Las IRA Roth y las IRA tradicionales son muy similares, pero difieren en cómo se gravan. Con una IRA tradicional, las contribuciones se gravarán con el retiro de fondos de la cuenta. Con una cuenta Roth IRA, usted paga impuestos sobre las contribuciones que realiza en la cuenta y no paga impuestos una vez que retira el dinero a los 59 años y medio o más. Si se retira antes de los 59 años y medio con una cuenta IRA tradicional o Roth, está sujeto a un impuesto adicional del 10% por retiros anticipados a menos que califique para una excepción.
Tanto las IRA Roth como las IRA tradicionales proporcionan un crecimiento libre de impuestos de sus contribuciones hasta que se jubile, por lo que es crucial encontrar el corredor en línea adecuado para construir su riqueza de jubilación. Los corredores que seleccionamos tienen excelentes herramientas de planificación e informes de jubilación. También observamos tarifas anuales bajas o nulas para administrar su IRA, para que pueda mantener ese dinero creciendo para su jubilación.
Lo mejor para Roth IRA
Nuestra lista de los cinco corredores principales para Roth IRA:
- Merrill EdgeFidelity InvestmentsTD AmeritradeCharles SchwabE * COMERCIO
Merrill Edge
4.5 4.5
- Cuenta mínima: $ 0
- Tarifas: $ 0 por intercambio de acciones. Las opciones intercambian $ 0 por tramo más $ 0.65 por contrato
La característica Historia de la cartera de Merrill es una herramienta excelente para la planificación de la jubilación y la inversión para objetivos. Está personalizado para cada cliente y muestra su asignación de activos y su progreso hacia su objetivo en un diseño atractivo. Puede obtener detalles para obtener más información acerca de una explotación en particular utilizando la función Stock Story de Merrill, que también proporciona detalles sobre las calificaciones ambientales, sociales y de gobierno (ESG) de una empresa. Una calculadora de operaciones hipotéticas proyecta cómo una operación podría afectar su cartera completa.
Merrill ha realizado una gran inversión en sus aplicaciones móviles, lo que refleja la cantidad de clientes que acceden a sus servicios utilizando teléfonos inteligentes y tabletas. Las aplicaciones móviles también incluyen una gran cantidad de orientación y contenido de planificación de la jubilación.
Merrill Edge también recibió premios por las mejores plataformas de negociación web, las mejores para principiantes, las mejores aplicaciones de negociación de acciones y las mejores para cuentas IRA.
Pros
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Análisis de cartera personalizado
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Herramientas de planificación de jubilación de primer nivel y planificación de etapas de la vida
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Fuente de noticias personalizable con contenido de más de 35 proveedores
Contras
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El comercio de opciones complejas es limitado
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Los inversores autodirigidos pueden molestarse por el impulso aparentemente constante hacia la contratación de un asesor financiero
Inversiones de fidelidad
4.4
- Cuenta mínima: $ 0
- Tarifas: $ 0 por acciones / ETF, $ 0 más $ 0.65 / contrato por opciones de comercio
Fidelity está mejorando sus herramientas de planificación de la jubilación destinadas a involucrar a los Millennials con un juego llamado Five Money Musts, que alienta a los nuevos inversores a ingresar a los mercados utilizando fondos negociados en bolsa. Para aquellos que están más adelante en el camino hacia la jubilación, existen herramientas para ayudar a organizarse a medida que se acerca la fecha de jubilación, incluida una explicación clara de cómo y cuándo tomar los pagos del Seguro Social. Fidelity ofrece de todo, desde cuentas administradas hasta autoservicio, y su robo-advisory, Fidelity Go, puede usarse para cuentas IRA.
Transformar el saldo 401 (k) de un empleador en un IRA es un proceso que puede ser engorroso y lleno de pasajes sinuosos, pero Fidelity explica claramente los pasos necesarios. Sus calculadoras de jubilación y las herramientas para establecer objetivos están escritas en inglés simple y son fáciles de usar.
Fidelity también recibió premios a los mejores corredores generales en línea, mejores para principiantes, mejores aplicaciones de negociación de acciones, mejores para ETF, mejores para Penny Stocks, mejores para IRA, mejores para comercio internacional y mejores plataformas de comercio web.
Pros
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Bajas tarifas de transacción, además de una excelente tecnología de enrutamiento de pedidos que reduce el costo de una transacción al buscar la mejora de precios
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Abundante ayuda en línea, que incluye un chatbot que puede responder a la mayoría de las consultas de los clientes
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Se puede negociar una amplia gama de activos, y usted puede elegir entre 265 ETF sin comisiones
Contras
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La plataforma sufrió algunas interrupciones durante los intensos días de negociación en 2017 y 2018, pero Fidelity ha estado invirtiendo fuertemente en la infraestructura para evitar que esto suceda en el futuro
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La reinversión automática de dividendos se establece para toda la cuenta; para cambiarlo por una seguridad particular, debe llamar al servicio al cliente
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Encontrar una herramienta o característica particular puede ser difícil debido al sistema de menús de la plataforma
TD Ameritrade
4.3 4.3
- Cuenta mínima: $ 0
- Tarifas: Comisiones gratuitas de negociación de acciones, ETF y opciones por etapa en los EE. UU., A partir del 3 de octubre de 2019. $ 0.65 por contrato de opciones.
Los clientes de TD Ameritrade pueden analizar las tenencias en sus planes de jubilación, a través de la asociación de la compañía con el consultor financiero FeeX, y se les anima a generar mayores retornos al deshacerse de los costosos fondos mutuos y ETF y reemplazarlos con ETF con tarifas de administración más bajas. La firma ofrece más de 300 ETF que operan sin comisiones. Puede hacerlo solo y tomar sus propias decisiones de inversión, o asociarse con uno de los planificadores financieros de TD Ameritrade, para establecer objetivos y seguir su progreso. La calculadora de jubilación de TD Ameritrade está disponible para el público en general, por lo que los no clientes pueden consultar las herramientas de planificación antes de abrir una cuenta.
TD Ameritrade también recibió premios a los mejores corredores generales en línea, mejores para el comercio diario, mejor para el comercio de opciones, mejores plataformas de comercio web, mejor para principiantes, mejor para ETF, mejor para IRA y mejores aplicaciones de comercio de acciones.
Pros
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Las ofertas educativas están diseñadas para que los inversores novatos se sientan más cómodos con una variedad más amplia de clases de activos.
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Amplia disponibilidad de ETF sin comisiones
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Numerosas herramientas para la inversión de renta fija, incluidos más de 40, 000 bonos y más de 400 ETF de bonos, de los cuales aproximadamente 300 se pueden negociar sin comisiones
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La herramienta Estimador de ingresos muestra el interés y los dividendos que llegarán en los próximos 12 meses.
Contras
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Las comisiones son más altas que la mayoría de los otros corredores y las tasas de margen son muy altas
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Las herramientas se distribuyen en varios sitios web, plataformas descargables y aplicaciones móviles, y es posible que tenga problemas para encontrar sus favoritos
Charles Schwab
4.2 4.2
- Cuenta mínima: $ 0
- Tarifas: Comisiones gratuitas de acciones, ETF y comercio de opciones en los EE. UU., A partir del 7 de octubre de 2019. $ 0.65 por contrato de opciones.
Schwab ofrece una amplia gama de activos en los que invertir y, después de integrar la plataforma optionsXpress, también tiene excelentes herramientas de negociación de opciones. La sección de Retiro y Planificación de la plataforma web ayuda a los clientes a comprender los tipos de cuentas disponibles, incluida la forma de transferir un antiguo 401 (k) a una IRA. Puede hacerlo solo o registrarse con un asesor profesional para guiarlo en su viaje.
El robo-advisory de Schwab, Intelligent Portfolios, se puede utilizar con cualquier tipo de IRA si prefiere utilizar su servicio automatizado sin cargo. A medida que se acerca la jubilación, el sitio de Schwab está lleno de formas de diseñar un enfoque para generar ingresos de manera segura. Vale la pena realizar su Cuestionario de ingresos de jubilación solo para ver qué áreas de libertad financiera es posible que desee estudiar más.
Charles Schwab también recibió premios por los mejores corredores en línea en general, las mejores plataformas de comercio web, lo mejor para el comercio internacional, lo mejor para el comercio de opciones, lo mejor para las acciones de Penny, lo mejor para los principiantes, lo mejor para las cuentas IRA, lo mejor para los ETF y las mejores aplicaciones de comercio de acciones.
Pros
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El robo-advisory sin costo, Schwab Intelligent Portfolios, es un buen lugar para comenzar a invertir para la jubilación
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Se pueden negociar más de 200 ETF sin incurrir en tarifas de transacción
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El centro de investigación de ETF también tiene un filtro para fondos cerrados, que se pueden usar para generar ingresos en la jubilación
Contras
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Ciertos fondos mutuos incurren en una tarifa de $ 76 al comprar
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No hay ningún informe que detalle los ingresos esperados.
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$ 0 para abrir una cuenta solo se aplica si ha abierto una cuenta corriente de Schwab One
E * COMERCIO
4.1
- Cuenta mínima: $ 0
- Tarifas: Sin comisiones por acciones / ETF. Las opciones son $ 0.50- $ 0.65 por contrato, dependiendo del volumen de negociación.
E * TRADE ha realizado un esfuerzo concertado en los últimos dos años para mejorar sus servicios de planificación de la jubilación. Con ese fin, ofrece su cuenta E * TRADE Complete IRA para aquellos que son elegibles para comenzar a retirar efectivo, incluida la capacidad de emitir un cheque y que esa cantidad se cuente para el RMD del cliente. Toda la capacidad de opciones de la plataforma OptionsHouse ahora está integrada en Power E * Trade, incluida la educación y la orientación. E * TRADE fue uno de los pocos corredores más grandes que sobrevivió a las oleadas comerciales de 2017 y 2018 también sin problemas.
E * TRADE también recibió premios por las mejores plataformas de negociación web, las mejores opciones de negociación, las mejores para ETF, las mejores aplicaciones de negociación de acciones, las mejores para IRA y las mejores para principiantes.
Pros
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Excelente guía, con docenas de videos cortos, disponibles en la sección de Planificación
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Las aplicaciones móviles incluyen todas las herramientas de planificación de la jubilación, incluido el seguimiento del progreso hacia su objetivo
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200 ETF que se pueden negociar sin incurrir en una comisión
Contras
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No hay disponibles divisas o inversiones internacionales (además de ETF específicos)
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Ciertas capacidades de negociación avanzadas solo están disponibles en Power E * Trade
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La reinversión automática de dividendos requiere asistencia del corredor
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Las comisiones son más altas que el promedio, a $ 6.95, pero los comerciantes frecuentes califican para tarifas de $ 4.95
Por qué debería considerar una IRA Roth
Las Roth IRA son fantásticos vehículos de inversión. Esto se debe a que tienen grandes ventajas frente a los impuestos. Aquí hay algunas razones por las cuales un Roth IRA puede ser una gran oportunidad:
- Ventajas fiscales: Pague impuestos sobre sus contribuciones ahora y no cuando retire su dinero. Esto también significa que las ganancias que su cuenta genera no solo crecen libres de impuestos mientras están en la cuenta, no se verá afectado por el impuesto a las ganancias de capital, sino que cuando retire dinero de su cuenta al momento de la jubilación, pagará cero impuestos sobre el mismo. Si cree que estará en una categoría impositiva más alta cuando se jubile, esta es una gran ventaja. No se requieren distribuciones mínimas (RMD): no existe una edad a la que se vea obligado a retirar dinero debido a RMD. Esto significa que puede dejar la cuenta completa a un hijo o nieto, proporcionando años de distribuciones libres de impuestos. Capacidad para retirar contribuciones: con sus impuestos ya pagados, puede retirar sus contribuciones en cualquier momento, tanto libres de impuestos como multas. Las contribuciones se refieren al dinero que ingresó y no a las ganancias de inversión en esas contribuciones. También le permite usar su Roth como fondo de emergencia de respaldo, en caso de que lo necesite. Diversificación de impuestos en la jubilación: cuando comienza a retirarse de las cuentas de jubilación, como su 401 (k) y la cuenta IRA tradicional, su ingreso imponible aumentará. Esto podría causar que su nivel impositivo aumente también. Pero debido a que el dinero en la cuenta de Roth no es un ingreso imponible, le permite barajar distribuciones para que no se meta en una categoría impositiva más alta. Esto es especialmente útil en los años antes de llegar a 70½ cuando entran en juego los RMD.
¿Para quién son mejores las Roth IRA?
Las Roth IRA son mejores para aquellos cuyo ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) está por debajo del límite para 2020 ($ 124, 000 si es soltero y $ 206, 000 si está casado), y para aquellos que creen que estarán en un nivel impositivo más alto cuando se jubilen de lo que están. ahora.
De todos modos, siempre es beneficioso tener sus ahorros para la jubilación diversificados en impuestos. Tenga en cuenta que los solteros con MAGI entre $ 124, 000 y $ 139, 000 ($ 196, 000 y $ 206, 000 para los casados que presentan una declaración conjunta) pueden hacer contribuciones reducidas a una cuenta Roth IRA.
La diversificación de impuestos significa tener una variedad de cuentas de jubilación con el objetivo de maximizar los retiros sin empujarse a un nivel impositivo más alto. Así es como funciona: cuando puede retirar dinero sin multas de sus cuentas de jubilación a partir de los 59 años y medio, se retira de sus ahorros tradicionales de IRA hasta el límite del siguiente tramo impositivo. Luego puede sacar ahorros adicionales de su Roth IRA, ya que no se suma a su ingreso imponible porque ya estaba sujeto a impuestos cuando se contribuyó por primera vez. Esto le permite mantener bajos sus ingresos imponibles al tiempo que puede sacar una suma mayor de sus cuentas de jubilación.
¿Cómo calificas para una Roth IRA?
- Si es soltero: debe tener un ingreso bruto ajustado modificado inferior a $ 139, 000 para contribuir, pero las contribuciones se reducen a partir de $ 124, 000. Si es casado que presenta una declaración conjunta: el ingreso bruto ajustado modificado debe ser inferior a $ 206, 000, con una eliminación gradual a partir de $ 196, 000.
¿Cuánto puedo contribuir a una cuenta Roth IRA?
Para 2019 y 2020, puede contribuir con un máximo de $ 6, 000 ($ 7, 000 si tiene 50 años o más para el final del año) o su compensación imponible para el año, si está por debajo del número permitido.
¿Cómo crece una Roth IRA?
Una cuenta de jubilación, ya sea una cuenta IRA tradicional, Roth IRA o 401 (k), se acumula a medida que usted contribuye a la cuenta. Estas cuentas también crecen con el tiempo debido al interés compuesto. La capitalización significa que cada año sus contribuciones generan intereses, su saldo aumenta. Al año siguiente, gana intereses sobre el saldo aumentado. Como resultado, la cantidad total de intereses ganados aumenta cada año, incluso si ya no está contribuyendo a su cuenta.
Además de las cuentas que devengan intereses, el dinero de la jubilación, incluidos los fondos en su Roth IRA, puede invertirse en los mercados. Estos fondos podrían colocarse en acciones, ETF, fondos mutuos y otros activos financieros. Cuando estos activos aumentan de valor, pueden aumentar significativamente el valor de su cuenta de jubilación.
Metodología
Investopedia se dedica a proporcionar a los inversores revisiones y calificaciones imparciales de los corredores en línea. Nuestras revisiones son el resultado de seis meses de evaluación de todos los aspectos de la plataforma de un corredor en línea, incluida la experiencia del usuario, la calidad de las ejecuciones comerciales, los productos disponibles en sus plataformas, los costos y tarifas, la seguridad, la experiencia móvil y el servicio al cliente. Establecimos una escala de calificación basada en nuestros criterios, recolectando más de 3, 000 puntos de datos que pesamos en nuestro sistema de puntuación de estrellas.
Además, todos los corredores que encuestamos tenían que completar una encuesta de 320 puntos sobre todos los aspectos de su plataforma que utilizamos en nuestras pruebas. Muchos de los corredores en línea que evaluamos nos proporcionaron demostraciones en persona de sus plataformas en nuestras oficinas.
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