Un deducible agregado es el deducible límite que un asegurado debería pagar por los reclamos durante un período de tiempo determinado. Es más probable que los deducibles agregados sean características de las políticas de responsabilidad del producto, o políticas que podrían resultar en una gran cantidad de reclamos durante un cierto período de tiempo.
Desglose del deducible agregado
El atractivo de una función de política de deducible agregado es que pone un límite a la cantidad que el asegurado tiene que pagar. Los fabricantes compran un seguro de responsabilidad del producto para protegerse de las reclamaciones resultantes de los daños causados por sus productos. Es especialmente valioso para productos que pueden causar daños significativos si no se fabrican correctamente, como medicamentos y automóviles, y con productos que se venden en grandes cantidades, como juguetes.
Si bien los titulares de pólizas pueden tener cláusulas por lotes de seguro de responsabilidad del producto, no todos los estados permitirán que el titular de la póliza trate todas las reclamaciones como si fueran parte de la misma ocurrencia. Si cada reclamo se considera independiente, entonces el tomador del seguro tendrá que pagar el deducible por cada reclamo, incluso si el deducible es mayor que el monto del reclamo. Esto esencialmente crea una situación en la que el asegurado no está asegurado.
Por ejemplo, se notifica a una empresa conservera que algunos de sus productos están enfermando a los consumidores. El deducible por evento de la compañía es de $ 10, 000, pero también tiene un deducible agregado que indica que no tiene que pagar más de $ 100, 000 en deducibles en un año determinado. Varios estados donde viven los consumidores no permiten que se consideren múltiples reclamos como parte de la misma ocurrencia. El número total de reclamos alcanza 1, 000, y cada reclamo está valorado en $ 5, 000. Sin un deducible agregado, la compañía sería responsable de todo el reclamo y, en última instancia, tendría que pagar $ 5, 000, 000 (valor de reclamo de $ 5, 000 x 1, 000 reclamos). Sin embargo, el deducible agregado limita el deducible total de la compañía a $ 100, 000.
Deducibles agregados y seguro de salud
Los deducibles agregados también se utilizan en las pólizas de seguro de salud familiar. En virtud de un plan de seguro de salud familiar deducible agregado, el deducible familiar total debe pagarse de su bolsillo antes de que el seguro de salud comience a pagar los servicios de atención médica incurridos por cualquier miembro de la familia. Con un deducible agregado, no hay deducible incorporado para que cada miembro individual de la familia cumpla. El seguro de salud familiar deducible agregado puede tener una prima mensual más baja, pero la cobertura no tiene efecto hasta que el deducible familiar completo se pague de su bolsillo, que puede ser mucho más alto que los deducibles individuales integrados para cada miembro de la familia.
En algunos casos, un deducible agregado puede mejorar la cobertura de salud individual, según el Centro para la Reforma del Seguro de Salud de la Universidad de Georgetown. Si un miembro individual de la familia incurre en una cantidad significativa de gastos médicos, el individuo cumplirá su deducible antes porque es más bajo de lo que sería un deducible familiar. Esto podría ahorrarle a una familia miles de dólares.
