¿Qué es el modo premium?
Cuando compra un seguro de vida, acepta pagar una suma específica de dinero, o prima, al proveedor de seguros a intervalos regulares. La frecuencia o período de sus pagos depende de su modo de prima.
La mayoría de los proveedores de seguros ofrecen varios modos de prima, los más comunes son anuales, semestrales, trimestrales o mensuales.
La forma de pago de la prima no es la misma que su forma de pago. Su modo de pago de la prima determina la frecuencia con la que se realizan los pagos. También determina la forma en que realiza los pagos, como en efectivo, cheque, tarjeta de crédito u otra opción.
Modo de comprensión de Premium
Los asegurados seleccionan su modo de prima cuando firman su póliza. Es una práctica común hacer su primer pago de la prima para activar la cobertura de su póliza. El agente de seguros debe resaltar la posible frecuencia de pagos de primas antes de firmar su póliza.
Para llevar clave
- La mayoría de las compañías de seguros de vida ofrecen varios modos de prima, más comúnmente anuales, semestrales, trimestrales o mensuales. Además de la frecuencia con la que realiza los pagos del seguro de vida, el modo de prima también determina cómo realiza los pagos, como por cheque o crédito tarjeta. Los modos más frecuentes de pago de primas generalmente cuestan menos por pago. Los costos a largo plazo de los modos de pago menos frecuentes, como los pagos anuales, a menudo son considerablemente más bajos en comparación con los modos más frecuentes, como los pagos mensuales.
Muchas aseguradoras permiten a los asegurados cambiar el modo de la prima a una frecuencia mayor o menor durante la vigencia de la póliza. Las fechas de cambio normalmente coinciden con fechas de pago preexistentes, lo que significa que si desea cambiar de una prima semestral a una mensual, es probable que realice su primer pago mensual en la fecha de su próximo pago semestral programado. El calendario de pagos cambiaría a mensual a partir de ese momento.
Impactos del modo de prima
Como regla general, los modos más frecuentes de pago de primas tienden a costar menos por pago. Sin embargo, los pagos más frecuentes también tienden a costar más en total. Por ejemplo, una aseguradora podría cobrarle $ 150 por mes, $ 400 por trimestre, $ 700 por pago semestral o $ 1, 250 por año por su póliza.
Los costos iniciales del pago anual son mucho más altos que los demás, pero en realidad es el modo más barato para un año entero de cobertura. Los modos mensual, trimestral y semestral costarían $ 1, 800, $ 1, 600 o $ 1, 400 por año, respectivamente, en comparación con el pago anual de $ 1, 250.
La razón por la cual los modos de pago más frecuentes tienden a costar más es que las compañías de seguros necesitan compensar la incertidumbre y los mayores costos de cobranza. Imagine que es el proveedor de seguros: es muy probable que otorgue un valor agregado al recibir pagos de un año completo por adelantado, porque esto significa que debe preocuparse por menos pagos atrasados o faltantes en el futuro. Los pagos más altos mejoran el flujo de efectivo de inmediato y hacen que sea más fácil predecir su estado financiero futuro. También puede usar el dinero extra para hacer inversiones más grandes y anteriores.
Piense en modos de pago como los pagos de un préstamo. En un escenario de préstamo, los prestatarios que tardan mucho en pagar su capital generalmente terminan pagando más intereses. Del mismo modo, cuanto más demoren los asegurados en pagar el costo total de su cobertura de seguro de vida anual, más costará.
El seguro de vida no es una deuda y los asegurados no son prestatarios, pero las relaciones entre tiempo y costo de pago son comparables. Algunos proveedores de seguros incluso ofrecen una calculadora de tasa de porcentaje anual (APR) en su sitio web para ver cómo el modo de pago de la prima influye en el costo final.
Selección de su modo de Premium
Para asegurar el costo general más bajo para su seguro de vida, elija un modo menos frecuente de pago de primas. Ignorando otras consideraciones, los costos anuales de los modos de pago menos frecuentes a menudo se descuentan sustancialmente en comparación con los modos más frecuentes.
No olvides considerar dos factores: costos de oportunidad y liquidez. Su liquidez es la cantidad de efectivo que tiene listo para hacer pagos de primas. Si solo tiene $ 50 en el banco, probablemente no sea prudente elegir una opción de pago de prima anual de $ 1, 250.
Incluso si tiene el dinero para un pago anual, el costo de oportunidad de elegir un pago anual de $ 1, 250 sobre un pago mensual de $ 150 es todo lo que podría haber hecho con $ 1, 100 a corto plazo. Es posible invertir ese dinero y ganar más que el costo adicional de la opción de pago mensual.
Otra consideración es que, si cancela su póliza antes de tiempo, muchos proveedores de seguros no reembolsan partes de las primas ya pagadas. Suponga que compra un seguro de vida y paga una prima anual el 10 de enero. Desafortunadamente, sus intereses asegurables cambian a mediados de año y decide rescindir su contrato el 10 de julio. Aunque solo utilizó el 50% de su cobertura anual, su proveedor de seguros sí lo hace. No tendrá que reembolsarle el 50% restante.
