Por fin, después de años de trabajo y sacrificio, planificación y ahorro, contribuciones al plan de jubilación y compras de opciones sobre acciones, finalmente ha llegado al final del arcoíris. Su fiesta de jubilación fue la semana pasada y acaba de transferir el plan de su empresa a una cuenta de jubilación individual (IRA) autodirigida con su corredor.
Pero luego te levantas el lunes por la mañana y te das cuenta de que te has retirado en medio de una recesión, con un mercado de valores volátil, precios de energía fluctuantes y bajas tasas de interés. ¿Deberías ir y pedir tu antiguo trabajo? No tan rapido. Hay más que puede hacer sobre su situación de lo que piensa. Echemos un vistazo a algunas medidas que puede tomar para evitar que las tormentosas condiciones económicas ahoguen sus planes de jubilación. (Ver también, "Consejos para ahorrar en la jubilación para mayores de 65 años")
Retirarse o no retirarse
Si debe o no posponer la jubilación dependerá en última instancia de varios factores. Una de las primeras cuestiones a considerar es si desea dejar de trabajar por completo o tal vez tomar un trabajo a tiempo parcial después de dejar su empleo a tiempo completo. Al principio, esta idea puede parecer insoportable, pero su nuevo trabajo no tiene que ser solo trabajo pesado y trabajo pesado. Este es un buen momento para obtener algún tipo de trabajo relacionado con sus intereses o pasatiempos. Podrías convertirte en un entrenador personal, atender pequeños eventos, pasear perros, arreglar autos o computadoras, lo que sea que disfrutes y puedas ganar un poco de dinero extra haciendo. ( Véase también, "Extienda sus ahorros trabajando en sus 70".)
Beneficios clave
Trabajar en algún tipo de trabajo a tiempo parcial o independiente después de "jubilarse" puede proporcionar otros dos beneficios clave además del ingreso real obtenido.
- Es posible que pueda posponer sus beneficios del Seguro Social u otras distribuciones de cuentas de jubilación por algunos años, lo que significa que sus cheques mensuales serán mayores cuando comience a recibirlos. Si tuviera que trabajar durante otros cinco años después de dejar su trabajo actual, podría significar miles de dólares más en dinero del Seguro Social por el resto de su vida. Su cartera tendrá tiempo para recuperarse si ha sufrido pérdidas de mercado en los últimos años. años. Si los $ 200, 000 que tenía en su plan 401 (k) hace un año ahora solo valen $ 150, 000, entonces considere guardarlos en CD de cinco años mientras continúa trabajando. Si los CD pagan el 5%, su cartera valdría más de $ 190, 000 al vencimiento sin riesgo de mercado. ( Ver también, "¿Se puede jubilar en cinco años?")
¿Hora de comprar?
La historia muestra que aquellos que son lo suficientemente valientes como para saltar a los mercados financieros durante los períodos de recesión pueden obtener grandes ganancias en los años siguientes. Aquellos que compraron el índice S&P 500 el 20 de octubre de 1987, el día después de la caída del Black Monday, habrían subido un poco más del 50% dos años después. Quienes invirtieron en el índice a fines de 1982, cuando el mercado comenzó a recuperarse de una recesión, habrían visto una ganancia del 61% en dos años. ( Ver también "Cuando el miedo y la avaricia se apoderan")
Una inversión sensata durante un mercado bajista puede hacer maravillas por el valor general de su cartera en los próximos años. Por ejemplo, suponga que un jubilado en la situación descrita anteriormente tiene $ 50, 000 adicionales en un fondo del mercado monetario. Si él o ella invirtió la cantidad en un fondo indexado y obtuvo un rendimiento similar a los ejemplos mencionados anteriormente, gran parte de la pérdida sufrida anteriormente podría recuperarse en un tiempo relativamente corto. Por supuesto, el dinero utilizado para este tipo de inversión de rebote no debe ser utilizado como ingreso; otros fondos más estables o un trabajo a tiempo parcial deben usarse para este propósito. ( Consulte también, "Tenga a prueba su cartera de jubilación").
Otras estrategias de inversión
Comprar el mercado en o cerca del fondo no es la única opción para aquellos que buscan reforzar sus carteras. Muchos operadores de anualidades variables ofrecen programas de promedios de costos en dólares para dinero nuevo, como transferencias de IRA.
Los fondos se colocan inicialmente en una cuenta fija garantizada que generalmente paga una tasa más alta que los CD o las inversiones estándar de renta fija. Luego, el propietario del contrato examinará la selección de subcuentas de fondos mutuos dentro de la anualidad y creará una cartera establecida acorde con su tolerancia al riesgo, el objetivo de inversión (que probablemente sea un crecimiento a largo plazo) y el horizonte temporal. Una parte establecida del saldo de la cuenta se transfiere sistemáticamente a la cartera de subcuentas durante un período de tiempo establecido, generalmente de seis a 12 meses.
Una anualidad variable es una buena manera de beneficiarse de la volatilidad del mercado al mismo tiempo que obtiene una tasa decente en una cuenta fija. Pero una vez que todo el saldo se ha transferido al mercado, puede continuar mejorando su rendimiento reequilibrando periódicamente su cartera. Este servicio ahora es una característica estándar dentro de la mayoría de los contratos variables, y funciona como una estrategia continua de promedios de costos en dólares al invertir sistemáticamente la misma cantidad a lo largo del tiempo, lo que permite comprar más acciones cuando los costos son bajos y menos acciones cuando los costos son mas altos. Esta estrategia efectivamente mantiene constante la asignación inicial de la cartera a lo largo del tiempo y también aumenta el rendimiento general del capital.
Mira a otras clases de activos
Los bienes inmuebles suelen estar a la venta durante una recesión, y la compra de una propiedad en alquiler puede ser una excelente manera de generar algunos ingresos confiables, así como el potencial de una ganancia sustancial de capital cuando la economía se recupere. Si es reacio a la idea de un trabajo a tiempo parcial, comprar y rehabilitar una o dos casas en decadencia y encontrar algunos inquilinos puede generarle un ingreso mensual decente en poco tiempo. Además, este ingreso será mucho menos susceptible a la volatilidad del mercado que su cartera de jubilación, aunque las condiciones económicas prevalecientes pueden afectar la capacidad de sus inquilinos para pagar el alquiler de manera oportuna. (Véase también, "Invertir en bienes raíces").
Beneficio de sus pérdidas
Finalmente, este puede ser un buen momento para cosechar algunas pérdidas de capital si tiene valores depreciados fuera de su plan de jubilación. Incluso las acciones que planea mantener a largo plazo pueden generar algunas pérdidas de capital si está dispuesto a desprenderse de ellas temporalmente y, por supuesto, prestar especial atención a las reglas de venta de lavado. Pero una pérdida sustancial de capital que se realiza ahora puede proporcionar una deducción de transferencia de $ 3, 000 para los próximos años. Esta estrategia se puede usar con cualquier tipo de seguridad individual, aunque los bonos municipales se usan más comúnmente. ( Véase también, "Cosecha de pérdidas fiscales: reducir las pérdidas de inversión").
La línea de fondo
Aunque retirarse durante una recesión o un mercado bajista nunca es divertido, hay varias cosas que los jubilados pueden hacer para proteger sus carteras de las consecuencias a largo plazo. Darse cuenta de las pérdidas de capital, el promedio de costos en dólares y el reequilibrio de la cartera son solo algunas de las estrategias que puede usar para mantenerse a flote en las aguas agitadas del mercado. Mantener la calma y tomar decisiones racionales también es de suma importancia durante este momento crítico. Aquellos que piensan con la cabeza y no actúan por miedo a menudo pueden obtener ganancias sustanciales durante estos períodos.
