Tabla de contenido
- Límites y restricciones en 401 (k) s
- 1. Inflación e impuestos
- 2. Honorarios y costos compuestos
- 3. Falta de liquidez
- La línea de fondo
Un plan 401 (k) tiene muchos beneficios para los empleados que están ahorrando para la jubilación. Les permite hacer contribuciones de reducción salarial antes de impuestos (y también después de impuestos en algunos casos).
Los empleadores que ofrecen un plan 401 (k) pueden hacer contribuciones no electivas o equivalentes al plan, lo que significa más dinero para los empleados, y también tienen la opción de agregar una función de participación en los beneficios al plan. Además, todas las ganancias del plan 401 (k) se acumulan sobre una base de impuestos diferidos.
Para llevar clave
- Aunque los planes 401 (k) son una excelente manera de ahorrar, puede que no sea posible reservar lo suficiente para una jubilación cómoda, en parte debido a los límites del IRS. La inflación, más los impuestos sobre las distribuciones 401 (k), erosiona el valor de su ahorro. Las tarifas planas y las comisiones de fondos mutuos pueden reducir el impacto positivo del interés compuesto en las cuentas 401 (k). Una solución es invertir en fondos indexados de bajo costo. Si tiene que recurrir a su 401 (k) antes, generalmente tendrá que pagar una multa, así como impuestos, sobre el monto que retire.
Limitaciones y restricciones en 401 (k) s
En el lado negativo, los límites se colocan en las contribuciones 401 (k). Las regulaciones del IRS limitan el porcentaje permitido de contribuciones salariales. En 2019, la contribución máxima a un 401 (k) es de $ 19, 000, aumentando a $ 19, 500 en 2020. Para alguien que gana más de $ 150, 000 por año, contribuir con el máximo les dará una tasa de ahorro de solo 12.67%. Y cuanto más alguien gane más de $ 150, 000, menor será su porcentaje de contribución.
El problema es que una tasa de ahorro del 12% es probablemente demasiado baja para alcanzar una jubilación cómoda. "Una tasa de ahorro por debajo del 10% es definitivamente demasiado baja", dice Andrew Marshall de Andrew Marshall Financial, LLC, en Carlsbad, California. Si tiene 50 años o más, puede agregar una contribución de recuperación de $ 6, 000 a esa cantidad, por un total de $ 25, 000 en 2019, pero su dinero no tendrá tanto tiempo para crecer. (En 2020, el límite de recuperación aumenta a $ 6, 500, por un total de $ 26, 000).
Los empleadores pueden hacer contribuciones electivas, independientemente de cuánto contribuya un empleado, pero también hay límites para estas. En 2019, el límite de las contribuciones totales a un 401 (k) de cualquier fuente es de $ 56, 000, aumentando a $ 57, 000 en 2020. Todas las contribuciones de 401 (k) deben hacerse a más tardar el 31 de diciembre.
También hay restricciones sobre las formas en que los empleados pueden retirar estos activos y cuándo se les permite hacerlo sin incurrir en una multa fiscal.
Teniendo en cuenta estos conceptos básicos de 401 (k) s, incluso si guarda el máximo, su 401 (k) probablemente no sea suficiente para la jubilación. Este es el por qué.
1. Inflación e impuestos
El costo de vida aumenta constantemente. La mayoría de nosotros subestimamos los efectos de la inflación durante largos períodos de tiempo. Muchos jubilados creen que tienen mucho dinero para la jubilación en sus cuentas 401 (k) y que son financieramente sólidos, solo para descubrir que deben degradar su estilo de vida y aún pueden tener dificultades financieras para llegar a fin de mes.
Los impuestos también son un problema. Por supuesto, los 401 (k) s tienen impuestos diferidos y crecen sin acumular impuestos. Pero una vez que se jubile y comience a hacer retiros de su 401 (k), las distribuciones se agregarán a su ingreso anual y se aplicarán impuestos a su tasa actual de impuesto sobre la renta. Al igual que la inflación, esa tasa puede ser más alta de lo que esperaba hace 20 años. O tal vez el huevo de ahorros que ha estado construyendo en su 401 (k) durante 20 o 30 años puede no ser tan grandioso como podría haber esperado.
Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, directora ejecutiva de Blue Ocean Global Wealth en Gaithersburg, Maryland, lo expresa de esta manera:
Todos los dólares tienen impuestos diferidos, lo que significa que por cada $ 1 que ahorre hoy, solo tendrá entre 63 y 88 centavos de dólar según su categoría impositiva. Para nuestros asalariados de mayores ingresos, este es un problema aún más grave, ya que se encuentran en los tramos de impuestos más altos. Un saldo de $ 1 millón no es realmente $ 1 millón para gastar en la jubilación.
David S. Hunter, CFP®, presidente de Horizons Wealth Management, Inc., en Asheville, NC, agrega: "Les decimos a nuestros clientes que planeen que el 30% de su 401 (k) se vaya. Va a terminar en el tío Las manos de Sam, así que no te apegues a que el 100% de ese valor sea tuyo ".
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2. Honorarios y costos compuestos
El efecto de las tarifas administrativas en 401 (k) sy los fondos mutuos asociados puede ser grave. Estos costos pueden tragar más de la mitad de los ahorros de un individuo. Un 401 (k) generalmente tiene más de una docena de tarifas que no se han revelado, como las tarifas de los fideicomisarios, las tarifas de contabilidad, las tarifas del buscador y las tarifas legales. Es fácil sentirse abrumado cuando intentas averiguar si estás siendo tratado de manera justa o si estás siendo forzado.
Esto se suma a las tarifas de cualquier fondo. Los fondos mutuos dentro de un 401 (k) a menudo tienen una tarifa del 2% directamente desde la parte superior. Si un fondo sube un 7% durante el año pero cobra una comisión del 2%, le queda un 5%. Parece que está obteniendo la mayor cantidad, pero la magia del negocio de fondos hace que parte de sus ganancias se desvanezcan porque el 7% de capitalización devolvería cientos de miles más que un 5% de rendimiento de capitalización. La tarifa del 2% que se retira de la parte superior reduce el rendimiento exponencialmente. Para cuando se jubile, un fondo mutuo puede haber tomado hasta dos tercios de sus ganancias.
Las mejores opciones podrían ser invertir en fondos indexados de bajo costo. Además, observe los fondos de fecha objetivo fáciles de usar, que están llegando a más y más planes 401 (k), pero verifique las tarifas con ellos también.
3. Falta de liquidez
El dinero que entra en un 401 (k) está esencialmente encerrado en una caja fuerte que solo se puede abrir cuando alcanzas cierta edad o cuando tienes una excepción calificada, como gastos médicos o discapacidad permanente. De lo contrario, sufrirá las multas e impuestos de un retiro anticipado. En resumen, los fondos 401 (k) carecen de liquidez.
"Este no es su fondo de emergencia, o la cuenta que planea usar si está haciendo una compra importante. Si accede al dinero, es un retiro muy costoso", dice Therese R. Nicklas, CFP, CMC, de Wealth Coach for Women, Inc., en Rockland, Mass. "Si retira fondos antes de los 59-1 / 2 años de edad, posiblemente incurrirá en una multa del 10% sobre el monto del retiro. Todos los retiros de cuentas de jubilación con impuestos diferidos están sujetos a impuestos eventos en su tramo impositivo actual. Dependiendo del monto del retiro, podría subir a un tramo impositivo más alto y aumentar el costo ".
El IRS lo desalienta de sacar dinero de su 401 (k) al cobrar una multa del 10% por los retiros que realice antes de los 59½ años de edad, a menos que califique para una exención.
Esto significa que no puede invertir ni gastar dinero para amortiguar su vida sin una cantidad significativa de negociaciones difíciles y un gran impacto financiero. La única excepción a esto es un subsidio para pedir prestado un monto limitado de su 401 (k) bajo ciertas circunstancias, con la obligación de devolverlo dentro de un cierto período de tiempo.
La línea de fondo
Dado que un 401 (k) puede no ser suficiente para su jubilación, es importante incorporar otras disposiciones, como hacer contribuciones separadas y regulares a una cuenta IRA tradicional o Roth.
Carol Berger, CFP®, de Berger Wealth Management en Peachtree City, Georgia, explica:
Siempre es una buena idea tener más opciones cuando llegue a la fase de "distribución" de su vida. Si todo está atado en su 401 (k) antes de impuestos, no tendrá flexibilidad cuando se trata de retiros. Siempre recomiendo, si es posible, tener una cuenta sujeta a impuestos, Roth IRA e IRA (o 401k). Esto realmente puede ayudar con la planificación fiscal.
"La realidad es que muchos jubilados necesitarán ganar un poco de dinero durante la jubilación para eliminar la presión de sus cuentas de jubilación", agrega Craig Israelsen, Ph.D., creador del Portafolio 7Twelve, en Springville, Utah. "Tener un trabajo a tiempo parcial también ayudará a una persona a 'liberarse' de la fuerza laboral en lugar de simplemente terminar con su carrera laboral".
