Muchas personas están tan ocupadas que no tienen tiempo para seguir sus carteras. La mayoría no ha tenido la capacitación o educación necesaria para comprender los entresijos de la inversión. La buena noticia es que existen fondos que eliminan las conjeturas sobre dónde colocar su dinero, según su edad y su tolerancia al riesgo.
Estos fondos tienen varios nombres, como modelos de asignación basados en la edad, fondos basados en la edad o fondos de fecha objetivo. Están diseñados para ajustar automáticamente su cartera a lo largo de los años a medida que se acerca a la edad en la que espera jubilarse.
Fondos basados en la edad vs. Fondos de estilo de vida
Los fondos basados en la edad normalmente se configuran como fondos mutuos. En general, cuanto más joven sea, mayor será el riesgo que asumirá su fondo, ya que tiene tiempo para compensar las pérdidas significativas. A medida que envejece, el fondo asume menos riesgos en preparación para su jubilación pendiente y su dependencia de los fondos para obtener ingresos.
Los fondos de riesgo objetivo, o fondos de estilo de vida, también califican los activos según el riesgo a lo largo del tiempo, pero en lugar de basarse en la edad, se basan en si usted se considera un inversor conservador o un tomador de riesgos.
Los fondos basados en el estilo de vida y la edad invierten su dinero en acciones, bonos y efectivo. Pero los fondos de estilo de vida se centran más en la tolerancia al riesgo de una persona, que podría permanecer básicamente igual durante toda la vida. Los fondos basados en la edad cambian automáticamente a medida que la persona envejece.
En un fondo de estilo de vida, no hay cambios a menos que el inversor decida pasar a un fondo más o menos agresivo. Esto requiere acción por parte del inversor. Con un fondo basado en la edad, una vez que se elige el fondo, no es necesaria ninguna otra acción.
Tradicionalmente, los fondos basados en la edad se han considerado fondos de jubilación. Al mismo tiempo, se utilizan cada vez más para los planes 529. Un plan 529 es un fondo mutuo establecido para ahorros universitarios. El fondo 529 cambia su nivel de riesgo a medida que el beneficiario del dinero se acerca a la edad universitaria.
Conceptos erróneos sobre modelos basados en la edad
Existen ideas erróneas sobre los modelos de asignación basados en la edad. Por ejemplo, pueden no ser perfectos para anticipar la esperanza de vida más allá del momento de la jubilación. Si alguien se jubila anticipadamente o vive más tiempo que el promedio, los fondos no lo tienen en cuenta.
Estos fondos tampoco ofrecen garantías de que su dinero tendrá rendimientos maximizados. No son como un fondo de Seguridad Social, del cual uno puede esperar un pago determinado.
También es importante recordar que todos los fondos de la fecha objetivo no son iguales. Variarán significativamente según la familia de fondos elegida para la inversión.
Finalmente, tenga en cuenta que estos son como fondos mutuos, ya que conllevan riesgos inherentes. El hecho de que algo se ajuste al riesgo según la edad no significa que no exista riesgo.
Su mezcla de asignación
En un mundo perfecto, todos tendríamos el tiempo de sumergirnos en los detalles de nuestras carteras de jubilación cada año más o menos y reequilibrarlos según corresponda. Lo bueno de los fondos basados en la edad es que, a medida que envejecemos, se reequilibran para nosotros.
Esto hace que la inversión sea mucho más simple para aquellos que no tienen el tiempo o el conocimiento del mercado para hacer ajustes. En cambio, el administrador del fondo se ocupa de ajustar el equilibrio entre riesgo y rendimiento. A medida que las partes de la cartera crecen y se vuelven dominantes, el administrador puede hacer los cambios necesarios, moviendo los valores para recuperar el equilibrio del fondo.
Al igual que con los fondos mutuos regulares, estos fondos tienen calificaciones, con el fin de darles a los inversores una idea de su seguridad y rentabilidad. El puntaje Morningstar Risk del fondo asigna estrellas de calificación a estas cuentas. Un fondo con la calificación más baja recibiría una estrella, mientras que un fondo con la calificación más alta recibiría cinco estrellas.
Estas calificaciones se recalculan mensualmente, y es una buena idea vigilar su fondo para asegurarse de que su calificación no haya cambiado drásticamente.
Al evaluar los fondos, recuerde que debido a que estos fondos son algo nuevos, es posible que los datos sobre el rendimiento anterior no estén disponibles desde hace tanto tiempo como los fondos que han estado en el mercado durante muchos años.
Aún habrá relaciones de gastos a considerar, que se enumerarán en el prospecto del fondo. Compare los fondos para ver qué tarifas están cobrando.
Lo bueno de estos fondos, al igual que con cualquier cuenta de inversión con impuestos diferidos, es que el reequilibrio no tendrá consecuencias fiscales hasta que el dinero se retire de la cuenta, idealmente en la jubilación.
Las ventajas de invertir en estos fondos
Estos fondos también son una excelente opción para el inversor principiante. Una persona joven que acaba de ingresar al mundo laboral puede encontrar que un fondo como este es la forma ideal de comenzar a invertir. Siempre pueden regresar más tarde y mover las cosas una vez que aprenden las cuerdas de inversión.
Los fondos basados en la edad también están muy diversificados. Pueden incluir acciones, bonos, efectivo u otros tipos de inversiones que muchas personas pueden no comprender completamente. Pueden incluir fondos internacionales o fondos especializados de los que pocos fuera del mundo financiero han oído hablar.
Las desventajas de los fondos basados en la edad
Otra posible desventaja podría ser la falta de opciones basadas en la edad que se le ofrecen a través de su plan de jubilación. Al igual que con muchos planes 401 (k) basados en el empleador, los empleados tienen un número limitado de opciones para elegir.
Con suerte, su empresa ha realizado su investigación y ha optimizado las opciones disponibles para usted.
La línea de fondo
Los fondos basados en la edad ofrecen grandes ventajas a quienes prefieren un enfoque de no intervención. Aún así, estos fondos no son para todos.
Incluso si decide invertir en un fondo basado en la edad, es aconsejable hacer la mayor cantidad de investigación posible y comparar sus opciones disponibles. Compare las estructuras de tarifas y vea lo que dicen en Morningstar o sitios de investigación similares sobre los fondos sugeridos para usted.
