Si está preparado financieramente y físicamente sano, la jubilación puede durar décadas. Las cuatro etapas de una jubilación prolongada tienen gastos diferentes y requieren enfoques distintos para la presupuestación. Incluso con una jubilación más corta, pasará por las mismas etapas, solo en un marco de tiempo condensado. Así es como se ven esas etapas y cómo manejar sus finanzas en consecuencia.
Peri-Jubilación (50 a 62)
Peri-retiro es la etapa justo antes de la jubilación. Todavía está trabajando, pero se acerca la jubilación y finalmente obtiene una idea clara de cómo serán sus ahorros, ingresos y gastos. También te estás acercando a descubrir qué harás con tus días una vez que seas libre de llenarlos como quieras. Lo que parecía meramente teórico al principio de su vida laboral comienza a parecer real. Ponemos la edad de 62 años, la edad en que las personas califican por primera vez para pagos reducidos del Seguro Social. Pero algunas personas pueden jubilarse a los 60 años, mientras que otras siguen trabajando después de los 70.
Para llevar clave
- La jubilación puede durar décadas cuando uno está físicamente sano y financieramente preparado. Las cuatro etapas de la jubilación son diferentes y requieren enfoques distintos. La fase previa a la jubilación, la etapa de jubilación, ocurre entre las edades de 50 a 62 años; es un momento importante para comenzar a planificar las necesidades de jubilación, como los gastos mensuales y la propiedad de la vivienda. La jubilación temprana puede ocurrir entre las edades de 62 y 70, que es un momento en que algunas personas consideran tomar trabajos a tiempo parcial para ayudar a administrar los gastos. tiene mucho sentido volver a visitar las asignaciones de activos durante la etapa de jubilación media (de 70 a 80 años) y asegurarse de que la planificación del patrimonio esté en orden. Después de los 80 años, comienza la etapa de jubilación tardía y el seguro de atención a largo plazo puede aliviar parte de cargas de gastos sanitarios.
En esta etapa, evalúa sus ingresos y gastos probables después de salir de la fuerza laboral. ¿Qué recibirá de una pensión o Seguro Social? ¿Cuáles son los saldos en sus planes de jubilación, como 401 (k) s, 403 (b) s o IRA, y cuánto podrá retirar cada mes? ¿Habrás pagado tu hipoteca y, de no ser así, cuánto debes y por cuánto tiempo?
Puede estar en una posición financiera lo suficientemente fuerte como para evaluar seriamente si puede permitirse el lujo de jubilarse temprano. Su empleador podría reducir su tamaño y usted podría considerar si acepta una compra o se ve obligado a aceptarla. Si dirige una empresa familiar, este es un buen momento para crear un plan de sucesión. Y si aún no ha alcanzado sus objetivos financieros, es un buen momento para trabajar más horas, cambiar de trabajo o buscar activamente una promoción para que pueda aumentar sus ahorros para la jubilación.
Peri-retiro también es un buen momento para reevaluar sus gastos mensuales y anuales y reducir los costos que se han ido acumulando a lo largo de los años. Elimine cualquier gasto innecesario y déle un respiro a su presupuesto de jubilación. Además, en esta etapa (así como, posiblemente, en las primeras etapas de su jubilación), es posible que aún tenga gastos importantes, como enviar a sus hijos a la universidad, hacer un pago inicial en una casa o pagar una boda. Finalmente, es posible que desee reemplazar sus vacaciones habituales con viajes a lugares a los que se imaginó mudarse durante la jubilación.
¿Cuánto debo ahorrar para la jubilación?
Jubilación anticipada (62 a 70)
Algunos de los mayores cambios en su presupuesto ocurrirán cuando se jubile por primera vez. Ya no recibirá un sueldo fijo, a menos que tenga una pensión. Necesitará un plan para administrar sus ingresos durante la jubilación y deberá decidir cuándo comenzar a reclamar los beneficios del Seguro Social. También puede perder el seguro de salud patrocinado por el empleador. Asegúrese de planificar cómo su cónyuge y sus dependientes obtendrán seguro de salud si están en su plan de salud. Si usted o su cónyuge aún no tienen la edad suficiente para inscribirse en Medicare, deberá ver si califica para Medicaid o podría comprar un plan de seguro médico privado.
También es posible que desee comprar un seguro de atención a largo plazo si aún no lo ha hecho (algunos expertos recomiendan comprarlo a mediados de los 50 para obtener la mejor opción y las mejores tarifas). Las primas pueden alcanzar varios miles de dólares al año, pero eso es una ganga si encuentra que necesita un hogar de ancianos u otro cuidado a largo plazo.
Es posible que sienta la tentación de irse de juerga en esta etapa temprana de la jubilación. Tendrás mucho tiempo libre, mientras estés sano y enérgico. En esta fase, es posible que desee comprar ese automóvil deportivo con el que siempre ha soñado, tomar unas vacaciones europeas prolongadas, ir a la escuela culinaria o comenzar a navegar. Con más libertad para viajar, es posible que desee comprar una propiedad de vacaciones en su lugar favorito o una segunda casa en un lugar soleado para escapar durante los inviernos duros. Retenga los gastos enormes: puede gastar rápidamente sus ahorros si considera la jubilación como ganar la lotería.
Una forma de administrar los nuevos gastos en la jubilación anticipada es tomar un trabajo de medio tiempo o de temporada, iniciar un negocio que le brinde flexibilidad en sus horas, o tal vez tomar un descanso por un tiempo antes de comenzar una nueva carrera, la que podría nunca entrar antes porque no pagó lo suficiente. Ganar $ 35, 000 al año no es suficiente cuando necesita $ 70, 000, pero una vez que se jubila, se ve mejor que no ganar nada, y en este punto, de todos modos, se trata más de satisfacción personal. También puede equilibrar las costosas actividades en las que desea pasar el tiempo con las económicas o gratuitas: ofrecerse como voluntario para entrenar perros de servicio, enseñar una clase de fotografía en su centro comunitario local o realizar excursiones en bicicleta.
63 años
La edad promedio de jubilación en los Estados Unidos, según la Oficina del Censo de los Estados Unidos.
Este podría ser el momento de mudarse a un lugar más deseable ahora que su trabajo ya no lo vincula a una determinada ubicación. Habrá costos asociados con la mudanza, así como posibles costos de transacción asociados con la venta de su casa. ¿Alguna vez has soñado con retirarte en Ecuador, Francia o Mónaco? Dependiendo del costo de vida en el lugar donde reside actualmente en comparación con el lugar al que se dirige, mudarse podría ser una bendición para su situación financiera, ¡o un tensor de cinturón importante!
Jubilación media (de 70 a 80 años)
Para la jubilación intermedia, es probable que reciba los beneficios del Seguro Social (el tiempo más largo que puede esperar para reclamar beneficios y obtener un aumento en los pagos es a los 70 años). A la edad de 70.5 años, deberá comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas de ciertos tipos de cuentas de jubilación: participación en beneficios, planes 401 (k), 403 (b), 457 (b) y Roth 401 (k), así como La mayoría de los tipos de IRA (pero no las Roth IRA). Este también es un momento ideal para revisar su asignación de activos, si no está en una inversión que lo hace automáticamente, como un fondo de fecha objetivo.
Además de recibir más ingresos en esta etapa, es posible que esté cansado de algunos de los viajes y nuevas actividades que realizó durante la jubilación anticipada, por lo que sus gastos podrían disminuir. Es posible que desee viajar menos y quedarse en casa más, o su viaje podría centrarse en viajes menos costosos para visitar a sus nietos y otros amigos o familiares. Con suerte, sus hijos están lo suficientemente establecidos en sus carreras que ya no recurren a usted por dinero. Además, es probable que ya no esté pagando un seguro de vida a término o un seguro por discapacidad a largo plazo porque estas políticas generalmente expiran cuando cumple 65 años.
Es posible que haya creado un testamento o un plan patrimonial cuando sus hijos eran más jóvenes porque quería asegurarse de que, si algo le sucedía, se encargarían de ellos. ¿Has actualizado estos documentos desde entonces? Mientras aún esté sano y tenga capacidad mental, asegúrese de que su plan de sucesión esté en orden, de modo que su dinero y activos se distribuyan de la manera que desee después de su fallecimiento.
Es posible que desee otorgarle a alguien un poder notarial financiero que se active si no puede administrar su dinero y su poder notarial de atención médica, en caso de que necesite que otra persona tome sus decisiones médicas.
Jubilación tardía (80 y más)
Al jubilarse tarde, es probable que haya aumentado los costos de atención médica porque el gasto médico tiende a ser más alto en los últimos años de vida. Medicare cubrirá algunos de sus gastos, pero aún tendrá costos por copagos, deducibles, coseguros y / o recetas.
18 años
La duración promedio de jubilación, según la Oficina del Censo de EE. UU.
Es posible que tenga nuevos gastos en la jubilación tardía si se muda a un centro de vivienda independiente o asistida o si su salud significa que necesita mudarse a un hogar de ancianos o contratar a un asistente de salud en el hogar. Si tiene un seguro de atención a largo plazo, aliviará la carga de las facturas de cualquier hogar de ancianos o asistente de salud en el hogar. Además de un posible aumento en los costos de atención médica, sus otros gastos serán similares en la jubilación tardía a lo que fueron en la jubilación media a menos que realice un cambio importante, como mudarse.
Querrá reevaluar sus ahorros y decidir si debería retirar dinero a un ritmo más rápido o más lento. Si se está quedando sin efectivo y aún vive en su casa, podría considerar una hipoteca inversa como fuente de fondos. Mirando lo que te queda, deberás pensar en lo que quieres gastar durante tu vida y lo que quieres dejar a los demás. Asegúrese de que haya legados caritativos.
La línea de fondo
La jubilación es tanto un evento como un proceso. En un escenario plausible, sus beneficios y ahorros deben cubrir sus gastos durante tres décadas o más. Los gastos en cada etapa de la jubilación están asociados con la forma en que elige pasar su tiempo, dónde decide vivir y cómo se mantiene su salud. Si tiene en cuenta estos factores y evalúa cómo cambiarán durante la jubilación, puede presupuestar en consecuencia.
En cada etapa, dedique tiempo a calcular los números y elaborar esos presupuestos. Es la mejor manera de entender dónde está y qué hacer a continuación.
