Algunas de las facturas que paga se informan a las agencias de crédito y otras no. Sus pagos en tarjetas de crédito, hipotecas y otros préstamos, por ejemplo, se informan cada mes, por lo que pagarlos a tiempo puede ayudarlo a aumentar o mantener su puntaje de crédito.
Los pagos de facturas de servicios públicos, incluidos los de televisión por cable y servicio de teléfono celular o fijo, generalmente no se informan a menos que se conviertan en morosos y se envíen a cobranzas, una medida que puede tener un efecto negativo grave en su puntaje de crédito.
Para llevar clave
- La televisión por cable, el teléfono y otras facturas de servicios públicos generalmente no se informan a las agencias de crédito ni se reflejan en su puntaje de crédito. Sin embargo, si está gravemente atrasado en el pago de su factura de cable, eso puede aparecer en su informe de crédito. incluya sus pagos de servicios públicos en su informe de crédito si desea demostrar que paga sus facturas a tiempo.
Excepciones a la regla
Sin embargo, hay un par de excepciones. FICO, la compañía detrás de los modelos de puntaje de crédito más utilizados, ofrece un puntaje, llamado FICO XD 2, que tiene en cuenta ciertos datos no tradicionales, como los pagos de servicios públicos. El objetivo es crear puntajes de crédito para los consumidores que de otra manera no tendrían suficientes datos en sus registros, para que los prestamistas potenciales puedan evaluar su solvencia.
Los consumidores también pueden optar por que sus pagos de facturas de servicios públicos se reflejen en sus informes de crédito en Experian, una de las tres oficinas de crédito nacionales más importantes, al inscribirse en el programa Experian Boost y permitir que la compañía acceda a su historial de pago de facturas de servicios públicos y telecomunicaciones. Una persona puede querer hacer eso, por ejemplo, si no tiene suficientes otras cuentas en sus informes de crédito y está tratando de construir una calificación crediticia sólida al demostrar que paga sus facturas a tiempo.
¿Cuánto vale un pago?
El historial de pagos es el factor más importante en su puntaje de crédito. Un puntaje FICO básico, por ejemplo, se compone de:
- Historial de pagos (35%) Utilización de crédito (30%) Antigüedad de la cuenta (15%) Consultas / cuentas nuevas (10%) Mezcla de crédito (10%)
El VantageScore, un modelo de calificación crediticia desarrollado por las tres principales agencias de informes crediticios como alternativa a FICO, se basa en criterios similares:
- Historial de pagos Edad y tipo de crédito Utilización de crédito Tamaño de saldos Consultas / cuentas nuevas Cantidad de crédito disponible
VantageScore es opaco cuando se trata del peso exacto que asigna a cada categoría. Pero no deja dudas sobre la importancia de pagar las cuentas a tiempo. El historial de pagos de un consumidor es el único factor que VantageScore clasifica como "extremadamente influyente".
Pagos atrasados y su crédito
Todos los acreedores quieren saber que un prestatario pagará su deuda según lo acordado. Utilizan informes de crédito y puntajes en una forma retrospectiva para evaluar cuánto riesgo puede presentar un consumidor. Si una persona ha establecido un patrón de pago de sus facturas a tiempo, es vista como un usuario de crédito responsable y no es probable que cause al acreedor ninguna pérdida financiera. Tener un historial de pagos atrasados, por otro lado, indica falta de confiabilidad, inestabilidad financiera y un mayor riesgo financiero.
Las consecuencias de los pagos atrasados aumentan en severidad a medida que la cuenta se vuelve cada vez más morosa. El informe de crédito del consumidor muestra el historial de pagos con grados de retraso: a tiempo, 30 días de retraso, 60 días de retraso, 90 días de retraso, 120 días de retraso. Cada grado de tardanza causa un daño incrementalmente mayor al puntaje de crédito que el anterior.
También se pueden enumerar cobros, reposesiones, cancelaciones, quiebras y otras anotaciones que significan un incumplimiento de una obligación financiera, y resultan en un golpe aún mayor para el puntaje del consumidor que los pagos atrasados.
Como se mencionó anteriormente, una factura de cable u otra utilidad generalmente no se informará en absoluto a menos que sea gravemente morosa y se encuentre en cobranza. Eso generalmente ocurre alrededor de los 90 días después de un pago perdido. Antes de eso, es probable que el consumidor se vea afectado con cargos por demora y, en última instancia, una suspensión del servicio.
Cuanto más tiempo no pague una factura, más daño puede hacer a su puntaje de crédito.
¿Cuánto tiempo duelen los pagos atrasados?
Los informes de crédito revelan el historial de pagos de todas las cuentas (abiertas o cerradas) que cubren, pero el impacto de cualquier pago atrasado en particular en su puntaje de crédito disminuirá con el tiempo. Los pagos atrasados recientes y múltiples harán más daño a su puntaje que un solo pago atrasado que se ha desvanecido de la memoria.
VantageScore explica además que el mayor daño se produce en el puntaje de crédito del consumidor en el primer mes después de que se informa el retraso en el pago. Luego, su impacto disminuye durante unos dos años, después de lo cual deja de tener mucho efecto (aunque el pago atrasado se mantiene en el archivo del consumidor por siete años).
