Tabla de contenido
- El establecimiento de metas
- Planificación de jubilación
- Tipos de cuenta
- Características y accesibilidad
- Tarifa
- Depósito mínimo
- Portafolios
- Inversión con ventajas fiscales
- Seguridad
- Servicio al Cliente
- Nuestra toma
Betterment y Charles Schwab se están acercando al espacio de robo-asesoramiento desde puntos de partida muy diferentes. Betterment es uno de los robo-asesores pioneros y ha evolucionado para ofrecer asesoramiento humano en lugar de un enfoque firme, solo digital. Por el contrario, Charles Schwab es una firma financiera histórica que se hizo famosa por brindar asesoramiento a inversores individuales desde la década de 1970. Se ha vuelto más inteligente digital a lo largo de los años, por supuesto, y ya es una fuerza en el espacio de corretaje en línea. Charles Schwab Intelligent Portfolios es otro paso en esa evolución. Ambas firmas han creado ofertas sólidas, por lo que elegir entre Betterment y Charles Schwab Intelligent Portfolios puede ser un desafío. Analizaremos algunas de las cosas clave a tener en cuenta al decidir cuál es el mejor para sus dólares de inversión.
Importante
El 25 de noviembre de 2019, Charles Schwab anunció una compra del corretaje en línea de TD Ameritrade. Se espera que la transacción se cierre en la segunda mitad de 2020, y mientras tanto, las dos empresas operarán de manera autónoma. Schwab espera que la fusión de sus plataformas y servicios tenga lugar dentro de los tres años posteriores al cierre del acuerdo.
- Cuenta mínima: $ 0
- Tarifas: 0.25% (anual) para el plan digital, 0.40% (anual) para el plan premium
- Ideal para las personas que buscan configurar una cuenta de manera rápida y fácil. Aquellos que buscan rastrear y monitorear los objetivos financieros pueden hacerlo fácilmente. Grandes estrategias con ventajas impositivas para aquellos que buscan evitar impuestos excesivos. El plan Premium es ideal para las personas que desean acceder a un asesor financiero real
- Cuenta mínima: $ 5, 000
- Comisiones: $ 0, los ETF subyacentes tienen un promedio de 0.08% a 0.15% de comisiones de administración
- Aquellos que están tratando de evitar costos excesivos no apreciarán tarifas de administración. Los nuevos inversores valorarán su sitio web y aplicación intuitivos y fáciles de usar. Gran plataforma para principiantes con las ofertas educativas de Schwab y la amplia biblioteca de recursos de inversión. activos poco comunes para robo-advisors como fideicomisos de inversión inmobiliaria, bonos corporativos de alto rendimiento y metales preciosos
El establecimiento de metas
La planificación y el seguimiento del objetivo de Betterment es más obvio que con las Carteras inteligentes de Charles Schwab.
Betterment tiene pasos muy fáciles de seguir para establecer objetivos, y cada uno puede monitorearse por separado. Puede establecer una variedad de objetivos con diferentes fechas objetivo, y las carteras variarán considerablemente. Su asignación de activos se muestra en un anillo con acciones en tonos de verde e ingresos fijos en tonos de azul. Si te estás quedando atrás en el cumplimiento de una meta que has establecido, te recomendamos que dejes de lado.
La oferta de Schwab tiene pocas herramientas de establecimiento de objetivos disponibles además de una búsqueda limitada de gastos universitarios. Cada cuenta tiene un solo bote de dinero, pero puede tener hasta 10 cuentas dedicadas a diferentes objetivos. Una vez que haya definido su propio objetivo, las capacidades de análisis de "qué pasaría si" le permiten probar el plan de forma estresante cambiando su edad de jubilación o sus ahorros mensuales. También puede ver el impacto potencial de los cambios en los rendimientos del mercado. El panel integrado en el sitio web y la aplicación móvil ofrece una vista rápida de su rendimiento hasta la fecha. Hay capacidades adicionales para establecer objetivos para el producto premium, incluido el acceso ilimitado a los planificadores financieros. Las capacidades y herramientas de análisis sugieren que la lógica ya está ahí para permitir a los clientes interesados proporcionar más detalles y obtener una cartera mejor orientada.
Planificación de jubilación
Como parte de la configuración de la cuenta, Betterment le solicita que conecte cuentas externas, como las tenencias bancarias y de corretaje, a su cuenta, tanto para proporcionar una imagen completa de sus activos como para facilitar las transferencias de efectivo a su cartera de inversiones. Cada objetivo que ha establecido puede invertirse en una estrategia diferente, por lo que sus objetivos a más largo plazo, como la jubilación, pueden tener un mayor riesgo que un objetivo a más corto plazo, como financiar un pago inicial de una vivienda.
Como se mencionó, Schwab le permite evaluar su plan de jubilación al aumentar o disminuir su edad de jubilación o sus ahorros mensuales. Este tipo de prueba de escenarios es muy útil, especialmente si las preocupaciones financieras más inmediatas están mermando su capacidad de planificar la jubilación. Una vez que esté retirado, la asignación se centra en el ingreso fijo, por lo que aún puede acumular ganancias al retirar fondos.
Tipos de cuenta
Charles Schwab Intelligent Portfolios tiene una ligera ventaja sobre Betterment en términos de tipos de cuentas compatibles.
Tipos de cuentas de mejora :
- Cuentas imponibles individuales Cuentas imponibles conjuntas Cuentas IRA tradicionales Cuentas IRA Roth Cuentas confiables Cuentas de efectivo de alto interés
Tipos de cuenta de Schwab Intelligent Portfolios:
- Cuentas imponibles individuales Cuentas imponibles conjuntas Cuentas fiduciarias Cuentas IRA tradicionales Cuentas IRA Rothisver IRASEP IRASEP IRASIMPLE IRA
Características y accesibilidad
Las carteras inteligentes y el mejoramiento de Charles Schwab coinciden bastante en términos de características y accesibilidad.
Mejoramiento:
- Herramientas gratuitas de planificación financiera: el cliente potencial puede obtener un análisis gratuito e integral de todas sus inversiones actuales antes de financiar una cuenta. Portafolio y flexibilidad de objetivos: una plataforma madura proporciona entrenamiento y otros recursos de planificación de objetivos, mientras que la interfaz de la cuenta admite una impresionante flexibilidad de portafolio. Plan premium: el cliente puede hablar con un asesor financiero en cualquier momento de forma gratuita sobre el plan premium, que cobra una tarifa de gestión del 0, 40% en lugar de la tarifa estándar del 0, 25%. Ahorros y cuentas corrientes : Betterment lanzó una cuenta de ahorros que paga alrededor del 2% de interés en septiembre de 2019, y sus cuentas corrientes se implementarán en el otoño de 2019.
Carteras inteligentes de Charles Schwab:
- Plataforma fácil de usar: las plataformas de escritorio y móviles de Schwab son atractivas y fáciles de usar. Monitoreo diario: Schwab monitorea diariamente las carteras de los usuarios para detectar deriva y reequilibrios cuando sea necesario. Ascender: un titular de cuenta estándar puede cambiar al nivel premium una vez que se haya alcanzado el mínimo de la cuenta. Hable con un profesional: los clientes tienen acceso a profesionales que pueden ayudar con una variedad de temas, incluidos los objetivos del cliente, la tolerancia al riesgo y la asignación de la cartera.
Tarifa
Contra la mayoría de los robo-advisors, Betterment tiene ventaja sobre las tarifas. Sin embargo, este no es el caso contra Charles Schwab Intelligent Portfolios.
Betterment tiene dos planes disponibles: un plan digital, que evalúa una tarifa anual del 0.25% con un saldo mínimo de $ 0, y un plan Premium, con una tarifa anual del 0.40% y un saldo mínimo de $ 100, 000. El plan digital incluye asesoramiento personalizado, reequilibrio automático y estrategias de ahorro de impuestos, mientras que el plan Premium también ofrece asesoramiento sobre activos que se encuentran fuera de Betterment y orientación sobre eventos de la vida como casarse, tener un hijo o jubilarse.
La tarifa de administración del 0.0% de Charles Schwab Intelligent Portfolios atraerá a los inversores más jóvenes, aunque el mínimo relativamente alto de $ 5, 000 puede ser una barrera para algunos. Las carteras incluyen ETF de bajo costo con tarifas de administración de 0.08% -0.2%, por lo que esto es efectivamente lo que paga en términos de tarifas totales. El servicio premium de Schwab, con acceso ilimitado a los planificadores financieros, cobra una tarifa de instalación de $ 300 más una tarifa mensual de $ 30 una vez que haya alcanzado el mínimo de $ 25, 000.
Depósito mínimo
Mientras Charles Schwab Intelligent Portfolios gana la batalla de las tarifas, Betterment es el obvio ganador en términos de depósitos mínimos. Las Carteras inteligentes requieren que los inversores depositen al menos $ 5, 000 mientras que Betterment no tiene ningún depósito mínimo.
- Mejora: $ 0 Charles Schwab: $ 5, 000
Portafolios
Betterment ofrece cinco tipos de cartera basados en los principios clásicos de la teoría moderna de la cartera (MPT) y / o temas de inversión específicos:
- Cartera estándar de ETF de acciones y bonos diversificados a nivel mundial Cartera socialmente responsable compuesta por participaciones que obtienen buenos puntajes en el impacto ambiental y social (Nota: las inversiones pueden no cumplir con los requisitos estándar para este tema) Cartera Smartman Goldman Sachs que busca superar el mercado. cartera de bonos compuesta por "Cartera flexible" de ETF de BlackRock construida a partir de las clases de activos de la cartera estándar pero ponderada de acuerdo con las preferencias del usuario
Las cuentas de mejora se reequilibran dinámicamente cuando se desvían de sus asignaciones de objetivos previstas. Las carteras se vuelven más conservadoras a medida que se acerca la fecha objetivo, con el objetivo de asegurar las ganancias y evitar grandes pérdidas.
Las carteras inteligentes de Charles Schwab están formadas por ETF, la mayoría de los cuales son gestionados por Schwab. Schwab no ofrece una opción de cartera socialmente responsable ni ninguna otra personalización más allá de hacer coincidir una cartera con su tolerancia al riesgo y sus objetivos establecidos. Lo interesante de las Carteras inteligentes es que las clases de activos van más allá de las acciones y los bonos y se convierten en fideicomisos de inversión inmobiliaria, bonos corporativos de alto rendimiento y metales preciosos. La inclusión de estas clases de activos más riesgosas en realidad mejora la verdadera diversificación del mercado de las Carteras inteligentes. Las carteras inteligentes se reequilibran mediante un algoritmo que tiene en cuenta las implicaciones fiscales. Se activa un reequilibrio de cartera cada vez que la asignación de activos se desvía de su asignación definida. Esto podría suceder en cualquier momento dependiendo de los depósitos, retiros y actividad del mercado. Las cuentas son monitoreadas diariamente por desviación.
Inversión con ventajas fiscales
Todas las cuentas de mejora son elegibles para la recolección de pérdidas fiscales. En Schwab, la recolección de pérdidas fiscales está disponible para clientes con más de $ 50, 000 en su cuenta de Carteras inteligentes, y deben inscribirse en el servicio para habilitarlo.
Seguridad
Betterment y Charles Schwab Intelligent Portfolios tienen seguridad suficiente. Betterment y Charles Schwab utilizan cifrado SSL de 256 bits de alta resistencia en sus sitios web. La huella digital, el reconocimiento facial y la autenticación de dos factores están disponibles en dispositivos móviles.
Betterment no ofrece un seguro SIPC en exceso, pero las transacciones se liquidan a través de Apex Clearing, que cuenta con herramientas de gestión de riesgos. Los clientes de mejora no están realizando operaciones arriesgadas, y no se ofrecen préstamos de margen, por lo que es poco probable que haya una necesidad de cobertura SIPC adicional. Aún así, si su cuenta tiene más de $ 500, 000, o más de $ 250, 000 en efectivo, puede considerar transferir el exceso a una empresa con seguro adicional.
Las cuentas de Schwab están aseguradas por SIPC hasta $ 500, 000, con un seguro adicional provisto hasta un límite agregado de $ 600, 000, 000.
Servicio al Cliente
Charles Schwab Intelligent Portfolios realmente tiene la ventaja sobre Betterment en términos de servicio al cliente.
Betterment tiene un chat en línea integrado en las aplicaciones móviles y el sitio web para obtener ayuda cuando la necesite. El servicio al cliente está disponible de 9 a.m. a 6 p.m., hora del este, de lunes a viernes, y de 11 a.m. a 6 p.m., hora del este, los sábados y domingos. Puede obtener ayuda de los planificadores financieros en cualquier momento con una cuenta Premium, pero pagará una tarifa de $ 199-299 para consultar a un planificador si tiene una cuenta básica.
Schwab también tiene un chat en línea disponible, y puede concertar una cita para hablar con un asesor financiero en cualquier momento para una consulta rápida y personalizada. Los clientes del producto premium tienen acceso adicional a asesores financieros. Lo más importante, el soporte técnico está disponible 24/7.
Nuestra toma
La mejora está en la cima de nuestra clasificación de robo-advisor por una buena razón. Tiene un excelente proceso de configuración de cuenta, una gran planificación de objetivos y una experiencia de usuario excepcional en general. En ese contexto, es impresionante que Charles Schwab Intelligent Portfolios sea tan competitivo con Betterment en otras áreas. Sin embargo, Intelligent Portfolios se ve afectado por su alto mínimo de cuenta de $ 5, 000 al mismo tiempo que su enfoque agresivo de tarifa cero lo ayuda. Al final, Betterment es la mejor opción para el inversionista promedio, pero este será un partido a seguir mientras ambos robo-advisors continúan evolucionando.
Metodología
Investopedia se dedica a proporcionar a los inversores evaluaciones imparciales y exhaustivas y calificaciones de robo-advisors. Nuestras revisiones de 2019 son el resultado de seis meses de evaluación de todos los aspectos de 32 plataformas de robo-advisor, incluida la experiencia del usuario, las capacidades de establecimiento de objetivos, el contenido de la cartera, los costos y las tarifas, la seguridad, la experiencia móvil y el servicio al cliente. Recolectamos más de 300 puntos de datos que pesaron en nuestro sistema de puntuación.
A todos los robo-advisor que revisamos se les pidió que completaran una encuesta de 50 puntos sobre su plataforma que utilizamos en nuestra evaluación. Muchos de los robo advisors también nos proporcionaron demostraciones en persona de sus plataformas.
Nuestro equipo de expertos de la industria, liderado por Theresa W. Carey, realizó nuestras revisiones y desarrolló esta mejor metodología en la industria para clasificar las plataformas de robo-asesores para inversores en todos los niveles. Haga clic aquí para leer nuestra metodología completa.
