Estas son las mejores tasas de CD que están disponibles a nivel nacional de nuestra investigación en más de 200 bancos y cooperativas de crédito que ofrecen CD a clientes en todo el país. En los casos en que más de una institución tiene la misma tasa máxima, hemos priorizado los certificados de depósito por el plazo más corto, luego el certificado de depósito requiere un depósito mínimo más pequeño y, si sigue siendo un empate, por el cual el CD tiene una multa más leve por retiro anticipado.
Las mejores tarifas actuales de CD:
- Mejor CD de 3 meses: Chevron Federal Credit Union - 1.75% APY Mejor CD de 6 meses: CommunityWide Federal Credit Union - 2.05% APY Mejor CD de 9 meses: SRP Federal Credit Union - 2.50% APY Mejor CD de 12 meses: Quontic Bank - 2.20% APY Mejor CD de 18 meses: NASA Federal Credit Union - 2.50% APY Mejor CD de 2 años: XCEL Federal Credit Union - 2.50% APY Mejor CD de 3 años: Garden Savings Federal Credit Union - 2.53% APY Mejor CD de 4 años: Hiway Federal Credit Union - 2.70% APY Mejor CD de 5 años: Affinity Plus Federal Credit Union - 3.00% APY
Puede encontrar nuestra lista completa de las tasas de CD más altas en esta hoja de cálculo que tiene las 10 tasas principales para cada término de CD importante. La hoja de cálculo también contiene detalles sobre depósitos mínimos, multas por retiro anticipado y cualquier nota sobre los requisitos para unirse a la cooperativa de crédito, si corresponde.
¿Cuánto pagan los CD?
Si bien el promedio nacional es un buen indicador de la dirección de las tasas, y cuánto han cambiado a lo largo de un período de tiempo, no son lo que debe considerar al comprar CD. En cambio, busque las mejores tarifas disponibles a nivel nacional, que están muy por encima de los promedios de la industria.
Tome CD de un año, por ejemplo. El promedio nacional actual es de solo 0.49% del porcentaje de rendimiento anual (APY). Sin embargo, la institución que más paga actualmente le pagará un 2.25% APY en el mismo compromiso de un año, más de cuatro veces más. Del mismo modo, para los CD de tres años, actualmente puede ganar 2.53% APY en lugar del promedio de la industria de 0.75% APY.
¿Cómo funciona un CD?
Abrir un CD es muy similar a abrir cualquier cuenta de depósito bancaria estándar. La diferencia es con lo que está de acuerdo cuando firma en la línea de puntos (incluso si esa firma ahora es digital). Después de comparar precios e identificar qué CD (s) abrirá, completar el proceso lo encerrará en cuatro cosas.
- La tasa de interés: las tasas bloqueadas son positivas ya que proporcionan un rendimiento claro y predecible de su depósito durante un período de tiempo específico. Posteriormente, el banco no puede cambiar la tasa y, por lo tanto, reducir sus ganancias. Por otro lado, un rendimiento fijo puede perjudicarlo si las tasas luego aumentan sustancialmente y ha perdido la oportunidad de aprovechar los CD que pagan más. El término : este es el período de tiempo durante el que acepta dejar sus fondos depositados para evitar cualquier sanción (por ejemplo, CD de 6 meses, CD de 1 año, CD de 18 meses, etc.). El plazo finaliza en la “fecha de vencimiento, "Cuando su CD haya madurado completamente y pueda retirar sus fondos sin penalización. El director: Con la excepción de algunos CD especiales que permiten depósitos adicionales, este es el monto que acepta depositar en el CD, al momento de la apertura. La institución: El banco o cooperativa de crédito donde abra su CD determinará los aspectos del acuerdo, como las multas por retiro anticipado (EWP) y si su CD se reinvertirá automáticamente si no proporciona otras instrucciones al momento del vencimiento.
Una vez que su CD está establecido y financiado, el banco o cooperativa de crédito lo administrará como la mayoría de las otras cuentas de depósito, con períodos de estado de cuenta mensuales o trimestrales, estados de cuenta en papel o electrónicos, y generalmente pagos de intereses mensuales o trimestrales depositados en el saldo de su CD, donde el el interés se agravará.
Pros y contras de los CD
Pros
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Ofrece una tasa más alta de la que puede ganar con una cuenta de ahorros o del mercado monetario
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Paga una tasa de rendimiento garantizada y predecible, evitando la volatilidad y las pérdidas que son posibles con acciones y bonos.
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Está asegurado federalmente si se abre con un banco de la FDIC o una cooperativa de crédito de la NCUA
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Puede ayudar a defenderse de las tentaciones de gasto, ya que retirar los fondos anticipadamente provoca una penalización
Contras
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No se puede liquidar antes del vencimiento sin incurrir en una multa por retiro anticipado
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Por lo general, gana menos que las acciones y los bonos con el tiempo
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Gana una tasa de rendimiento fija independientemente de si las tasas de interés aumentan durante el plazo
¿Qué es una escalera de CD y por qué debería construir una?
Los inversores de CD inteligentes tienen una táctica específica para protegerse contra los cambios en las tasas a lo largo del tiempo y maximizar su rendimiento. Se llama escalera de CD y le permite acceder a las tasas más altas que ofrecen los términos de CD de 5 años, pero con el giro de que una parte de su dinero está disponible cada año, en lugar de cada 5 años. Aquí te explicamos cómo hacerlo.
Al principio, toma la cantidad de dinero que desea invertir en CD y la divide por cinco. Luego coloca una quinta parte de los fondos en un CD de 1 año con mayores ingresos, otro quinto en un CD de 2 años, otro en un CD de 3 años, y así sucesivamente a través de un CD de 5 años. Digamos que tiene $ 25, 000 disponibles. Eso le daría cinco CD de diferente duración, cada uno con un valor de $ 5, 000.
Luego, cuando el primer CD vence en un año, usted toma los fondos resultantes y abre un CD de 5 años con la tasa más alta. Un año después, su CD inicial de 2 años madurará e invertirá esos fondos en otro CD de 5 años. Continúa haciendo esto todos los años con cualquier CD que esté madurando, hasta que termine con una cartera de cinco CD, todos con APY de 5 años, pero con uno de ellos con vencimiento cada 12 meses, manteniendo su dinero un poco más accesible que si todos estuvo encerrado durante cinco años completos.
Lo que se considera una buena tarifa para un CD
Cuando las tasas de interés son muy bajas, es difícil encontrar un solo CD que ofrezca una tasa de rendimiento significativamente mayor que otros CD. Hay una serie de factores que afectan los ingresos generados por CD, y los inversores en CD pueden tomar medidas para maximizar su retorno de la inversión.
Lo que hace que los CD sean atractivos como vehículo de inversión no es su tasa de rendimiento, sino su naturaleza libre de riesgos. Dependiendo de la institución financiera que los ofrezca, los CD están asegurados por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) o la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA), y hay pocos instrumentos más seguros disponibles para el inversionista promedio.
Los montos mínimos para los CD son típicamente de $ 500, y los plazos mínimos son de 30 días, aunque la mayoría de los CD tienen un vencimiento entre seis meses y cinco años. Los depósitos más grandes y los plazos más largos generalmente generan tasas de interés más altas, aunque los certificados promocionales a menudo rompen esa regla general. Las tasas de interés disponibles en los CD son generalmente un poco más altas que la tasa de inflación actual según lo determinado por el índice de precios al consumidor (IPC), por lo que prácticamente cualquier tasa más alta que eso es un buen negocio. Los bancos y las cooperativas de crédito en línea a menudo ofrecen tasas de interés ligeramente más altas que las firmas tradicionales.
Maximizando su tasa de rendimiento de CD
Verifique el cálculo de intereses y el calendario de pagos cuidadosamente. La ventaja de tener intereses calculados y compuestos con mayor frecuencia se acumula con el tiempo, así que busque un CD que ofrezca más que solo capitalización anual.
Mientras que los CD son tradicionalmente una inversión de tasa fija, existen CD de tasa variable. Si cree que es probable que las tasas de interés aumenten significativamente, puede beneficiarse de un certificado cuya tasa de interés se ajuste durante el plazo del CD.
Los CD indexados o estructurados le ofrecen la oportunidad de ganar un porcentaje del rendimiento de un índice bursátil o índice de materias primas. Esto puede resultar en un rendimiento mucho mayor que un CD tradicional, y también para un mayor riesgo.
