Tabla de contenido
- El establecimiento de metas
- Planificación de jubilación
- Tipos de cuenta
- Características y accesibilidad
- Tarifa
- Portafolios
- Inversión con ventajas fiscales
- Seguridad
- Servicio al Cliente
- Nuestra toma
Betterment y Vanguard Personal Advisor Services son opciones sólidas de robo-advisor, con ambos puntos entre los mejores servicios en nuestras revisiones de robo-advisor 2019. Si bien existen ventajas para ambos servicios, el adecuado para usted dependerá de su preferencia digital versus humana, la cantidad que tiene que invertir y su deseo de ajustar su cartera.
- Cuenta mínima: $ 0
- Tarifas: 0.25% (anual) para el plan digital, 0.40% (anual) para el plan premium
- Ideal para las personas que buscan configurar una cuenta de manera rápida y fácil. Aquellos que buscan rastrear y monitorear las metas financieras pueden hacerlo fácilmente. Grandes estrategias con ventajas impositivas para las personas que buscan evitar impuestos excesivos. El plan Premium es ideal para las personas que desean acceder a un asesor financiero real
- Cuenta mínima: $ 50, 000
- Comisión: 0.30% de los activos bajo administración (excluyendo efectivo)
- No es excelente para las personas que buscan un punto de entrada rápido para invertir, ya que la configuración de la cuenta es un proceso engorroso y requiere hablar con un asesor Lo mejor para aquellos con más dinero disponible para abrir una cuenta, ya que el tamaño mínimo de la cuenta es de $ 50, 000. para aquellos que desean ahorrar para grandes objetivos, como comprar una casa o pagar la educación de los niños. Excelente para las personas que desean obtener información de un asesor humano: un asesor humano revisa las carteras al menos una vez al año.
El establecimiento de metas
Betterment ofrece la capacidad de trabajar con cuatro tipos de objetivos de inversión: jubilación, red de seguridad, inversión general y compras importantes. La plataforma tiene pasos muy fáciles de seguir para establecer una meta, y cada uno puede monitorearse por separado. Muestra la asignación de activos para cada objetivo en un anillo con acciones en tonos de verde y renta fija en tonos de azul. Si se está quedando atrás en el cumplimiento de una meta que ha establecido, Betterment lo alentará a dejar de lado. Este puede ser un aviso útil, especialmente para los inversores jóvenes que aún no sienten la urgencia de ahorrar para sus objetivos a largo plazo.
En Vanguard Personal Advisor Services, el sitio proporciona amplios recursos de planificación de objetivos que incluyen listas de verificación, artículos de procedimientos y calculadoras. Los clientes pueden aplicar estas herramientas para estimar sus costos totales de jubilación, realizar una revisión de arriba hacia abajo de los activos y planificar objetivos de vida importantes que incluyen ahorros para la universidad, propiedad de vivienda o un fondo para días lluviosos. Los pronósticos y recomendaciones a largo plazo en la interfaz de la cuenta ayudan a los clientes a aprender cómo cumplir mejor los objetivos de inversión, en función de las situaciones y metas de la vida descritas durante el largo proceso de incorporación. El cliente puede realizar cambios en cualquier momento alterando su perfil de riesgo.
Planificación de jubilación
Tanto los servicios de asesoría personal de Betterment como Vanguard ofrecen algunas opciones para las cuentas de jubilación, incluidas las cuentas IRA tradicionales y Roth, las cuentas IRA SEP y las transferencias 401 (k).
La plataforma Betterment recopila una variedad de información sobre su jubilación: el aspecto de su jubilación soñada, cuánto ha ahorrado y lo que tiene en cuentas externas, lo cual es importante ya que muchos inversores tienen varias cuentas de jubilación. El sitio luego proyecta sus ingresos de jubilación y proporciona un plan para llegar allí. Betterment le pedirá que ahorre más o que mueva dinero para ahorrar en tarifas cuando sea aconsejable. A medida que se acerca a la jubilación, la plataforma le recomendará los cambios que puede hacer para optimizar sus ahorros. Para preguntas de jubilación, los miembros básicos de Digital pueden pagar de $ 199 a $ 299 por una consulta única con un planificador financiero certificado, mientras que los clientes Premium tienen acceso ilimitado a profesionales de CFP.
El sitio web de Vanguard presenta una impresionante variedad de herramientas y calculadoras para ayudar a los clientes a calcular cuánto dinero se debe reservar para alcanzar objetivos (como la jubilación) dentro de plazos realistas. Al igual que Betterment, Vanguard ofrece una instantánea de sus inversiones externas como parte de su cartera total y ofrece métricas sobre la probabilidad de lograr su objetivo. Pero todos los clientes de Vanguard tienen acceso a planificadores financieros certificados para todas sus preguntas de jubilación, y un asesor revisa su cartera regularmente.
Tipos de cuenta
Tipos de cuentas de mejora:
- Cuentas imponibles (individuales, conjuntas, fiduciarias) Cuentas IRA tradicionales Cuentas IRA Roth IRA SEEP (para clientes autónomos o propietarios de pequeñas empresas sin empleados) Transferencias IRA 401 (k) reinversiones Cuentas de efectivo de alto interés
Tipos de cuenta de Vanguard Personal Advisory Services:
- Cuentas imponibles (individuales, conjuntas, fiduciarias) Cuentas IRA tradicionales Cuentas IRA Roth Cuentas IRA SEEP (para las pequeñas empresas y autónomos) Transferencias IRA 401 (k) reinversiones
Características y accesibilidad
Mejoramiento:
- Acceso premium a profesionales de CFP: si aporta un saldo de al menos $ 100, 000 a la mesa, puede optar por el plan Premium de Betterment, que cobra una tarifa anual más alta (0.40%) y ofrece acceso ilimitado a un equipo de CFP para obtener orientación. (Dicho esto, Vanguard cobra un 0, 30% por el mismo acceso con una inversión mínima de $ 50, 000). Recursos educativos: el Centro de Recursos de Betterment incluye docenas de artículos informativos y bien escritos sobre la planificación de la jubilación y cómo minimizar su carga impositiva, además de algunos videos para ayudarlo a descubrir cómo usar la plataforma. Betterment también ha creado una serie de artículos para ayudar a los inversores a comprender la composición de la cartera y cómo la empresa aborda eventos de mercado negativos como Brexit. Sincronice cuentas externas: los usuarios de cuentas básicas pueden sincronizar cuentas externas con objetivos individuales, para que puedan ver, por ejemplo, cómo su 401 (k) está ayudando a sus ahorros de jubilación. Los miembros Premium tienen acceso a asesoramiento en profundidad sobre inversiones externas. Cuenta Smart Saver. Betterment ofrece una "alternativa de cuenta de ahorro" que invierte el 80% de su efectivo en bonos del Tesoro de los Estados Unidos y el 20% con bonos corporativos de baja volatilidad, con un rendimiento superior al 2% con una tarifa anual del 0.25%.
Servicios de asesor personal de Vanguard:
- Asesor dedicado para cuentas grandes: si bien las cuentas de hasta $ 500, 000 se asignan a un grupo de asesores, las cuentas por encima de ese nivel obtienen un asesor dedicado. Solicitud entre empresas: del 80% al 90% de los solicitantes de este asesor tienen otras cuentas de Vanguard, y el mínimo de inversión de $ 50, 000 se puede aplicar a todos los activos de Vanguard. Asesoramiento integral: aunque Vanguard Personal Advisor Services no puede incluir sus otras cuentas (planes de jubilación patrocinados por los empleados, planes de ahorro para la universidad) bajo este paraguas de asesores, los planificadores tendrán en cuenta esas tenencias cuando diseñen su cartera y ofrezcan asesoramiento. Acceso a asesores: aunque la rampa de entrada es lenta, la cartera de cada cliente está diseñada por un planificador financiero certificado (en lugar de generarse automáticamente por sus respuestas a un cuestionario), y es posible comunicarse con un planificador, durante el horario comercial, quién puede responde cualquier pregunta que tengas. En este punto, Vanguard se considera un servicio de asesoramiento "híbrido", que combina el robo-asesoramiento con la guía continua de un asesor humano.
Tarifa
Betterment ofrece dos opciones de tarifas diferentes: los clientes digitales pagan el 0.25% de su cartera anualmente, con la opción de pagar de $ 199 a $ 299 por llamada para acceder a un planificador financiero certificado. Los clientes Premium pagan 0.40% anualmente con acceso ilimitado a CFP. Los ETF que conforman la mayoría de las carteras tienen comisiones de gestión anuales del 0, 08%.
Vanguard Personal Advisor Services cobra una tarifa de asesoría competitiva de 0.30%, pagada trimestralmente, pero los costos ocultos pueden acumularse ya que los clientes también pagan tarifas de transacción. El corredor también ha celebrado el pago de acuerdos de flujo de pedidos con fondos mutuos de terceros, y el cliente también paga la factura de esas tarifas. El índice de gastos promedio de las inversiones subyacentes es de 0.11%.
Depósitos mínimos:
- Mejora: $ 0 Servicios de asesoría personal de vanguardia: $ 50, 000
Portafolios
Betterment cuenta con una de las cuentas más fáciles de configurar. Simplemente ingrese su edad y estado de jubilación, y responda algunas preguntas sobre sus ingresos y objetivos de inversión. No hay ninguna de las preguntas estándar relacionadas con el riesgo. En cambio, Betterment le presenta una sugerencia de asignación de activos y su riesgo asociado, que puede ajustar cambiando el porcentaje de capital versus los ingresos fijos mantenidos en la cartera. Las carteras sugeridas por Betterment son totalmente transparentes antes de la financiación, incluido el acceso a los prospectos de fondos. También se le solicita que conecte cuentas externas, como las tenencias bancarias y de corretaje, a su cuenta de Betterment, tanto para proporcionar una imagen completa de sus activos como para hacer transferencias de efectivo a una cartera de inversiones de Betterment más fácilmente.
En Vanguard Personal Advisor Services, el trabajo inicial es similar, pero la línea de tiempo es larga. Contestará preguntas detalladas sobre la edad, los activos, las fechas de jubilación, la tolerancia al riesgo y la experiencia en el mercado, generando una asignación de cartera propuesta llena de fondos Vanguard y "otros valores". La mayor parte del trabajo pesado se realiza mediante algoritmos, pero el nuevo cliente debe hablar con un asesor financiero para completar el plan personalizado, y la letra pequeña indica que el plan de inversión final se creará dentro de "unas pocas semanas" después de la consulta, marcando un gran negativo en comparación con la rápida incorporación de los rivales. El cliente debe aceptar el nuevo plan a través de otra consulta antes de la implementación, lo que puede generar más demoras.
Activos de mejora
Las carteras de Betterment están construidas con ETF de iShares y Vanguard. Betterment ofrece cinco tipos de cartera:
- Una cartera estándar de Betterment que consta de ETF de acciones y bonos diversificados a nivel mundial Una cartera de Inversión Socialmente Responsable (SRI) que reduce la exposición a empresas que se considera que tienen un impacto social negativo Una cartera Smart Beta de Goldman Sachs que intenta superar el mercado Una cartera de bonos totalmente enfocada en los ingresos de BlackRock ETFs Una cartera flexible construida a partir de las mismas clases de activos individuales que la cartera estándar, pero ponderada de acuerdo con las preferencias del usuario
Las cuentas de mejora se evalúan regularmente y se reequilibran si han cambiado su asignación de objetivos. Los clientes de mejora pueden cambiar de estrategia después de que se haya financiado una cartera, y la plataforma lo alertará si hay implicaciones impositivas antes de realizar un cambio. Cada objetivo puede invertirse en una estrategia diferente, por lo que los fondos para objetivos a más largo plazo, como el ahorro para la jubilación, pueden asignarse a una de las carteras de mayor riesgo, mientras que los objetivos a más corto plazo, como la financiación de un pago inicial de una vivienda, pueden ser asignado a los de menor riesgo.
Si bien Betterment ofrece un fondo dirigido a inversores socialmente responsables, el enfoque del asesor en los ETF hace que sea difícil lograr una combinación completa de SRI. Fuera de los ETF invertidos en empresas de gran capitalización y un fondo ESG de mercados emergentes, muy poca parte de la cartera se invierte en empresas que cumplan con los criterios "socialmente responsables".
Activos de servicios de asesor personal de Vanguard
Vanguard Personal Advisor Services ofrece una cartera personalizada de fondos indexados Vanguard de bajo costo de una variedad de sectores de mercado y clases de activos. Sin embargo, el programa tiene la flexibilidad de trabajar con activos que no son de Vanguard, si un cliente tiene esos activos en otra cuenta en Vanguard.
Vanguard revisa las cuentas trimestralmente y reequilibra según sea necesario. La metodología de Vanguard sigue los principios tradicionales de la teoría moderna de cartera, haciendo hincapié en los beneficios de los valores de bajo costo, la diversificación y la indexación, impulsados por objetivos financieros a largo plazo. Las metodologías de acciones y bonos aumentan la diversificación al incluir fondos de capital en diferentes niveles de capitalización y volatilidad, así como fondos de bonos con diferentes riesgos geográficos, temporales y de capital.
Inversión con ventajas fiscales
Hay una variedad de formas de invertir dinero de manera eficiente mientras se evitan impuestos excesivos. Una de esas formas, la recolección de pérdidas fiscales, es utilizada por muchos robo-asesores. La recolección de pérdidas fiscales es la venta de valores con pérdidas para compensar una obligación tributaria por ganancias de capital.
Los clientes de Betterment son elegibles para la recolección de pérdidas fiscales en todas las cuentas internas imponibles, independientemente del saldo. Debe optar por el servicio en la configuración de su cuenta, y luego se aplicará a todas sus carteras dentro de su cuenta de Betterment.
Vanguard Personal Advisor Services se dedica a la recolección de pérdidas fiscales a través del método de base de costo MinTax, que identifica unidades o cantidades selectivas, denominadas lotes, de valores para vender en cualquier transacción de venta según las reglas específicas de pedido. El método de base de costo MinTax minimizará el impacto fiscal de las transacciones en muchos casos, pero no necesariamente en todos los casos. Los clientes deben optar por MinTax.
Seguridad
La seguridad de mejora es suficiente. El sitio web está encriptado y las aplicaciones móviles ofrecen autenticación de dos factores. No existe un seguro de exceso de Securities Investor Protection Corporation (SIPC) otorgado por Betterment, pero las transacciones se liquidan a través de Apex Clearing, que cuenta con herramientas de gestión de riesgos. Los clientes de mejora no están realizando operaciones arriesgadas y no se ofrecen préstamos de margen, por lo que es poco probable que haya una necesidad de cobertura SIPC adicional. Aún así, si su cuenta tiene más de $ 500, 000, o más de $ 250, 000 en efectivo, puede considerar transferir el exceso a una empresa con seguro adicional.
Vanguard, por otro lado, posee fondos de clientes en Vanguard Marketing Group, proporcionando acceso a SIPC y seguros en exceso. Sin embargo, el efectivo se transfiere a los fondos del mercado monetario que no están asegurados por la FDIC. El sitio utiliza encriptación SSL de 256 bits y también proporciona autenticación de dos factores.
Servicio al Cliente
En Betterment, el chat en línea está integrado en las aplicaciones móviles y el sitio web para que los clientes accedan en cualquier momento. El servicio al cliente está disponible por correo electrónico y teléfono de 9 a.m. a 6 p.m., hora del este, de lunes a viernes, y por correo electrónico de 11 a.m. a 6 p.m., hora del este, los sábados y domingos. Puede obtener ayuda de los planificadores financieros en cualquier momento con una cuenta Premium, pero pagará una tarifa de $ 199 a $ 299 para consultar con un asesor si tiene una cuenta digital básica.
En Vanguard, los clientes pueden hablar con un asesor financiero en cualquier momento programando una cita durante el horario de atención al cliente, que es de 8 am a 8 pm, de lunes a viernes. Los intentos de contacto no programados produjeron una variedad de largos tiempos de espera, de más de cinco minutos a más de 13 minutos. No hay chat en vivo para clientes potenciales o actuales, y es necesario registrarse para enviar un correo electrónico a través de la aplicación de mensajes seguros de la empresa.
Nuestra toma
Elegir entre Betterment y Vanguard Personal Advisor Services tiene tanto que ver con su patrimonio neto como con las características de cada plataforma. Si tiene $ 50, 000 para colocar en una cartera automatizada, entonces Vanguard puede ofrecerle los productos más acceso a un asesor humano por menos de lo que la cuenta Premium de Betterment cobraría por el mismo valor de la cuenta.
Metodología
Investopedia se dedica a proporcionar a los inversores evaluaciones imparciales y exhaustivas y calificaciones de robo-advisors. Nuestras revisiones de 2019 son el resultado de seis meses de evaluación de todos los aspectos de 32 plataformas de robo-advisor, incluida la experiencia del usuario, las capacidades de establecimiento de objetivos, el contenido de la cartera, los costos y las tarifas, la seguridad, la experiencia móvil y el servicio al cliente. Recolectamos más de 300 puntos de datos que pesaron en nuestro sistema de puntuación.
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