Convertirse en propietario es parte del sueño americano para muchas personas. Representa un gran logro y es una de las mayores inversiones que probablemente hará en su vida. Pero muy pocos de nosotros podemos pagar una casa directamente con dinero en efectivo. Realizar el sueño significa tener que pasar por los movimientos de tratar de encontrar un prestamista que nos encuentre lo suficientemente valiosos para adelantarnos un préstamo. Las hipotecas son una parte importante del sistema financiero. Pero no siempre han sido tan cortados y secos. Pueden ser complejos y complicarse aún más cuando los prestamistas no tienen en mente los mejores intereses de sus clientes. Entonces, ¿quién regula la industria hipotecaria? Este artículo trata sobre los principales actores responsables de regular y hacer responsables a los prestamistas.
Para llevar clave
- El gobierno federal regula la industria hipotecaria a través de una serie de actos aprobados por el Congreso. La Ley de Verdad en los Préstamos del Reglamento Z protege a los consumidores y exige a los prestamistas que divulguen por completo las tasas de interés, las tarifas, los términos de crédito y otras disposiciones. RESPA también prohíbe los sobornos como demandas de grandes cuentas de depósito en garantía.
Los fundamentos de la regulación hipotecaria
Los prestamistas hipotecarios tienen que seguir ciertas reglas establecidas por el gobierno federal. Estas reglas aseguran que los prestamistas hagan todo lo posible para emplear un servicio que sea justo y legal, y que no se aprovechen del público en general. En pocas palabras, el gobierno federal regula la industria hipotecaria. Lo hace a través de una variedad de agencias y una serie de actos del Congreso.
La Ley Federal de Verdad en los Préstamos (TILA) fue diseñada para ayudar a proteger a los consumidores en sus relaciones con los prestamistas. La Regulación Z es la regulación de la Junta de la Reserva Federal que implementó TILA. La ley requiere que los prestamistas divulguen información sobre sus productos y servicios a los consumidores, y tiene como objetivo proteger a los consumidores de las prácticas engañosas de los prestamistas. Otro componente clave de la regulación hipotecaria es la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA). Esta ley fue promulgada por el Congreso para que los compradores y vendedores reciban información sobre los costos totales de liquidación relacionados con la compra de una vivienda.
Los préstamos hipotecarios fueron objeto de un intenso escrutinio luego de la crisis financiera de 2008. Antes del colapso del mercado inmobiliario, la demanda de valores respaldados por hipotecas (MBS) aumentó a medida que los inversores tenían hambre de mayores rendimientos de sus inversiones. Hedge Banks comenzó a relajar sus requisitos de préstamos, adelantando las hipotecas a personas con puntajes de crédito bajos, a menudo sin pagos iniciales, a altas tasas de interés. Cuando los valores alcanzaron su punto máximo, las tasas comenzaron a aumentar, lo que encareció los pagos. Muchos propietarios no pudieron pagar sus casas y terminaron en mora, lo que provocó el colapso del mercado.
Debido a los problemas después de la crisis financiera de 2008, la Ley de Reforma y Protección al Consumidor de Dodd-Frank Wall Street amontonó regulaciones adicionales de la industria hipotecaria para proteger a los consumidores, haciendo que las regulaciones sean más estrictas contra los préstamos abusivos y las normas de calificación hipotecaria. En virtud de los cambios firmados en la ley en 2018, la ley, los requisitos de custodia para hipotecas residenciales en poder de una institución depositaria o cooperativa de crédito están exentos en algunas condiciones. La Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda también puede establecer normas para que Freddie Mac y Fannie Mae consideren diferentes métodos de calificación para los préstamos hipotecarios.
El fallecimiento de Dodd-Frank puso más protecciones para los consumidores, pero los cambios presentados en 2018 relajaron algunas partes de la ley.
La Ley de Verdad en el Préstamo de la Regulación Z
Implementado por la Regulación Z, la Ley de Verdad en los Préstamos se creó en 1968 como una forma de proteger a los consumidores de prácticas maliciosas, sospechosas o injustas por parte de prestamistas y otros acreedores. Los prestamistas están obligados a hacer divulgaciones completas sobre las tasas de interés, tarifas, términos de crédito y otras disposiciones. También deben proporcionar a los consumidores los pasos que deben seguir para presentar una queja, y las quejas deben tratarse de manera oportuna. Los prestatarios también pueden cancelar ciertos tipos de préstamos con un período de tiempo específico. Tener toda esta información a su disposición les brinda a los consumidores una forma de comparar precios para obtener las mejores tasas y prestamistas posibles cuando se trata de pedir prestado dinero u obtener una tarjeta de crédito.
RESPA
La Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA) regula las relaciones entre los prestamistas hipotecarios y otros profesionales de bienes raíces, principalmente agentes de bienes raíces, para garantizar que ninguna de las partes reciba sobornos por alentar a los consumidores a usar ciertos servicios hipotecarios. La ley también prohíbe a los proveedores de préstamos hacer demandas para grandes cuentas de depósito en garantía, al tiempo que restringe a los vendedores de obligar a las compañías de seguros de título.
Ejecutores clave
Después de la crisis financiera en 2008, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), una agencia gubernamental independiente, tiene la mayor libertad cuando se trata de crear y hacer cumplir las regulaciones de la industria hipotecaria. El poder de la Reserva Federal para regular la industria bancaria también se extiende a la industria de préstamos hipotecarios. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD), a través de la Administración Federal de Vivienda (FHA), regula las prácticas de préstamo de la FHA. La Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda regula las actividades de los proveedores de liquidez del mercado hipotecario Fannie Mae y Freddie Mac.
Presentar una queja
Los consumidores con quejas sobre prestamistas hipotecarios primero deben comunicarse con CFPB a través del sitio web de la agencia. Proporciona a los consumidores numerosas herramientas para abordar las quejas de préstamos. La Reserva Federal, la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) y la Administración Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito (NCUA) también invitan a los consumidores a contactarlos sobre las quejas de los prestamistas hipotecarios.
