Si puede transferir fondos de una cuenta 401 (k) o de una cuenta de jubilación individual (IRA) a un fondo de inversión más líquido depende de algunos factores. Es posible que pueda cambiar sus inversiones en una IRA, pero hacerlo dentro de un 401 (k) es un asunto diferente, ya que estos planes generalmente tienen opciones limitadas para elegir.
Hablando en términos generales, los activos de IRA y 401 (k) que se distribuyen y no se transfieren a otro IRA o plan de jubilación elegible estarán sujetos al impuesto sobre la renta. También pueden estar sujetos a una multa por retiro anticipado del 10% si es menor de 59½ años.
Para llevar clave
- Por lo general, puede comprar y vender una variedad de inversiones en una IRA, lo que facilita la inversión en un fondo más líquido. Los activos disponibles para la inversión en una IRA dependerán en gran medida del custodio o corredor que haya elegido para albergar su cuenta. Los planes 401 (k) comúnmente tienen opciones de inversión limitadas, pero en circunstancias muy específicas puede ser elegible para retirar fondos antes de la jubilación e invertir el dinero en otro lugar.
Rollovers de IRA
Es posible que pueda cambiar sus inversiones en IRA o incluso transferir su cuenta a otra institución financiera que ofrezca los tipos de opciones que prefiera. Consulte con su institución financiera sobre sus políticas para permitir transferencias, ya que hay algunas cuentas IRA que requieren un período mínimo de inversión para evitar cargos por terminación anticipada. Siempre que se realice una reinversión calificada dentro de los 60 días posteriores a la retirada de los fondos que se van a reinvertir, no existe una multa por retiro anticipado.
Dentro de su plan IRA, puede invertir en cualquier cantidad de activos, incluidas acciones, bonos, fondos mutuos y fondos cotizados en bolsa (ETF). Algunos custodios de IRA incluso permiten productos o bienes inmuebles. Es posible que tenga que pagarle a su custodio una tarifa o comisión de corredor para comerciar dentro de él, pero mientras permanezca en su IRA, no hay sanciones impositivas.
Plan 401 (k) Plan de eventos de retirada de fondos
El plan 401 (k) es un asunto diferente. Puede retirar activos de su plan 401 (k) solo si experimenta un evento desencadenante (consulte la lista a continuación). Si experimenta uno, puede transferir sus activos 401 (k) a una IRA tradicional u otro plan calificado. Por lo general, los planes 401 (k) ofrecen a los participantes un número limitado de opciones de inversión, como un puñado de fondos mutuos y, a veces, contratos de anualidades y acciones de la compañía, por lo que transferir fondos a otra cuenta de jubilación puede dar lugar a más opciones.
Para la mayoría de los planes 401 (k), los eventos desencadenantes son los siguientes:
- Alcanzar la edad de jubilación: generalmente es de 59½ años de edad, pero podría ser antes o llegar a los 65 años. Terminación del empleo: ya no es empleado de la compañía que ofrece el plan 401 (k) en cuestión. Muerte: en este caso, sus beneficiarios pueden distribuir sus activos. Discapacidad: el documento que rige el plan 401 (k) generalmente proporciona una definición de "discapacidad", que puede variar de un plan a otro. Terminación del plan: su empleador termina el plan 401 (k) y no lo reemplaza con otro plan calificado.
El IRS impone una multa del 10% a los fondos retirados anticipadamente para disuadir a los ahorradores de sumergirse prematuramente en sus activos de jubilación.
Retiros en servicio
Si no ocurre ninguno de los eventos desencadenantes anteriores, no puede retirar activos de su cuenta 401 (k) a menos que el plan permita un retiro en servicio (uno que puede ocurrir en ausencia de un evento desencadenante). Algunos planes 401 (k) limitan los retiros en servicio a ciertas circunstancias. Por ejemplo, se le puede permitir un retiro si necesita dinero para pagar los gastos médicos, su hipoteca o el alquiler. El administrador de su plan podrá explicarle si su plan tiene estas disposiciones y las limitaciones aplicables.
La línea de fondo
Debe consultar con un asesor financiero competente o un profesional de inversiones antes de tomar medidas en cualquiera de los escenarios anteriores. Por lo general, hay un costo asociado con cualquier consulta (a menos que pueda obtenerla gratis de su empleador), pero puede valer la pena.
