¿Qué es un cargo financiero?
Un cargo financiero es una tarifa cobrada por el uso del crédito o la extensión del crédito existente. Puede ser una tarifa plana o un porcentaje de los préstamos, siendo los cargos financieros basados en porcentajes los más comunes. Un cargo financiero es a menudo un costo agregado, que incluye el costo de llevar la deuda en sí junto con cualquier tarifa de transacción relacionada, tarifas de mantenimiento de cuenta o tarifas atrasadas cobradas por el prestamista.
Comprensión de los cargos financieros
Los cargos financieros permiten a los prestamistas obtener ganancias por el uso de su dinero. Los cargos financieros por servicios de crédito mercantilizados, como préstamos para automóviles, hipotecas y tarjetas de crédito, tienen rangos conocidos y dependen de la solvencia de la persona que busca obtener un préstamo. Existen regulaciones en muchos países que limitan el cargo financiero máximo evaluado en un tipo de crédito dado, pero muchos de los límites aún permiten prácticas de préstamos predatorios, donde los cargos financieros pueden ascender al 25% o más anualmente.
Los cargos financieros son una forma de compensación al prestamista por proporcionar los fondos, o extender el crédito, a un prestatario. Estos cargos pueden incluir tarifas únicas, como una tarifa de inicio de un préstamo o pagos de intereses, que pueden amortizarse de forma mensual o diaria. Los cargos financieros pueden variar de un producto a otro o de un prestamista a otro.
No existe una fórmula única para determinar qué tasa de interés cobrar. Un cliente puede calificar para dos productos similares de dos prestamistas diferentes que vienen con dos conjuntos diferentes de cargos financieros.
Cargos financieros y tasas de interés
Uno de los cargos financieros más comunes es la tasa de interés. Esto le permite al prestamista obtener un beneficio, expresado como un porcentaje, basado en la cantidad actual que se le ha proporcionado al prestatario. Las tasas de interés pueden variar según el tipo de financiamiento adquirido y la calidad crediticia del prestatario. El financiamiento garantizado, que a menudo está respaldado por un activo como una casa o un vehículo, a menudo tiene tasas de interés más bajas que el financiamiento no garantizado, como una tarjeta de crédito. Esto se debe con mayor frecuencia al menor riesgo asociado con un préstamo devuelto por un activo.
Para las tarjetas de crédito, todos los cargos financieros se expresan en la moneda en la que se basa la tarjeta, incluidos los que se pueden utilizar internacionalmente, lo que permite al prestatario completar una transacción en una moneda extranjera.
Cargos financieros y regulación
Los cargos financieros están sujetos a la regulación gubernamental. La Ley Federal de Veracidad en los Préstamos exige que todas las tasas de interés, tarifas estándar y multas se divulguen al consumidor. Además, la Ley de Responsabilidad y Divulgación de Responsabilidad de la Tarjeta de Crédito (CARD) de 2009 requirió un período de gracia mínimo de 21 días antes de que se puedan evaluar los cargos por intereses en nuevas compras.
