Si lo ha escuchado una vez, lo ha escuchado un millón de veces: el seguro de vida es imprescindible, especialmente cuando tiene una familia que depende de sus ingresos. Si muere inesperadamente, un plan de seguro de vida asegurará que las necesidades financieras de su familia estén cubiertas, desde la hipoteca mensual hasta las facturas de comestibles y la educación universitaria de su hijo.
Si bien el reemplazo de ingresos es el propósito principal del seguro de vida, muchos asegurados aprovechan el seguro de vida de valor en efectivo por otras razones, como la construcción de ahorros para la jubilación. También conocido como seguro de vida permanente, las pólizas de seguro de vida con valor en efectivo proporcionan tanto un beneficio por muerte como una acumulación de valor en efectivo durante la vida del asegurado.
Con las políticas de valor en efectivo, los titulares de pólizas pueden usar el valor en efectivo de varias maneras, que incluyen:
- Una inversión protegida de impuestos; Un medio para pagar las primas de las pólizas más adelante en la vida; Un beneficio que pueden transmitir a sus herederos.
La vida entera, la vida variable y la vida universal tienen un valor en efectivo incorporado. Plazo la vida no.
No tire su valor en efectivo
Demasiados asegurados cometen el costoso error de dejar atrás un fajo de valor en efectivo en sus políticas de vida permanente. Cuando el titular de la póliza muere, sus beneficiarios reciben el beneficio por fallecimiento, y cualquier valor en efectivo restante vuelve a la compañía de seguros. En otras palabras, esencialmente están tirando ese valor acumulado en efectivo.
Afortunadamente, puede tomar medidas para asegurarse de no tirar a la basura su valor en efectivo. Aquí hay seis estrategias populares para ayudarlo a aprovechar al máximo el valor en efectivo de su seguro de vida permanente.
Estrategia 1: aumentar el beneficio de la muerte
Durante la operación, su objetivo debe ser drenar completamente el valor en efectivo y transferir el monto total al beneficio por muerte o al valor nominal. Por ejemplo, si tiene una póliza de seguro de vida universal con un beneficio por muerte de $ 200, 000 y un valor en efectivo de $ 100, 000, su objetivo es vaciar completamente el valor en efectivo y aumentar el beneficio por muerte a $ 300, 000. Son $ 100, 000 más que caerán en manos de sus herederos en lugar de ir a la compañía de seguros de vida.
Estrategia 2: pagar las primas del seguro de vida
Una vez que haya acumulado suficiente valor en efectivo, puede aprovecharlo para cubrir los pagos de las primas. Esto se conoce como "pagado". La gran mayoría de las compañías de seguros de vida están dispuestas a cumplir con esta solicitud; todo lo que tiene que hacer es preguntar. Con esta táctica, podría ahorrar $ 2, 000 o más en primas cada año.
Estrategia 3: sacar un préstamo
Si ha acumulado un valor en efectivo considerable, también puede optar por solicitar un préstamo contra su póliza. Las compañías de seguros de vida a menudo ofrecen estos préstamos con valor en efectivo a tasas de interés más bajas que un préstamo bancario tradicional. Por supuesto, no está obligado a devolver el préstamo, ya que esencialmente está pidiendo prestado su propio dinero. Sin embargo, es importante tener en cuenta que cualquier dinero que pida prestado, más intereses, se deducirá del beneficio por fallecimiento cuando muera.
Estrategia 4: hacer un retiro
Si tiene pocos fondos o simplemente desea hacer una compra grande, tiene la opción de retirar parte o la totalidad de su valor en efectivo. Dependiendo de su política y del tamaño de su valor en efectivo, dicho retiro podría reducir su beneficio por muerte o incluso anularlo por completo. Si bien algunas políticas se reducen dólar por dólar con cada retiro, otras (como algunas políticas tradicionales de toda la vida) en realidad reducen el beneficio por muerte en una cantidad mayor que la que retira. Asegúrese de discutir esta táctica con su agente de seguros antes de hacer cualquier movimiento repentino.
Estrategia 5: Cultiva tu nido
En los últimos años, las pólizas de seguro de vida con valor en efectivo se han vuelto extremadamente populares entre los inversores que buscan complementar sus ingresos de jubilación. Si ha acumulado un valor en efectivo saludable, puede usar estos fondos de varias maneras como un activo en su cartera de jubilación. A menudo, se garantiza que estos fondos crecerán con impuestos diferidos durante muchos años, lo que realmente podría reforzar sus ahorros.
La mayoría de los asesores dicen que los asegurados deberían dar a su póliza al menos 10 a 15 años para crecer antes de aprovechar el valor en efectivo de los ingresos de jubilación. Hable con su agente de seguros de vida o asesor financiero sobre si esta táctica es adecuada para su situación.
Estrategia 6: rendición total
Por supuesto, siempre tiene la opción de renunciar a su póliza y recibir el valor en efectivo acumulado. Antes de tomar esta ruta, es importante tener en cuenta muchos factores. En primer lugar, está renunciando al beneficio por muerte cuando entrega una póliza de seguro de vida, lo que significa que sus herederos no recibirán nada de la póliza cuando muera. En la mayoría de los casos, también se le cobrarán tarifas de rescate, lo que podría reducir considerablemente su valor en efectivo.
Además, el efectivo que recibe a través de la entrega está sujeto al impuesto sobre la renta. Si tiene un saldo pendiente de préstamo contra la póliza, podría incurrir en aún más impuestos.
La línea de fondo
No permita que el valor en efectivo se acumule en una póliza de seguro de vida permanente sin decidir cómo lo usará. Y asegúrese de que el valor en efectivo se drene y vuelva a desplegar más adelante en la vida.
