El seguro de vida es complicado. Hay escenarios en los que es vital para su familia, pero también hay casos en los que ya no es necesario. Si tiene un seguro de vida a término, es posible que ya no tenga sentido tenerlo. Las políticas de valor en efectivo, por otro lado, acumulan valor y brindan cobertura que no sobrevivirá, siempre y cuando mantenga las primas. La vida entera, la vida variable y la vida universal son tres de los sabores que puedes elegir. Sin embargo, incluso el seguro de valor en efectivo no debería quedarse allí. Vea 6 maneras de capturar el valor en efectivo en el seguro de vida para obtener consejos sobre cómo asegurarse de no dejar dinero en su póliza que deba ir a usted o sus herederos.
No todos necesitan un seguro de vida. Aquellos que han acumulado suficiente riqueza y activos para atender sus propias necesidades y las de sus seres queridos de forma independiente en caso de fallecimiento pueden renunciar al pago del seguro de vida, especialmente si se trata de una póliza a plazo. Por otro lado, hay personas que, según los expertos, nunca deberían estar sin un seguro de vida.
Parejas
Ya sea que esté recién casado, tenga una pareja doméstica o esté celebrando su 20 aniversario, usted y su pareja han planeado una vida basada en cierto nivel de ingresos. A menos que cada uno de ustedes pueda mantener ese nivel de ingresos por su cuenta, es importante contar con un seguro de vida para evitar un cambio drástico en el estilo de vida cuando uno de ustedes muere.
Esto es cierto incluso cuando ambos todavía están empleados, si ambos socios tienen trabajos. Es posible que algunos cónyuges o parejas quieran, o necesiten, tomar un descanso prolongado del trabajo luego de la muerte de su ser querido. Jason R. Tate, ChFC, CLU, CASL, propietario de Jason Tate Financial Consulting en Murfreesboro, Tenn, dice que el seguro de vida brinda la oportunidad de afligirse o reajustarse a las nuevas circunstancias de la vida.
Titulares de hipotecas
Una hipoteca de la vivienda es uno de los mayores activos y pasivos en el balance personal de una persona. Si un propietario muere antes de que se pague la hipoteca, los beneficiarios y el prestamista pueden estar protegidos por los beneficios de una póliza de seguro de vida, dice Tate. "El prestamista quiere saber que el pago de la hipoteca puede estar cubierto y los beneficiarios necesitan la capacidad de mantener el pago de la casa pagado y evitar la segunda tragedia de ser forzado a salir de su casa mientras está de duelo".
Nuevos padres / padres de menores
Un nuevo bebé es una fuente de orgullo y emoción. También es una persona pequeña que, durante los próximos 18 años, más si va a la universidad, depende económicamente de usted.
"En el centro de eso está la responsabilidad de ambos padres de mantener un cónyuge sobreviviente y un hijo o hijos", dice Tate. "El seguro de vida proporciona dinero libre de impuestos a los cónyuges o tutores e hijos sobrevivientes para el reemplazo de ingresos, pago de la deuda que permite a la familia mantener su estilo de vida actual".
Tate enfatiza que la planificación del seguro de vida debe ir más allá de los primeros 18 años de un niño. Los padres que deseen proporcionar la educación universitaria de sus hijos en caso de fallecimiento deben considerar ese gasto al determinar la cantidad de seguro de vida a comprar.
Hijos menores de edad
La pérdida de un hijo podría ser muy devastadora para una familia y hacer que los padres quieran o necesiten tomarse un tiempo libre del trabajo. Además de ese costo emocional, hay costos funerarios y de entierro con los que lidiar. "Es incómodo para los padres imaginarlo, pero las familias deben estar protegidas con un seguro de vida en caso de la trágica muerte prematura de un niño", dice Tate.
Muchas veces se puede agregar un niño menor a la política de un adulto a través de un endoso para niños a un bajo costo. "Ese jinete generalmente puede permanecer vigente hasta que el niño cumpla 18 años", dice Tate.
Otras alternativas de política incluyen la compra de una política de toda la vida que un niño puede tener por el resto de su vida. "Eso proporciona garantías de asegurabilidad independientemente de la salud", dice Tate.
Partes en un divorcio
Un viaje por el pasillo rara vez incluye planes para desacoplar. Pero si sucede, no se sorprenda si el juez o el mediador sugiere que ambos cónyuges compren un seguro de vida para sí mismos en beneficio del otro cónyuge si existen hijos menores o responsabilidades financieras después del divorcio.
"La cobertura de la póliza podría extenderse por un cierto período, haciendo que el seguro a plazo sea apropiado para la situación", dice Tate.
Propietarios de negocios y socios
Un nuevo negocio viene con inventario, inversión y, muchas veces, deuda. "Para proporcionar solvencia, los dueños de negocios deben proteger sus intereses personales y comerciales con un seguro de vida en caso de fallecimiento prematuro de un dueño", dice Tate. El seguro del propietario podría ayudar al cónyuge sobreviviente a capear la transición hasta que el negocio pueda continuar o venderse.
“Cuando un socio comercial fallece, el dinero ayuda a comprar las acciones restantes, o los intereses comerciales del patrimonio o la familia del fallecido. Esto asegura la continuidad del negocio para los clientes comerciales y crea un patrimonio que establece de inmediato el valor del activo para el patrimonio del difunto ”, dice Tate.
