Tabla de contenido
- Lo que gana la empresa
- Mientras tanto, las tarifas
- Los pagos atrasados son mucho dinero
- Los bancos adoran la venta cruzada
- Revólver o un Transactor?
- ¿Quién es probable que pierda?
- La línea de fondo
Una transferencia de saldo de tarjeta de crédito con una tasa de porcentaje anual (APR) del 0% parece una gran oferta: no pague intereses por hasta 18 meses sobre el dinero adeudado. Estas ofertas pueden, de hecho, ser herramientas para ahorrar dinero si se usan con prudencia. Sin embargo, pensar en lo que hay para el banco y la compañía de tarjetas de crédito antes de suscribirse puede ayudar a evitar errores costosos.
Para llevar clave
- Las compañías de tarjetas de crédito ganan dinero no solo con intereses, sino también con comerciantes cuando se realizan compras. Los consumidores que opten por una transferencia del 0% deben entender que el período sin intereses es solo por un tiempo limitado. Los bancos realizan un seguimiento de estas ofertas y conocen el porcentaje de personas que ganarán o perderán.
Lo que gana la empresa
Las compañías de tarjetas de crédito tienen varias razones para hacer dinero al ofrecer permitir a los clientes transferir un saldo de la tarjeta de un competidor y no pagar intereses sobre ese saldo durante un año o más. "Las compañías de tarjetas de crédito ofrecen 0% de financiamiento como una forma de atraerlo para que solicite su tarjeta de crédito", dice el planificador financiero certificado Colin Drake de Marin Financial Advisors en Sausalito, California.
Luego ganan dinero con las tarifas de intercambio del 3% que los minoristas pagan por cada compra que un consumidor cobra a una tarjeta de crédito, de las tarifas de transferencia de saldo y de los clientes que no pagan el saldo antes de que finalice el período introductorio.
“En la mayoría de las empresas, el costo de adquirir un nuevo cliente es alto. Las compañías de tarjetas de crédito están dispuestas a pagar ese costo anunciando sus tarjetas del 0% y luego permitiéndole el uso gratuito del crédito por un tiempo limitado ", dice Drake." Han hecho toda la investigación que necesitan para darse cuenta de que esto será dinero bien gastado y dará lugar a un cliente muy rentable para ellos ".
Mientras tanto, las tarifas
Si bien el saldo bajo una oferta de transferencia del 0% no acumulará intereses durante el período establecido, siempre que cada pago mínimo sea puntual, las compañías de tarjetas de crédito generalmente cobran a los consumidores por trasladar el saldo de la tarjeta anterior a la nueva. Un estudio de CompareCards de 2018 mostró que la tarifa promedio de transferencia de saldo es de 3.46%, lo que significa que cada $ 1, 000 transferidos crea un promedio de $ 34.60 en tarifas de transferencia de saldo.
La tarifa anual de la tarjeta de crédito, si tiene una, es otra oportunidad para que el emisor de la tarjeta gane dinero cuando se transfiere un saldo a una nueva tarjeta.
Los pagos atrasados son mucho dinero
Transferir un saldo para obtener una tasa introductoria del 0% durante 12 meses no significa simplemente olvidarse del saldo. El titular de la tarjeta tiene que hacer pagos mínimos antes de la fecha de vencimiento todos los meses o perderá la tasa del 0% y podría tener que pagar un recargo. Perder la tasa de 0% significa que el titular de la tarjeta comenzará a pagar intereses sobre el saldo transferido a la tasa de penalización a menos que la tarjeta venga con una tasa APR sin penalización.
Considere programar pagos mensuales mínimos automáticos. Incluso con dichos pagos, establezca un recordatorio de calendario para asegurarse de que cada pago se realice antes de la fecha de vencimiento, y asegúrese de tener suficiente en una cuenta corriente para cubrir el pago.
Los bancos adoran la venta cruzada
Una vez que un banco tiene un cliente de tarjeta de crédito, puede buscar obtener el negocio de ese cliente de otras maneras: una cuenta corriente personal por la cual el cliente paga una tarifa mensual; una cuenta de ahorros que genera poco interés para el cliente ya que el banco presta ese dinero a una tasa más alta; o un préstamo de auto o hipoteca en el que el cliente de venta cruzada paga intereses por años, incluso décadas. Sin mencionar una línea de crédito con garantía hipotecaria u otra tarjeta de crédito que acumule un saldo e intereses.
No hay nada inherentemente malo en ninguno de estos productos o que los bancos ganen dinero con ellos, pero cada vez que un banco suscribe a un cliente para uno de sus productos, tiene la oportunidad de crear una larga relación de venta cruzada. Esa esperanza de negocios adicionales es otra razón para las ofertas de tarjetas del 0%.
¿Eres un revólver o un transactor?
Los "revólveres", en la jerga de la industria de tarjetas de crédito, son consumidores que tienen un saldo en sus tarjetas mes a mes. Devengan intereses sobre sus saldos, lo que se suma a los resultados de los bancos.
Los "Transactores" son mucho menos rentables porque simplemente usan sus tarjetas de crédito como herramientas para realizar compras y posiblemente obtener recompensas. Los transacciones pagan sus saldos en su totalidad ya tiempo todos los meses. El único dinero que los acreedores ganan de estos consumidores proviene de las tarifas de intercambio. Los operadores obtienen un viaje gratis del período de gracia sin intereses de la tarjeta. Algunos incluso ganan dinero con bonos de registro de tarjetas de crédito.
Las compañías de tarjetas de crédito tienen varias razones para ganar dinero al ofrecer que los clientes transfieran un saldo con un interés del 0%.
"Los bancos codician a los tarjetahabientes que giran saldos mientras pagan su pago mínimo a tiempo", dice Kevin Haney, quien pasó más de una década como director de ventas en Experian, una de las tres grandes agencias de crédito. Ahora comparte ideas como miembro de la agencia de crédito en el sitio web Growing Family Benefits .
"Los revólveres son mucho más rentables que los transactores", dice. "Las ofertas representan la forma más rentable de aumentar los saldos rotativos que generan ingresos por intereses".
¿Quién es probable que pierda?
Todos entran en una oferta de transferencia de saldo del 0% esperando salir adelante, pero ¿lo harán? "Los bancos rastrean y miden los resultados de estas ofertas y conocen por experiencia el porcentaje de personas que ganarán o perderán el juego", dice Haney. “Los ganadores toman la oferta y pagan el saldo completo antes de que expire el período introductorio, o aprovechan otra oferta del 0% y transfieren el saldo a otro banco. Los perdedores pagan la tarifa de transferencia y luego reanudan el pago de intereses sobre el saldo después de que expira el período introductorio ".
Los bancos cuentan con que los consumidores sobreestiman sus propias fortalezas y subestiman sus propias debilidades (también conocido como "sesgo de superioridad"). La mayoría de las personas que aceptan las ofertas se ven a sí mismas como ganadoras en el juego, pero las estadísticas de años de seguimiento de estas ofertas muestran que la mayoría termina siendo perdedora, dice Haney.
La línea de fondo
En el mundo de las tasas temporales de 0%, las compañías de tarjetas de crédito no están alentando a los consumidores a tener éxito. Lea y comprenda la letra pequeña de la oferta, y peine el sitio web del emisor de la tarjeta de crédito para obtener información adicional sobre cómo maneja las transferencias de saldo. Si la comprensión de estas ofertas no es fácil para un consumidor, o si no han revisado los comportamientos de gasto que los han endeudado, es más probable que salgan adelante simplemente pagando los saldos existentes lo más rápido posible.
