401 (k) Disponibilidad
Una vez que finaliza su trabajo con un empleador, las opciones para el plan 401 (k) que tiene con la compañía incluyen cobrarlo, transferirlo al 401 (k) de su nuevo empleador o transferirlo a una cuenta de jubilación individual (IRA). Tenga cuidado: la elección que haga puede o no implicar el pago de impuestos al tío Sam.
Esos movimientos, por supuesto, todos requieren acceso a los fondos en su cuenta 401 (k). Sin embargo, ¿qué sucede si su empleador niega ese acceso cuando termina su empleo? ¿Y por qué podría suceder eso?
Para llevar clave
- Como regla general, sus propias contribuciones a su 401 (k) y sus ganancias están fácilmente disponibles cuando deja a su empleador. Se puede negar el acceso a las contribuciones de su 401 (k) al empleador porque su tenencia era demasiado corta para que esos fondos se puedan adjudicar El acceso a todo el saldo puede estar bloqueado, al menos temporalmente, debido a problemas relacionados con su partida o un cambio de los registros del plan.
Los derechos adquiridos pueden limitar el acceso a unos fondos 401 (k)
En principio, es ilegal que una compañía restrinja el acceso a sus fondos personales 401 (k) y las ganancias que han obtenido. Sin embargo, en la práctica, el saldo en la cuenta puede no ser todo suyo, porque su empleador puede haber aportado algo de dinero a través de la igualación del empleador y es posible que no haya trabajado lo suficiente en el trabajo como para que las contribuciones de la compañía le hayan sido conferidas.
Una vez que haya llegado al punto de convertirse en totalmente investido, a menudo dentro de unos años, los fondos son todos suyos y, salvo otros problemas, la empresa está obligada a liberarlos. "Si se le restringe el acceso a sus fondos adquiridos 401 (k), eso es ilegal", dice Stephen Rischall, CFP, CRPC y un socio de Navalign Wealth Partners en Encino, California, y agrega: "En todo momento tiene derechos plenos para retirar todas sus contribuciones hechas al plan además de las contribuciones equivalentes del empleador totalmente adquiridas, si corresponde ".
Sin embargo, Mark T. Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors en Irvine, California, explica: "Si hubo un cronograma de adjudicación asociado con las contribuciones equivalentes, y usted se fue antes de la fecha en que esos fondos fueron totalmente conferidos, se le puede negar legalmente acceso a ellos ".
Hay otra razón por la que no puede tener derecho a ninguno de los fondos: si las contribuciones a su 401 (k) fueron hechas en su totalidad por su empresa y no hubo un cronograma de adjudicación para ellas. Esto podría provocar la pérdida de la cuenta. Como Jeremy E. Portnoff, MSFS, CFP®, CIMA®, fundador de Portnoff Financial en Metuchen, NJ, y Mission Viejo, California, señala, existe "la posibilidad de que si los fondos fueran todos aportes del empleador y no fueran conferidos, entonces básicamente pierdes los fondos ". Por lo tanto, si está considerando mudarse de trabajo, es importante conocer el cronograma de adjudicación de su plan 401 (k) y comprender qué proporción de las contribuciones (si corresponde) están totalmente conferidas.
El cronograma de adquisición de una empresa determina cuándo los empleados son dueños de las contribuciones de su empleador a sus cuentas 401 (k); Los trabajadores siempre están totalmente investidos de sus propias contribuciones.
Los activos también pueden congelarse temporalmente
El acceso a sus fondos, adquiridos o no, también puede bloquearse si se está procesando un litigio relacionado con el plan. En tales casos, los activos pueden congelarse temporalmente, dice Portnoff. De manera similar, según Rischall, el acceso restringido a corto plazo a sus fondos puede ocurrir "en el caso de que el patrocinador del plan cambie de registro o haya un período de bloqueo en el que no se pueda cambiar o acceder a los fondos de ninguna manera". Debe saber sobre esto de antemano, agrega: "Esto es legal, y se deben proporcionar avisos a los participantes activos al menos 30 días antes de la fecha de inicio del apagón".
Finalmente, los empleados recientemente despedidos pueden estar sujetos a diferentes reglas con respecto al acceso a su plan. Estas reglas se rigen por cosas tales como la resolución de problemas financieros persistentes en torno a la salida de un trabajador, por ejemplo, un préstamo pendiente. Si solicitó un préstamo 401 (k) y deja su trabajo, tendrá un período de tiempo específico para devolverlo.
Qué hacer
Si el acceso a sus fondos se bloquea inesperadamente, vale la pena verificar cualquier correspondencia de la compañía para mensajes explicativos como una notificación de un cambio en los registros. Si no encuentra tales avisos, Hebner aconseja llamar al proveedor y preguntarle por qué no tiene acceso a su dinero y cuándo puede esperar que esa condición cambie.
Si, por ejemplo, las circunstancias externas lo obligan a esperar un breve período antes de poder acceder a sus fondos, debe aclararlo y, si es posible, tener los términos por escrito. Si no existen circunstancias externas y su empleador anterior aún le niega el acceso sin una explicación adecuada, debe dirigir su caso al Departamento de Trabajo o a un abogado.
