¿Qué es la prisión de anualidades y cómo una anualidad del mercado secundario lo saca de allí? Bueno, empecemos desde el principio. Una anualidad inmediata le brinda un ingreso estable durante un número determinado de años. Algunos incluso te pagan mientras vivas. En general, sin embargo, el acuerdo es que una vez que deposita su dinero a cambio de los pagos garantizados, no puede recuperarlo.
Luego está la anualidad con impuestos diferidos. Aquí guarda dinero con la esperanza de tenerlo disponible para ayudarlo a financiar su jubilación o alguna otra necesidad en el futuro distante. Desafortunadamente, si desea salir por completo o eliminar una gran cantidad de dinero desde el principio, podría enfrentar fuertes cargos de entrega.
Anualidades del mercado secundario
Entonces, ¿cómo puede obtener su efectivo? Los propietarios de anualidades pueden usar el mercado secundario para crear liquidez a partir de un activo que generalmente es todo lo contrario. lo guiaremos a través de tres escenarios diferentes en los que una anualidad de mercado secundario podría resultar útil.
Para llevar clave
- Una anualidad del mercado secundario puede convertir su anualidad que ya no necesita en un pago en efectivo de suma global. Las anualidades en un plan de jubilación calificado y las rentas vitalicias directas no se pueden vender en el mercado secundario. Cuando compre una anualidad del mercado secundario, tenga en cuenta de las implicaciones fiscales de recibir un pago en efectivo a tanto alzado.
Escenario 1: Ya no necesita los ingresos
Betty recibió una oferta de jubilación anticipada de su empleador. Ella utilizó parte de su paquete de indemnización para comprar una anualidad inmediata de pago garantizado de 10 años. Los cheques mensuales de la anualidad cubrirían sus gastos fijos, como una hipoteca, impuestos a la propiedad y seguro de salud. Después de una década, los pagos se detendrían. Sin embargo, para entonces Betty podría comenzar a recibir el Seguro Social y los ingresos por pensiones, lo que compensaría la pérdida.
Como un reloj, cada mes la compañía de anualidades depositaba un cheque en la cuenta bancaria de Betty. Pero después de un año, Betty se aburrió de la jubilación. Encontró un trabajo que pagaba el doble de lo que había hecho con su empleador anterior. Ahora ya no necesitaba el ingreso de la anualidad. Peor aún, como una parte de ese pago era imponible, la empujaba a un nivel impositivo más alto, un problema que no tenía antes de tomar el nuevo trabajo.
Las cosas parecían sombrías, hasta que un amigo le contó sobre compañías que compran anualidades a personas como ella. Llamó a la empresa y un representante explicó cómo las empresas en el mercado secundario compran anualidades, luego las vuelven a empaquetar en valores y las venden a inversores institucionales. El precio que le ofrecerían a Betty por su anualidad dependería de cuatro factores.
- El monto total aún por pagar El tiempo durante el cual se realizará ese pago La tasa de interés vigente actual La fortaleza financiera de la compañía de rentas vitalicias.
Con la ayuda de la experta, Betty recibió tres ofertas por su anualidad. Ella aceptó uno y recibió un cheque en cuatro semanas. Betty luego invirtió el dinero en un fondo mutuo indexado con eficiencia fiscal. Su cuenta tendrá el potencial de rastrear el índice subyacente, además de que ha reducido su factura de impuestos y puede usar el fondo para complementar sus ingresos en el futuro.
Escenario 2: cambio de planes a largo plazo
Harry compró una anualidad con impuestos diferidos hace tres años con una ganancia inesperada que obtuvo en una venta de bienes raíces. Pensó que no tendría que pagar la anualidad durante al menos 15 años, cuando planeaba retirarse.
El hijo de Harry posee un negocio de alta tecnología y podría usar algo de efectivo adicional para un nuevo producto que quiera presentar. Como Harry está convencido de que podría hacer un paquete invirtiendo en él, quiere salir de su anualidad e invertir las ganancias en la compañía de su hijo. Le preguntó a la compañía de anualidades cuánto le daría por su anualidad, pero descubrió que después de pagar los cargos de rescate, terminaría con menos de lo que invirtió.
Entonces el agente de seguros de Harry le contó sobre el mercado secundario de anualidades. Harry terminó con un 15% más de lo que la compañía de anualidades había ofrecido. Gracias al mercado secundario, Harry pudo cambiar el plan a largo plazo que tenía originalmente para su dinero e invertir en el negocio de su hijo.
Escenario 3: Anualidades heredadas
El padre de Pam murió recientemente y le dejó los 11 años restantes de pagos de una anualidad inmediata de 15 años. Pam no necesitaba el ingreso extra, pero lo que sí necesitaba desesperadamente era una suma global para ayudar a pagar la matrícula universitaria de su hijo, que debía pagarse en dos meses.
La compañía de anualidades no estaba interesada en comprar la anualidad. Sin embargo, después de tomar un descuento basado en las tasas de interés vigentes, una empresa del mercado secundario le ofreció a Pam una suma global por los 11 pagos anuales restantes. Esto le dio a Pam el dinero que de otro modo no habría tenido que pagar la cuenta de matrícula de su hijo.
Antes de recurrir a una anualidad del mercado secundario, consulte con su compañía de anualidades para ver si hay una disposición de pago, ya que podría ser la mejor opción.
Precaución: no todas las anualidades califican
El hecho de que tenga una anualidad no significa que siempre pueda convertirla en efectivo. Las anualidades que están en un plan de jubilación calificado para impuestos no son elegibles; también lo son las rentas vitalicias directas, ya que los pagos se basan únicamente en su expectativa de vida y, por lo tanto, no están garantizados.
Antes de vender su anualidad en el mercado secundario, siga estos cuatro pasos:
- Póngase en contacto con la compañía que le vendió la anualidad. A medida que la industria continúa agregando más opciones, es posible que descubra que su anualidad tiene una función de pago que nunca conoció. Póngase en contacto con su asesor financiero o agente de seguros. Él o ella debería poder explicarle sus opciones y ayudarlo a obtener la mejor oferta en el mercado secundario. Piense en cuánto efectivo necesita. Es posible que solo tenga que vender una parte de su anualidad. Luego, podría dejar que el saldo crezca con impuestos diferidos o incluso retrasar los pagos. Averigüe cuánto deberá en impuestos sobre la renta si vende su anualidad. No espere hasta que tenga el cheque en la mano. Para entonces, es demasiado tarde, y podrías terminar enviando una gran parte de lo que acabas de recibir al Tío Sam.
La línea de fondo
Las cosas cambian, y es posible que ya no necesite ese ingreso garantizado anualizado que tan cuidadosamente había creado para usted. No todo está perdido, sin embargo. Aprovechar el mercado secundario de anualidades es un método para vender su anualidad con una pérdida no muy mala (como mínimo) y satisfacer sus necesidades o deseos actuales de efectivo.
