Si un jubilado puede continuar financiando una cuenta de jubilación individual (IRA) depende principalmente de si tiene algún tipo de ingreso del trabajo.
Para llevar clave
- Según los términos de la Ley SECURE de 2019, todos los jubilados ahora pueden contribuir a las cuentas IRA tradicionales si obtienen ingresos. Los beneficiarios pueden continuar contribuyendo los fondos ganados a una cuenta Roth IRA indefinidamente. No puede contribuir una cantidad que exceda sus ganancias, y solo puede contribuir hasta los límites anuales de contribución establecidos por el IRS.
Financiando una IRA Tradicional
Continuar contribuyendo a una IRA tradicional es posible incluso si está jubilado oficialmente, pero aún trabaja o presta servicios de cualquier tipo por los que se le paga (y puede documentar o informar en su declaración de impuestos). Junto con los salarios, cualquier dinero que reciba como pensión alimenticia y mantenimiento por separado también se puede usar para financiar una cuenta IRA tradicional.
¿Qué no cuenta como ingreso del trabajo? El ingreso del trabajo no incluye la compensación de una pensión, una anualidad o el Seguro Social. Tampoco incluye los ingresos por inversiones o las ganancias generadas por los activos. El dinero tiene que ser ganado del sudor de su frente, por así decirlo.
Según los términos de la Ley SECURE de 2019, todos los jubilados ahora pueden contribuir a las cuentas IRA tradicionales si obtienen ingresos. La edad de corte de contribución anterior de 70½ ya no se aplica. Sin embargo, los titulares de cuentas IRA tradicionales deben comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) a los 72 años. También tenga en cuenta que si nació antes del 1 de julio de 1949, aún debe comenzar a tomar RMD a los 70½ años.
No importa cuál sea su edad o estado laboral, nunca puede exceder los límites de contribución anual establecidos por el IRS para ambos tipos de IRA; para 2019 y 2020, cuesta $ 6, 000 al año, o $ 7, 000 si tiene 50 años o más.
Financiando una Roth IRA
Una Roth IRA ofrece mucha más flexibilidad. No importa la edad que tenga, puede continuar contribuyendo a su Roth IRA siempre que obtenga ingresos, ya sea que reciba un salario como empleado del personal o 1099 ingresos por contrato o trabajo independiente. Por otro lado, tampoco tiene que tomar distribuciones de la cuenta.
Una vez más, los depósitos deben hacerse con ingresos ganados: salarios, tarifas, etc. Por lo tanto, los $ 1, 000 que le pagaron por un trabajo de consultoría serían elegibles, mientras que su beneficio mensual de $ 1, 000 del Seguro Social no lo sería. Por supuesto, nunca puede contribuir más que la cantidad que ganó ese año. Además, su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) no puede exceder los límites de ingresos anuales generales que afectan si puede contribuir a una cuenta Roth IRA: menos de $ 206, 000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta ($ 203, 000 para 2019), pero menos de $ 139, 000 para solteros contribuyentes ($ 137, 000 para 2019).
Aquí hay una consideración para las parejas casadas, si se jubiló y ya no tiene compensación, pero su cónyuge continúa trabajando. Si su cónyuge ha obtenido ingresos y usted no, él o ella pueden establecer y financiar una cuenta Roth IRA para usted. Esta Roth IRA conyugal debe estar a su nombre incluso si su cónyuge está haciendo las contribuciones.
