivienda, y requisitos de ingresos y crédito menos estrictos que los préstamos convencionales. Por lo tanto, estos préstamos requieren el pago de un seguro hipotecario por adelantado, que se cobra al momento del cierre.
Costo del seguro hipotecario inicial (UFMI)
Desde 2015, la tasa del seguro hipotecario inicial ha sido del 1.75% del precio base del préstamo. Los préstamos de refinanciamiento de la FHA Streamline tienen un UFMIP de.55%. Tiene la opción de pagar este monto en efectivo cuando cierra su préstamo, pero la mayoría de las personas optan por transferirlo al monto total de su hipoteca.
Además del UFMI, los prestatarios tienen que pagar las primas de seguro hipotecario (MIP) en curso, que oscilan entre el 0, 45% y el 1, 05%. Tendrá que pagar este seguro hipotecario hasta que su relación préstamo-valor sea lo suficientemente alta, es decir, hasta que haya pagado una cierta cantidad de su hipoteca. Cuando su capital es lo suficientemente alto (22% en el caso de un préstamo de la FHA), el prestamista se preocupa mucho menos de que se vaya de la casa y ya no se requiere el seguro. Las personas con préstamos de más de 15 años deben realizar pagos mensuales del seguro hipotecario durante cinco años. Si su hipoteca es inferior a 15 años, entonces el único requisito es la relación préstamo-valor del 78%.
Cómo se paga el seguro hipotecario inicial (UFMI)
Los pagos de la prima del seguro hipotecario por adelantado se envían directamente a HUD y son cobrados por el servicio de cobranza automatizada del Departamento del Tesoro de los Estados Unidos. Entran en una cuenta de depósito en garantía.
HUD utiliza un portal seguro de recolección de Internet para procesar las recolecciones electrónicamente. Este servicio de recolección automatizado:
- Satisface las demandas de agencias y socios comerciales de alternativas electrónicas al proporcionar la capacidad de completar formularios, realizar pagos y enviar consultas electrónicamente a través de Internet. Permite a los socios comerciales y usuarios consumidores acceder a sus cuentas de pago desde cualquier computadora con acceso a Internet. Permite a las agencias federales obtener y procesar cobros de manera eficiente y oportuna
Consideraciones especiales para el seguro hipotecario inicial (UFMI)
Muchas personas no se dan cuenta de que las primas del seguro hipotecario por adelantado generalmente se pueden reembolsar de forma prorrateada si lo pagan todo de una vez y luego venden su casa dentro de los primeros cinco a siete años de propiedad. En otras palabras, pueden tener derecho a un reembolso sustancial incluso años después del hecho.
Si un propietario recibió su préstamo de la FHA antes de junio de 2013, es elegible para un reembolso y cancelación de su prima de seguro hipotecario por adelantado después de cinco años. Un propietario debe tener el 22% del capital de la propiedad y todos los pagos deben haberse realizado a tiempo. Los propietarios de viviendas con préstamos de la FHA emitidos después de junio de 2013 deben refinanciar en un préstamo convencional y tener un préstamo con un valor actual de 80% o más.
Consejos para evitar pagar el seguro hipotecario por adelantado (UFMI)
Hay algunas formas en que los compradores de vivienda pueden evitar pagar el seguro hipotecario por adelantado:
- Solicite un préstamo hipotecario convencional. Los prestamistas hipotecarios no requerirán un seguro hipotecario por adelantado para los préstamos convencionales que tienen un préstamo del 80% o menos. Este umbral se aplica tanto a las compras de viviendas originales como a la refinanciación. Haga un pago inicial del 20%. Un prestamista hipotecario no asumirá tanto riesgo cuando el pago inicial de una vivienda sea igual al 20% o más; por lo tanto, no se espera que un comprador de vivienda pague el seguro hipotecario. Obtenga una segunda hipoteca. Un anticipo del 5% requeriría una segunda hipoteca del 15%, y un anticipo del 10% requeriría una segunda hipoteca del 10%, para dar cuenta del 20% que se necesita para evitar el seguro hipotecario. Obtenga ayuda del vendedor. Un vendedor que tiene capital puede optar por financiar una parte del precio de compra, a través de una segunda hipoteca. Su pago inicial del 10% que se combina con la segunda hipoteca del 10% del vendedor lo ayudará a evitar el seguro hipotecario.
