¿Qué es un saldo disponible?
El saldo disponible es el saldo en cuentas corrientes o bajo demanda que el cliente o el titular de la cuenta pueden usar gratuitamente. Estos son fondos que están disponibles para uso inmediato, e incluyen depósitos, retiros, transferencias y cualquier otra actividad que ya haya sido transferida a la cuenta. El saldo disponible de una cuenta de tarjeta de crédito normalmente se conoce como crédito disponible.
El saldo disponible del titular de una cuenta puede ser diferente del saldo actual. El saldo actual generalmente incluye cualquier transacción pendiente que no se haya liquidado.
El saldo disponible es diferente del saldo actual, que incluye cualquier transacción pendiente.
Comprender el saldo disponible
Como se señaló anteriormente, el saldo disponible representa los fondos disponibles para uso inmediato en la cuenta de un cliente. Este saldo se actualiza continuamente durante todo el día. Cualquier actividad que tenga lugar en la cuenta, ya sea una transacción realizada a través del cajero, un cajero automático (ATM), en una tienda o en línea, afecta este saldo. No incluye ninguna transacción pendiente que aún no se haya liquidado.
Cuando inicia sesión en su portal de banca en línea, normalmente verá dos saldos en la parte superior: el saldo disponible y el saldo actual. El saldo actual es el que tiene en su cuenta todo el tiempo. Esta cifra incluye cualquier transacción que no se haya liquidado, como cheques.
Dependiendo tanto de las políticas del banco emisor como del banco receptor, los depósitos de cheques pueden demorar entre uno y dos días en completarse. Este proceso puede llevar mucho más tiempo si el cheque se gira en una institución no bancaria o extranjera. El tiempo entre el momento en que se deposita un cheque y cuando está disponible a menudo se denomina tiempo de flotación.
El saldo disponible de un cliente se vuelve importante cuando hay una demora en acreditar fondos a una cuenta. Si un banco emisor no ha liquidado un depósito de cheques, por ejemplo, los fondos no estarán disponibles para el titular de la cuenta, aunque puedan aparecer en el saldo actual de la cuenta.
Usando el saldo disponible
Los clientes pueden usar el saldo disponible de cualquier forma que elijan, siempre que no excedan el límite. También deben tener en cuenta las transacciones pendientes que no se hayan agregado o deducido del saldo. Un cliente puede retirar fondos, emitir cheques, hacer una transferencia o incluso realizar compras con su tarjeta de débito hasta el saldo disponible.
Por ejemplo, el saldo de su cuenta bancaria puede ser de $ 1, 500, pero su saldo disponible puede ser solo de $ 1, 000. Esos $ 500 adicionales pueden deberse a una transferencia pendiente a otra cuenta por $ 350, una compra en línea que realizó por $ 100, un cheque que depositó por $ 400 que aún no se ha liquidado porque el banco lo puso en espera y un pago preautorizado para su seguro de auto por $ 450. Puede usar cualquier cantidad de hasta $ 1, 000 sin incurrir en cargos o cargos adicionales de su banco. Si va más allá de eso, puede entrar en sobregiro y puede haber problemas con las transacciones pendientes.
Para llevar clave
- El saldo disponible es el saldo disponible para uso inmediato en la cuenta de un cliente. Este saldo incluye cualquier retiro, transferencia, cheque o cualquier otra actividad que la institución financiera ya haya liquidado. El saldo disponible es diferente del saldo actual que representa todas las transacciones pendientes. Los clientes pueden usar uno o todos los saldos disponibles siempre que no los excedan.
Saldo disponible y retención de cheques
Los bancos pueden decidir retener cheques en las siguientes circunstancias, que afectan su saldo disponible:
- Si el cheque es superior a $ 5, 000, el banco puede suspender cualquier monto que exceda los $ 5, 000. Sin embargo, dicho monto debe estar disponible dentro de un tiempo razonable, generalmente de dos a cinco días hábiles. Los bancos pueden tener cheques de cuentas que están sobregiradas repetidamente. Esto incluye cuentas con un saldo negativo en seis o más días bancarios en el período de seis meses más reciente y saldos de cuentas que fueron negativos en $ 5, 000 o más dos veces en el período de seis meses más reciente. Si un banco tiene motivos razonables para dudar la cobranza de un cheque, puede colocar una retención. Esto puede ocurrir en algunos casos de cheques posfechados, cheques con seis (o más) meses de anticipación y cheques que la institución pagada consideró que no cumplirá. Los bancos deben notificar a los clientes sobre la cobranza dudosa. Un banco puede retener cheques depositados durante condiciones de emergencia, tales como desastres naturales, mal funcionamiento de comunicaciones o actos de terrorismo. Un banco puede retener dichos cheques hasta que las condiciones le permitan proporcionar los fondos disponibles. Los bancos pueden retener depósitos en las cuentas de nuevos clientes, que se definen como aquellos que han mantenido sus cuentas por menos de 30 días. Los bancos pueden elegir un horario de disponibilidad para nuevos clientes.
Los bancos no pueden retener efectivo o pagos electrónicos, junto con los primeros $ 5, 000 de cheques tradicionales que no están en cuestión. El 1 de julio de 2018, las nuevas enmiendas a la Regulación CC (Disponibilidad de fondos y cobro de cheques) emitidas por la Reserva Federal entraron en vigencia para abordar el nuevo entorno de los sistemas electrónicos de cobro y procesamiento de cheques, incluidas las reglas sobre la captura remota de depósitos y las garantías electrónicas. cheques y cheques electrónicos devueltos.
Consideraciones Especiales
Hay casos que pueden afectar el saldo de su cuenta, tanto negativa como positivamente, y cómo puede usarlo. La banca electrónica nos facilita la vida, permitiéndonos programar pagos y permitir depósitos directos a intervalos regulares. Recuerde realizar un seguimiento de todos sus pagos preautorizados, especialmente si tiene pagos múltiples que salen en diferentes momentos cada mes. Y si su empleador ofrece depósito directo, aprovéchelo. No solo le ahorra un viaje al banco todos los días de pago, sino que también significa que puede usar su pago de inmediato.
