Realmente depende de numerosos factores: en qué etapa de la vida se encuentra, sus hábitos de gasto y ahorro, la estabilidad de su trabajo y sus perspectivas de carrera, sus obligaciones financieras, etc. Pero para simplificar, supongamos que tiene un empleo estable, no tiene hábitos extravagantes y está considerando comprar una propiedad.
Una buena regla general para calcular una carga de deuda razonable es la Regla 28/36. De acuerdo con esta regla, los hogares no deben gastar más del 28% de sus ingresos brutos en gastos relacionados con el hogar (incluidos los pagos de la hipoteca, el seguro de propietarios, los impuestos a la propiedad y las tarifas de condominio / POA), y un máximo del 36% en el servicio de la deuda total (es decir, gastos de vivienda + otras deudas, como préstamos para automóviles y tarjetas de crédito).
Entonces, si gana $ 50, 000 por año y sigue la Regla 28/36, sus gastos de vivienda no deben exceder los $ 14, 000 anuales o alrededor de $ 1, 167 por mes. Sus otros pagos de servicio de la deuda personal no deben exceder $ 4, 000 anuales o $ 333 por mes.
Suponiendo además que puede obtener una hipoteca de tasa fija a 30 años a una tasa de interés del 4%, y que sus pagos mensuales de la hipoteca son de un máximo de $ 900 (dejando $ 267, o $ 1, 167 menos $ 900 mensuales para seguros, impuestos a la propiedad y otros gastos de vivienda), la deuda hipotecaria máxima que puede asumir es de aproximadamente $ 188, 500.
Para resumir, a un nivel de ingresos de $ 50, 000 anuales o $ 4, 167 por mes, una cantidad razonable de deuda sería cualquier cosa por debajo del umbral máximo de $ 188, 500 en deuda hipotecaria y $ 17, 500 adicionales en otra deuda personal (un préstamo para automóvil, en este caso).
Tenga en cuenta que las instituciones financieras utilizan los ingresos brutos para calcular los índices de endeudamiento, ya que el ingreso neto o el pago neto varían de una jurisdicción a otra, según el nivel del impuesto sobre la renta y otras deducciones de cheques de pago. Sin embargo, los hábitos de gasto deben determinarse por el pago neto, ya que esta es la cantidad que realmente recibe después de impuestos y deducciones.
Entonces, en el ejemplo anterior, suponiendo que el impuesto sobre la renta y otras deducciones reducen el ingreso bruto en un 25%, el monto neto restante para administrar otros gastos del hogar (basado en $ 3, 125 de pago neto para llevar a casa, o el 75% de $ 4, 167) y $ 1, 500 en gastos de vivienda y otros gastos de servicio de la deuda) serían alrededor de $ 1, 625.
Por supuesto, las cargas de deuda anteriores se basan en el nivel actual de las tasas de interés, que actualmente están cerca de mínimos históricos. Las tasas de interés más altas sobre la deuda hipotecaria y los préstamos personales reducirían el monto de la deuda que se puede pagar, ya que los costos de los intereses consumirían una gran parte de los montos mensuales de reembolso del préstamo.
Si bien las preferencias de un individuo finalmente determinan la cantidad de deuda con la que se siente cómodo, la Regla 28/36 proporciona un punto de partida útil para calcular una carga de deuda razonable.
