El hecho de que un acreedor pueda aprovechar sus ahorros para la jubilación dependerá del tipo de cuenta en la que esté reteniendo su dinero y del tipo de acreedor que busque el reembolso. En pocas palabras: su ahorros generalmente está protegido de los acreedores generales, pero no está protegido de las organizaciones gubernamentales a las que debe dinero.
Para llevar clave
- Los fondos mantenidos en planes de jubilación calificados (401 (k), IRA y planes de pensiones) generalmente están protegidos de los acreedores generales, a menos que se hayan utilizado como garantía de préstamos. Los planes de jubilación calificados generalmente no están protegidos de los acreedores de las agencias federales. Los activos del plan de retiro también están protegidos algo protegido en caso de quiebra.
Protección contra acreedores generales
Sus fondos 401 (k), IRA y del plan de pensiones están protegidos de los acreedores generales a quienes puede tener deudas pendientes. Los planes establecidos en virtud de la Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación de Empleados (ERISA), como 401 (k) s, IRA de Plan de Empleado Simplificado (SEP) e IRA de Incentivo de Ahorro para Empleados de Pequeños Empleadores (SIMPLE) IRA, generalmente están protegidos de sentencias judiciales. Sin embargo, dicha protección no es válida si ha nombrado estos activos financieros como garantía para cualquier préstamo.
Si se encuentra en proceso de quiebra, todavía existe cierta protección contra los acreedores que confiscan todos sus activos de jubilación. Las leyes federales de quiebra han protegido durante mucho tiempo los planes 401 (k) y otros programas de ahorro para la jubilación patrocinados por el empleador. La protección para las IRA fue promulgada por el presidente George W. Bush en virtud de la Ley de Prevención de Abuso de Bancarrotas y Protección al Consumidor, o BAPCPA, de 2005. Tanto las IRA tradicionales como las Roth están protegidas por un valor total de $ 1, 362, 800 por persona. Esta protección limitada se aplica a la suma de todas las cuentas IRA tradicionales y Roth mantenidas por un individuo determinado, no a cada cuenta IRA aislada.
El valor en dólares se ajusta cada tres años; la suma actual es válida hasta 2022. Las cuentas en exceso de $ 1, 362, 800 no están protegidas por BAPCPA, pero la ley establece que los tribunales de bancarrota son libres de extender protección adicional si la justicia lo justifica y el juez decide otorgarlo.
Sin protección contra los federales
Si su acreedor es una agencia federal, como el Servicio de Impuestos Internos (IRS) o el Departamento de Educación (si tiene préstamos públicos para estudiantes), entonces ninguna de sus cuentas, ni siquiera su plan 401 (k) o su plan de pensiones, esta protegido. El IRS tampoco requiere una orden judicial para embargar su dinero para impuestos atrasados, manutención de los hijos o pensión alimenticia, puede hacerlo solo.
Ahora, el hecho de que estos planes de pensión y 401 (k) pertenecen legalmente a su empleador ofrece cierta protección contra los gravámenes fiscales federales. Bajo la Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación de Empleo de 1974 (ERISA), los fondos en su 401 (k) solo le pertenecen legalmente una vez que los retira como ingresos. Hasta entonces, son legalmente propiedad del administrador del plan, su empleador, que no puede entregarlos a nadie más que a usted. Como resultado, es poco probable que el IRS pueda forzar estos fondos directamente desde su cuenta. Sin embargo, puede solicitar la totalidad o una parte de cualquier distribución que realice, es decir, cualquier dinero que retire.
Para garantizar que una transferencia de un plan de jubilación calificado esté protegida de un acreedor, ayuda a crear una cuenta separada solo para esos activos.
Lo que puedes hacer
El dinero retenido en planes de jubilación calificados, como IRA, 401 (k) y planes de pensión, probablemente estará protegido.
Aun así, para evitar que sus acreedores se apoderen de sus ahorros de jubilación, debe asegurarse de maximizar sus contribuciones elegibles a las cuentas de jubilación registradas y nunca nombrar ningún ahorro de jubilación como garantía para un préstamo. Mantenga los fondos en las cuentas de jubilación todo el tiempo que pueda. Una vez que lo dejan, pueden ser capturables durante los procesos de bancarrota o cobranza.
