Su informe de crédito proporciona una instantánea para los posibles prestamistas, propietarios y empleadores de cómo maneja el crédito. Para cualquier hipoteca, préstamo de automóvil, préstamo personal o tarjeta de crédito que haya tenido, su informe de crédito enumera detalles tales como el nombre del acreedor, su historial de pagos, saldo de cuenta y, en el caso de tarjetas de crédito y otras deudas revolventes, qué porcentaje de su crédito disponible que ha usado.
Las agencias de informes de crédito, conocidas coloquialmente como oficinas de crédito, también toman esta información y la conectan a algoritmos patentados que le asignan un puntaje numérico, conocido como puntaje de crédito. Si no le paga a sus acreedores, les paga tarde o tiene la tendencia de maximizar sus tarjetas de crédito, ese tipo de información despectiva es visible en su informe de crédito. Puede reducir su puntaje de crédito y puede evitar que reciba crédito adicional, un departamento o incluso un trabajo.
Cuentas de cheques y puntajes de crédito
Si bien su cuenta corriente es una parte importante de su vida financiera, tiene poco efecto en su puntaje de crédito, y solo en ciertas situaciones.
El uso diario normal de su cuenta corriente, como hacer depósitos, emitir cheques, retirar fondos o transferir dinero a otras cuentas, no aparece en su informe de crédito. Su informe de crédito solo se refiere al dinero que debe o debe. Sin embargo, existen algunas circunstancias aisladas en las que su cuenta corriente puede afectar su puntaje de crédito.
Cuando solicita una cuenta corriente, el banco puede consultar su informe de crédito. Por lo general, solo realiza una consulta suave, que no tiene ningún efecto en su puntaje de crédito. En ocasiones, sin embargo, se utiliza una investigación exhaustiva; Si bien esto puede afectar negativamente su puntaje, generalmente no supera los cinco puntos.
Su informe de crédito podría activarse si se suscribe a la protección contra sobregiros en su cuenta corriente. Si bien los bancos frecuentemente anuncian este servicio como un beneficio o un favor para sus clientes, la protección contra sobregiros es en realidad una línea de crédito. Como tal, puede desencadenar una consulta dura y también aparece en su informe de crédito como una cuenta rotativa. Cada banco es diferente a este respecto, por lo tanto, antes de suscribirse a la protección contra sobregiros, asegúrese de comprender si su banco lo informa a las agencias de crédito y cómo lo hace.
Sobregirar su cuenta corriente sin protección contra sobregiros o escribir un cheque sin fondos puede terminar en su informe de crédito, pero no de inmediato. Debido a que su cuenta corriente en sí no figura en su informe de crédito, dichos problemas no se informan. Sin embargo, si sobregira su cuenta y luego no la repone y / o no paga los cargos por sobregiro, su banco puede entregar el dinero que debe a una agencia de cobro, la mayoría de los cuales informan a las agencias de crédito.
Mantener pestañas cercanas en su cuenta en todo momento asegura que siempre conozca su saldo y pueda identificar rápidamente cualquier error que pueda desencadenar un sobregiro.
3 Factores importantes de puntaje de crédito
Pagos atrasados y puntajes de crédito
Si una cuenta de tarjeta de crédito se vuelve morosa, la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito cobran cargos por pagos atrasados: generalmente $ 25 por cuentas ocasionalmente atrasadas, hasta $ 35 por cuentas habitualmente atrasadas. Una gran cantidad de cargos por pagos atrasados afectará negativamente el puntaje de crédito. Después de que un deudor no ha podido pagar una cuenta durante tres a seis meses seguidos, el acreedor generalmente carga la cuenta. El descuento se anota en el informe de crédito del consumidor, y también reducirá el puntaje de crédito.
Ratio de utilización de crédito
Su índice de utilización de crédito o tasa de utilización de crédito es una representación del porcentaje de su capacidad de préstamo actual que se está utilizando; básicamente cuánto está pidiendo prestado en relación con cuánto podría pedir prestado, dados sus límites de crédito existentes. Los índices de utilización se utilizan para calcular los puntajes de crédito, y los prestamistas a menudo confían en ellos para evaluar su capacidad de pagar un préstamo potencial. De hecho, aproximadamente el 30% de su puntaje crediticio general está determinado por su índice de utilización de crédito. La forma más simple y precisa de pensar sobre su índice de utilización de crédito es esta: cuanto menor sea el índice, mayor será su puntaje de crédito.
No hay una respuesta precisa sobre cuál debería ser su tasa. La mayoría de los expertos financieros recomiendan una tasa de utilización del crédito por debajo del 30-40%, y algunos dicen que las cuentas individuales deberían tener tasas tan bajas como el 10%. Las altas tasas de utilización son un gran indicador del riesgo de crédito, y su puntaje de crédito se ve afectado negativamente a medida que su índice se acerca y supera el 40%.
Puede reducir su índice de utilización de una de dos maneras: ganando más crédito en general, a través de nuevas cuentas o aumentando el límite de las cuentas corrientes (aumentando así el denominador para calcular el índice) o pagando los saldos existentes (disminuyendo el numerador).
Tenga en cuenta que abrir otra cuenta de crédito conduce a una consulta de crédito, que afecta negativamente su puntaje de crédito (temporalmente). Un aumento del límite de crédito en una cuenta existente generalmente es beneficioso para todos, ¡siempre y cuando no gaste de inmediato los fondos adicionales!
Algunos prestamistas proporcionan automáticamente un aumento del límite de crédito si demuestra ser un prestatario responsable (y rentable), pero en muchas circunstancias debe solicitar un aumento. El tiempo es importante: si se encuentra con más ingresos disponibles, ya sea a través de un aumento de sueldo o gastos reducidos, proporcione una prueba de esto a su prestamista para que lo ayude. Tener cuentas adicionales abiertas con el prestamista también puede ser una ventaja. Los bancos y otras instituciones financieras simpatizan más con las solicitudes de aumento de crédito de clientes leales. También parecerá más preparado y más responsable si calcula cuánto aumento está buscando.
Cuando se trata de pagar saldos, el tiempo también es importante. Si el emisor informa el saldo a las agencias de informes de crédito antes de que realice su pago, incluso si no se ha perdido ningún pago, su tasa de utilización podría ser más alta de lo que reflejan sus saldos actuales.
Corrección de errores de informe de crédito
Los informes de crédito son monitoreados por las tres principales oficinas de crédito bajo la autoridad de la Comisión Federal de Comercio. A veces, estas oficinas informan información falsa como resultado de un error administrativo, información errónea de los prestamistas o incluso fraude. Si hay un error en su informe de crédito, hay varios pasos simples pero importantes que puede tomar. Según la Ley de Informes de Crédito Justos, los consumidores tienen el derecho de disputar cualquier reclamo falso con cada agencia.
El primer paso es contactar a una o más compañías de informes de crédito. La mejor manera de hacerlo es redactando una carta de disputa. Hay muchas cartas de disputa de muestra en línea que proporcionan un esquema básico para resolver errores de informes de crédito. Además de la información básica, como su nombre, dirección y otra información de contacto, también debe incluir una discusión detallada de cada error que desea disputar. Las mejores cartas de disputa son claras y concisas, apegadas a términos factuales que pueden verificarse con documentación. Adjunte copias de los extractos bancarios, facturas, avisos financieros y cualquier otro documento que muestre la discrepancia entre el error en el informe y lo que realmente ocurrió.
En caso de que el error en el informe de crédito sea el resultado de un fraude, se deben tomar medidas adicionales. La Oficina de Estadísticas de Justicia estima que el 85% de los casos de robo de identidad resultan de la información de crédito o cuenta existente. Los expertos recomiendan monitorear regularmente su informe de crédito para que cualquier error fraudulento pueda abordarse lo más rápido posible. Si bien las tres agencias de crédito están legalmente obligadas a investigar los errores dentro de los 30 días, cuanto más tiempo no se notifique un error, más difícil será identificar un posible fraude. Incluso una vez que ha comenzado una investigación, los burós de crédito primero envían copias de los documentos de respaldo a los prestamistas informantes y otras agencias antes de realizar cambios en un informe de crédito. Este proceso puede ser largo, por lo que se recomienda un informe rápido.
Una vez que se ha disputado un error con los burós de crédito y se ha iniciado una investigación, la disputa se acepta o se rechaza. Si se acepta la disputa, el error generalmente se elimina del informe de crédito y se revierte cualquier impacto negativo en el puntaje de crédito. En los casos en que no se acepte una disputa, aún puede solicitar que se incluya documentación de la disputa en el archivo. De esta manera, una empresa o una persona que realiza una consulta sobre su informe de crédito puede ver que el error fue disputado. Algunas oficinas cobran una pequeña tarifa para enviar una copia de la disputa a todas las consultas recientes para mayor comodidad.
