El límite agregado es el monto máximo que una aseguradora pagará por las pérdidas cubiertas durante un período de póliza. El límite agregado anual es el monto total que pagará una aseguradora en un año determinado.
Desglosando un límite agregado
Por ejemplo, si su límite agregado anual es de $ 20 millones y tiene reclamos por un total de $ 25 millones en un período de póliza, su compañía de seguros solo pagará hasta el límite de $ 20 millones.
Tipos de límites
Las compañías de seguros establecen límites a los reclamos individuales y al conjunto de reclamos durante un período de póliza. Algunas pólizas de seguro pueden contener tanto límites de reclamos como límites agregados.
Por ejemplo, considere una política de responsabilidad pública con un límite de $ 25, 000 por reclamo, que también tiene un límite agregado de $ 100, 000. Si el asegurado presenta un reclamo único por $ 50, 000, la compañía de seguros paga solo $ 25, 000, el límite por reclamo, a pesar de que es menor que el límite agregado. El monto total ahora es de $ 75, 000 (límite de $ 100, 000 menos el reclamo pagado de $ 25, 000). Un reclamo posterior de $ 50, 000 en el mismo período da como resultado otro pago de $ 25, 000 y un límite agregado reducido de $ 50, 000. Después de alcanzar el límite agregado, la aseguradora no paga reclamos adicionales durante el período de la póliza. La mayoría de los períodos de póliza duran un año.
Límites agregados de atención médica
Muchos planes de atención médica tienen límites agregados. Como en el ejemplo anterior, estos planes a menudo tendrán un límite en el pago por reclamo y un límite para los pagos anuales de reclamos. Como ejemplo, un plan dental familiar pagará una cantidad fija por cada llenado, limpieza o corona reclamada por la familia en su conjunto. La política también mantendrá a la familia en un límite anual agregado de reclamos que pagarán. Si la familia excede el límite anual, no recibirán pagos por reclamos adicionales hasta que comience el próximo período de la póliza.
Protección contra límites agregados
Un reclamo catastrófico que excede un límite agregado puede crear tensión financiera a menos que exista protección adicional. Por un costo adicional, muchas aseguradoras ofrecen planes suplementarios que brindan cobertura por encima del límite agregado del plan base. Algunos pueden tener un límite específico o ningún límite, en absoluto.
Los empleadores que autofinancian los planes de salud de los empleados utilizarán un seguro de pérdidas para protegerse contra reclamos catastróficos. En un plan autofinanciado, el empleador paga los reclamos presentados por sus empleados hasta un límite agregado. Si los empleados hacen reclamos que exceden el límite agregado, el empleador, en ausencia de una política de stop-loss, es responsable de pagar de su bolsillo. Bajo una política de stop-loss, el asegurador de stop-loss reembolsará al empleador la cantidad que exceda el deducible de stop-loss o el límite agregado.
