Tabla de contenido
- 1. Viajes
- 2. Asistencia sanitaria
- 3. Impuestos
- 4. Compras
- La línea de fondo
Muchos de nosotros suponemos que nuestro gasto disminuirá en la jubilación, pero este no es siempre el caso. Hay cuatro razones principales por las que sus gastos podrían aumentar. La buena noticia es que hay maneras de ahorrar dinero en cada uno.
Una regla común sugiere que las personas planean necesitar alrededor del 70% al 80% de sus ingresos previos a la jubilación para pagar las facturas. Muchos jubilados encuentran que sus gastos disminuyen, a veces incluso por debajo de esa estimación. No hay más costos diarios de traslado o tener que mantener un armario de trabajo, y menos (si es que hay) almuerzos de negocios caros. Agregue a esto el final de la retención para los planes 401 (k), Medicare y el Seguro Social.
Pero otros se sorprenden al ver que los gastos se dirigen en la dirección opuesta. Viajar es una gran razón. Los gastos médicos descubiertos son otro. Lo mismo ocurre con las facturas de impuestos inesperados. Otra causa más: los jubilados simplemente tienen más tiempo libre para gastar, gastar, gastar.
Para llevar clave
- Si bien muchos jubilados descubren que sus gastos disminuyen una vez que dejan de trabajar, este no es siempre el caso. Más dinero gastado en viajes y gastos médicos no cubiertos, así como facturas de impuestos inesperadas y más tiempo libre para comprar, son cuatro grandes razones. La buena noticia es que con una planificación adecuada, es posible ahorrar dinero en cada uno.
"Los gastos generales aumentan entre 2% y 4% anualmente, y si los ingresos de jubilación son fijos, esto puede ser un desafío de 10 a 15 años en la jubilación", dice Wes Shannon, CFP®, socio gerente, SJK Financial Planning, LLC, en Hurst Texas
1. Viajes
Para comenzar con una nota feliz, sus gastos de viaje podrían dispararse fácilmente en la jubilación, particularmente en los primeros años. De repente, tendrá el tiempo libre para ir a lugares que siempre quiso ver, pero nunca tuvo tiempo para cuando trabajaba de nueve a cinco y tal vez criaba niños. Por supuesto, sus gastos de viaje relacionados con el trabajo ya no serán un factor, por lo que todo lo que estaba gastando allí cada mes se puede aplicar a su nuevo y divertido presupuesto de viaje.
Maneras de ahorrar en viajes
Muchos hoteles y algunas aerolíneas ofrecen descuentos para personas mayores. Pero verifique antes de comprar: no siempre son la mejor oferta que puede obtener.
Los descuentos para personas mayores pueden reducir el 10% al 15% de la tarifa de habitación regular en muchas cadenas de hoteles, pero a menudo hay mejores promociones disponibles. En lugar de solicitar un descuento para personas mayores por adelantado, solicite al agente de reservas el mejor precio disponible para el tipo de habitación que desea. A continuación, vea si se puede aplicar el descuento senior además de eso. Considere la tarifa senior solo como su posición alternativa.
Es casi lo mismo cuando se trata de boletos de avión. Algunas aerolíneas, como American, Delta y United, ofrecen tarifas para personas de la tercera edad en rutas seleccionadas, generalmente a pasajeros mayores de 65 años. Podría valer la pena pedirlo, pero, como de costumbre, puede obtener un boleto más barato con un poco de búsqueda.
Si está abierto a alquileres y no le importa estar en la cocina, considere VRBO (Vacation Rentals By Owner) o Airbnb. "Las ofertas suelen ser las segundas residencias de otras personas en lugares de vacaciones típicos", dice Bill DeShurko, CIO, Fund Trader Pro, en Centerville, Ohio. “Ahora que somos nidos vacíos y esperamos recuperar nuestras vacaciones, aunque podríamos volar a destinos más exóticos, tenemos un año planeado con alojamientos VRBO. Nuestra idea de vacaciones es sentarse en nuestra terraza con vistas a un lago, las montañas o la playa. Y buscamos actividades diurnas que incluyan paseos en bote, golf, tenis y pesca con mosca. Parece que nunca podemos encontrar una lista VRBO ".
El seguro de viaje, que es casi seguro que le ofrecerán, es otra consideración. Antes de comprar automáticamente una póliza para su tranquilidad, asegúrese de saber exactamente qué cubre y qué restricciones se esconden en su letra pequeña; esto podría evitar que recopile.
Si tiene Medicare, tenga en cuenta que generalmente no cubre los gastos médicos fuera de los Estados Unidos. Eso incluye si se encuentra en un crucero que está a más de seis horas de un puerto de EE. UU. Esa es otra razón para comprar un seguro de viaje; solo asegúrese de que la atención médica esté cubierta en la política, no solo la cancelación del viaje.
Algunas pólizas suplementarias de Medicare, o Medigap, brindan cobertura de atención médica de emergencia cuando se encuentra fuera de los EE. UU. Si tiene Medigap, revise su póliza antes de pagar la cobertura duplicada.
También vale la pena verificar el acuerdo de su tarjeta de crédito o llamar al emisor para ver qué cobertura de viaje, si corresponde, proporciona. Algunas tarjetas cubren riesgos como la pérdida de equipaje, pero solo si compró sus boletos de viaje con esa tarjeta específica.
Probablemente, la ventaja más grande que tienen los jubilados al obtener excelentes ofertas de viaje es su flexibilidad para viajar cuando no están compitiendo con viajeros de negocios o vacacionistas cuyos horarios son más restringidos. Por ejemplo, los viajeros que iban desde el Aeropuerto LaGuardia de Nueva York a Key West, Florida, podrían haber pagado hasta $ 634 o tan poco como $ 274 recientemente, dependiendo de la hora y el día en que volaron. Esa diferencia de $ 360 compraría muchos sándwiches de mero y tarta de lima.
2. Asistencia sanitaria
Como se mencionó anteriormente, Medicare, el programa federal que asegura a muchos estadounidenses mayores de 65 años, generalmente no lo cubrirá si se enferma y necesita tratamiento en el extranjero. Tampoco financia una serie de otros gastos de los que probablemente se hizo cargo su seguro de salud anterior pagado por el empleador. Estos incluyen la mayoría del cuidado dental, exámenes de la vista, audífonos y cuidado de rutina de los pies, entre otros. Por lo tanto, probablemente debería incorporar algo de dinero extra para estos servicios en su presupuesto de jubilación. Si su antiguo empleador proporciona beneficios de salud para jubilados, estos también figurarán en la ecuación.
“La atención médica es una de las partidas de mayor presupuesto para los jubilados, especialmente en sus últimos años. Comprender las estadísticas de la industria en términos de gastos de atención médica más allá de lo que cubre Medicare partes A y B es un buen punto de partida para comenzar a ahorrar y presupuestar gastos futuros de atención médica ", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., Irvine., California, y autor de "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors".
Maneras de ahorrar en atención médica
Si sus gastos médicos no cubiertos son sustanciales, una forma de aliviar un poco la carga es agruparlos en un solo año calendario y reclamar una deducción de impuestos. No posponga los procedimientos de emergencia, por supuesto, pero si puede esperar con seguridad un poco para un trabajo dental no urgente o un nuevo audífono, puede acumular una factura lo suficientemente grande como para alcanzar el umbral para reclamar una deducción.
Para el año fiscal 2019, los gastos médicos y dentales elegibles y no reembolsados son deducibles en la medida en que excedan el 10% de su ingreso bruto ajustado.
3. Impuestos
Sus ingresos pueden disminuir durante la jubilación, lo que resulta en un tramo impositivo marginal más bajo y una factura de impuestos sobre la renta más pequeña. Pero si tiene mucho dinero en planes de jubilación, como los IRA tradicionales, que están sujetos a distribuciones mínimas requeridas (RMD) cada año después de los 70 años y medio, en realidad podría aumentar sus impuestos sobre la renta y sobre la renta.
“La mayoría de las personas se sorprenden de la exención fiscal cuando se retiran de los planes tradicionales 401 (k) e IRA en la jubilación. Las Roth IRA pueden ayudar a suavizar la reducción de impuestos ya que esos retiros están libres de impuestos ”, dice David N. Waldrop, CFP®, presidente de Bridgeview Capital Advisors, Inc., en El Dorado Hills, California. Además, las Roth IRA no están sujetas a RMDs.
Tenga en cuenta también que sus beneficios del Seguro Social podrían estar sujetos a impuestos si su ingreso excede ciertos límites. Por ejemplo, si su ingreso total excede los $ 32, 000 para parejas o $ 25, 000 para solteros, es posible que deba pagar impuestos.
Maneras de ahorrar en impuestos
Primero, si ha alcanzado la edad para RMD, no los ignore, o se enfrentará a una multa impositiva sustancial. Trate de obtener una estimación aproximada de la cantidad de dinero que probablemente necesite para cubrir los impuestos sobre las distribuciones mínimas requeridas y descubra de dónde vendrá el dinero.
50%
El monto del impuesto de penalización que pagará si no toma las distribuciones mínimas requeridas.
Eso podría significar retirar más de sus cuentas de jubilación para cubrir el impuesto o tomar dinero de las cuentas que no son de jubilación, que podrían gravarse a una tasa más baja. El primero se grava como ingreso ordinario, mientras que el segundo puede gravarse a tasas de ganancias de capital a largo plazo más favorables. Si este es un territorio desconocido para usted, es posible que desee contratar los servicios de un contador o un planificador financiero para ejecutar algunos escenarios diferentes.
Además, averigüe si la edad de jubilación le da derecho a descuentos especiales en los impuestos a la propiedad donde vive. No puede suponer que los obtendrá automáticamente, ya que su asesor fiscal local probablemente no tenga idea de la edad que tenga. El sitio web del departamento de impuestos de su estado es un buen lugar para comenzar.
4. Compras
La jubilación a menudo significa pasar más tiempo en casa, particularmente durante las horas del día. Podrías preguntarte cómo viviste con esas alfombras gastadas y cortinas sucias, sin mencionar los paneles de madera de alrededor de los años setenta. También es posible que desee disfrutar de una cocina actualizada, un baño más lujoso o una oficina en el hogar separada donde pueda administrar sus inversiones o escribir su novela de espías. Y es posible que desee realizar algunas modificaciones de "diseño universal" para aumentar su seguridad y comodidad, como reemplazar las perillas de las puertas con manijas o instalar barras de apoyo en el baño.
Si redecorar o remodelar haría su vida más cómoda, y si puede permitírselo, hay pocas razones para negarse. Sin embargo, no olvide que la jubilación puede durar mucho tiempo y es probable que muchos de nosotros vivamos hasta los 90 años o más. Idealmente, nuestros ahorros deberían durar tanto como nosotros. En otras palabras, no te vuelvas loco con las tarjetas de crédito.
Formas de ahorrar
Afortunadamente, una de las mejores cosas de ser retirado es que no solo tienes más tiempo para comprar. También tiene más tiempo para darse una vuelta por las mejores ofertas. Así que aprovéchalo y disfruta.
La línea de fondo
Mientras aprovecha la libertad que brinda la jubilación, vigile sus gastos. Establezca un presupuesto y reduzca si es necesario. También tómese el tiempo para encontrar las mejores ofertas en viajes y asegúrese de ser lo más eficiente posible en cuanto a impuestos cuando se trata de gastos de atención médica y distribuciones mínimas requeridas.
