¿Qué es un préstamo de globo?
Un préstamo global es un tipo de préstamo que no se amortiza completamente durante su plazo. Como no está totalmente amortizado, se requiere un pago global al final del plazo para pagar el saldo de capital restante del préstamo. Los préstamos globales pueden ser atractivos para los prestatarios a corto plazo porque generalmente tienen tasas de interés más bajas que los préstamos con plazos más largos. Sin embargo, el prestatario debe ser consciente de los riesgos de refinanciación, ya que existe el riesgo de que el préstamo se restablezca a una tasa de interés más alta.
¿Qué son los pagos globales?
Cómo funciona un préstamo global
Las hipotecas son los préstamos más comúnmente asociados con los pagos globales. Las hipotecas de globo generalmente tienen plazos cortos que van de cinco a siete años. Sin embargo, los pagos mensuales a través de este corto plazo no están configurados para cubrir la totalidad del reembolso del préstamo. En cambio, los pagos mensuales se calculan como si el préstamo fuera una hipoteca tradicional de 30 años. (Consulte la calculadora de hipotecas a continuación para ver un ejemplo de cómo se calcula una hipoteca de tasa fija convencional).
Dicho esto, la estructura de pago para un préstamo global es muy diferente de un préstamo tradicional. He aquí por qué: al final del plazo de cinco a siete años, el prestatario ha pagado solo una fracción del saldo de capital, y el resto se vence de una vez. En ese momento, el prestatario puede vender la casa para cubrir el pago global o solicitar un nuevo préstamo para cubrir el pago, refinanciando efectivamente la hipoteca. Alternativamente, pueden hacer el pago en efectivo.
El incumplimiento de un préstamo global afectará negativamente la calificación crediticia del prestatario.
Ejemplo de un préstamo de globo
Digamos que una persona saca una hipoteca de $ 200, 000 con un plazo de siete años y una tasa de interés del 4.5%. Su pago mensual por siete años es de $ 1, 013. Al final del período de siete años, deben un pago global de $ 175, 066.
Consideraciones especiales para un préstamo global
Algunos préstamos globales, como una hipoteca global de cinco años, tienen una opción de reinicio al final del plazo de cinco años que permite un reinicio de la tasa de interés, en función de las tasas de interés actuales, y un nuevo cálculo del programa de amortización, basado en un nuevo término. Si un préstamo global no tiene una opción de reinicio, el prestamista espera que el prestatario pague el pago global o refinancie el préstamo antes del final del plazo original.
Si las tasas de interés son muy altas y, por ejemplo, para una hipoteca, el prestatario no planea estar en ese lugar por mucho tiempo, un préstamo global podría tener sentido. Pero viene con un alto riesgo cuando el plazo del préstamo es alto. Además, si las tasas de interés son bajas o se espera que aumenten, pueden ser más altas cuando el prestatario necesite refinanciar.
Pros y contras de los préstamos en globo
Para algunos compradores, un préstamo global tiene claras ventajas.
- pagos mensuales mucho más bajos que un préstamo amortizado tradicional porque se paga muy poco del principal; esto puede permitir que un individuo pida prestado más de lo que podría si las tasas de interés son altas, sin sentir el impacto total de ellas porque el prestatario solo está pagando intereses si las tasas de interés son altas, sin comprometerse a décadas de pagar a esa tasa; el plazo es probablemente de cinco a siete años, luego del cual el prestatario puede refinanciar, posiblemente a una tasa de interés más baja.
Pero tener un préstamo con un pago global gigante de la mayoría o la totalidad del principal también tiene claras desventajas.
- incumplimiento del préstamo si el prestatario no puede convencer a su prestamista actual u otra entidad para financiar el pago global, y no puede recaudar los fondos para pagar el saldo del principal si los valores de la propiedad han caído, al no poder vender la propiedad a un precio lo suficientemente alto para pagar el pago global y luego el incumplimiento del préstamo para poder refinanciar con éxito el préstamo global, pero a una tasa de interés más alta, aumentando los pagos mensuales (esto será aún más cierto si el nuevo préstamo se amortiza e incluye el pago del principal)
También existe el riesgo subyacente de optar por un préstamo global: es fácil dejarse engañar por la pequeñez del pago mensual original solo con intereses (o principalmente) para pedir prestado más dinero del que una persona puede permitirse pedir prestado cómodamente. Ese también es un camino potencial hacia la ruina financiera.
