¿Qué es el mal crédito?
El mal crédito se refiere al mal historial de una persona de pagar sus facturas a tiempo y la probabilidad de que no paguen a tiempo en el futuro. A menudo se refleja en un bajo puntaje de crédito. Las empresas también pueden tener mal crédito en función de su historial de pagos y su situación financiera actual. Una persona (o empresa) con mal crédito tendrá dificultades para pedir dinero prestado, especialmente a tasas de interés competitivas, porque se consideran más riesgosas que otros prestatarios.
Para llevar clave
- Se considera que una persona tiene mal crédito si tiene un historial de no pagar sus facturas a tiempo o debe demasiado dinero. El mal crédito a menudo se refleja como un puntaje de crédito bajo, generalmente por debajo de 580 en una escala de 300 a 850. el mal crédito le resultará más difícil obtener un préstamo u obtener una tarjeta de crédito.
Cosas inesperadas que reducen su puntaje de crédito
Entendiendo el mal crédito
La mayoría de los estadounidenses que alguna vez pidieron prestado dinero o se inscribieron en una tarjeta de crédito tendrán un archivo de crédito en una o más de las tres principales agencias de crédito, Equifax, Experian y TransUnion. La información en esos archivos, incluyendo cuánto dinero deben y si pagan sus facturas a tiempo, se usa para calcular su puntaje de crédito, un número que pretende ser una guía para su solvencia. El puntaje de crédito más común en los Estados Unidos es el puntaje FICO, llamado así por la Fair Isaac Corporation, que lo diseñó.
Un puntaje FICO se compone de cinco elementos principales:
- 35%: historial de pagos. Esto tiene el mayor peso. Simplemente indica si la persona cuyo puntaje FICO recibe sus facturas a tiempo. Perder unos pocos días puede contar, aunque cuanto más moroso sea el pago, peor será considerado. 30%: monto total que un individuo debe. Esto incluye hipotecas, saldos de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, facturas en cobros, sentencias judiciales y otras deudas. Lo que es especialmente importante aquí es el índice de utilización de crédito de la persona, que compara cuánto dinero tiene disponible para pedir prestado (como los límites totales en sus tarjetas de crédito) con cuánto debe en un momento dado. Tener una alta tasa de utilización de crédito (por ejemplo, superior al 20% o 30%) puede verse como una señal de peligro y dar como resultado una calificación crediticia más baja. 15%: longitud del historial crediticio de una persona. 10%: mezcla de tipos de crédito. Esto puede incluir hipotecas, préstamos para automóviles y tarjetas de crédito. 10%: nuevo crédito. Esto incluye lo que alguien ha aceptado o solicitado recientemente.
Ejemplos de mal crédito
Los puntajes FICO varían de 300 a 850, y tradicionalmente, los prestatarios con puntajes de 579 o menos se consideran que tienen mal crédito. Según Experian, es probable que aproximadamente el 62% de los prestatarios con puntajes de 579 o menos se conviertan en morosos en sus préstamos en el futuro.
Los puntajes entre 580 y 669 están etiquetados como justos. Es mucho menos probable que estos prestatarios se conviertan en morosos en los préstamos, lo que los hace mucho menos riesgosos de prestar que aquellos con puntajes de crédito malos. Sin embargo, incluso los prestatarios dentro de este rango pueden enfrentar tasas de interés más altas o tener problemas para obtener préstamos, en comparación con los prestatarios que están más cerca de esa marca de 850.
Cómo mejorar el mal crédito
Configurar pagos automáticos en línea
Haga esto para todas sus tarjetas de crédito y préstamos, o al menos acceda a las listas de recordatorios por correo electrónico o mensajes de texto proporcionados por los prestamistas. Esto ayudará a garantizar que pague al menos el mínimo a tiempo cada mes.
Tenga cuidado con las "soluciones rápidas" anunciadas para su puntaje de crédito. FICO advierte que no existe tal cosa.
Pagar la deuda de la tarjeta de crédito
Realice pagos por encima del mínimo adeudado siempre que sea posible. Establezca una meta de pago realista y trabaje hacia ella gradualmente. Tener una deuda de tarjeta de crédito total alta daña su puntaje de crédito y pagar más del mínimo adeudado puede ayudarlo a aumentarlo.
Verifique las divulgaciones de tasas de interés
Las cuentas de tarjetas de crédito proporcionan estas divulgaciones. Concéntrese en pagar la deuda de mayor interés más rápido. Esto liberará la mayor cantidad de efectivo, que luego puede comenzar a aplicar a otras deudas con intereses más bajos.
Mantenga abiertas las cuentas de tarjetas de crédito no utilizadas
No cierre sus cuentas de tarjeta de crédito no utilizadas. Y no abra nuevas cuentas que no necesita. Cualquiera de estos movimientos puede dañar su puntaje de crédito.
Si el mal crédito le ha dificultado obtener una tarjeta de crédito regular, considere solicitar una tarjeta de crédito asegurada. Es similar a una tarjeta de débito bancaria, ya que le permite gastar solo la cantidad que tiene depositada. Tener una tarjeta asegurada y realizar pagos a tiempo en ella puede ayudarlo a reconstruir una calificación crediticia mala y eventualmente calificar para una tarjeta regular. También es una buena manera para que los adultos jóvenes comiencen a establecer un historial crediticio.
