¿Qué es la retención de cesta?
Las pólizas de retención de cestas son pólizas de seguro preempaquetadas que cubren varios riesgos y, por lo general, le cuestan menos al asegurador que cubrir cada riesgo según su propia póliza o cláusula adicional.
Descomponiendo la retención de la cesta
La retención de la cesta se encuentra más comúnmente con el autoseguro, las técnicas alternativas de transferencia de riesgos y el reaseguro. Las empresas utilizarán la retención de canastas como un contrato de seguro de indemnización en exceso.
La retención de la cesta se utiliza para combinar múltiples riesgos en un paquete incluido. La cobertura de retención de la cesta limita el riesgo de una empresa a un monto específico cuando las pérdidas resultan de diferentes tipos de riesgo. Por ejemplo, una compañía de turismo que realiza un recorrido en Duck Boat, donde el barco viaja por tierra y mar, estaría interesada en la póliza del propietario del barco y la cobertura del automóvil, idealmente proporcionada bajo una póliza de seguro. La creación de una política de retención de cestas podría proporcionar cobertura para manejar los riesgos de operar un buque tanto en tierra como en el mar.
En el ejemplo anterior de Duck Boat, la compañía podría tener dificultades para encontrar una aseguradora para crear una política única que cubra tanto sus riesgos terrestres como marítimos. En cambio, la compañía podría decidir autoasegurarse, que se está volviendo cada vez más popular en muchas áreas de seguros, desde planes de salud con seguro propio hasta cobertura de responsabilidad civil.
El autoseguro, por su propia definición, significa que decide ingresar a un grupo de riesgo mucho más pequeño. La compañía autoasegurada tendrá más control sobre los riesgos cubiertos, ya que tienen sus propios datos históricos para evaluar al determinar si deben asegurar por su cuenta, aparte de los grupos de riesgo mucho más grandes disponibles a través de una compañía de seguros.
Una alternativa a la retención de la cesta para transferir el riesgo
Las aseguradoras y reaseguradoras buscan constantemente nuevas formas de diversificar y transferir sus carteras de riesgos, siendo la retención de la cesta una de esas formas. Otra forma es a través de la emisión de bonos de catástrofe, que generalmente aumentan en popularidad después de una sucesión de tormentas importantes, como se vio durante la activa y destructiva temporada de huracanes de América del Norte de 2017.
El reaseguro garantizado ha aumentado en popularidad en los últimos tiempos a pesar de ser más difícil de obtener que los bonos de catástrofe o mediante el uso de la retención de la cesta. El reaseguro garantizado es un ejemplo de una forma creativa de ofrecer a los inversores acceso a varios grupos de seguros, uniendo así los mercados de seguros con los mercados de capitales para extender aún más el riesgo.
Esta tendencia general de riesgos de empaque y de ofrecerlos a inversionistas privados viene con muchos pros y contras, los contras son evidentes por la experiencia de la Gran Recesión de 2008, cuando muchos fueron sorprendidos por la distancia a la que los vehículos de inversión riesgosos y los reembolsos de seguros se habían extendido a nivel mundial..
