Un puntaje de crédito malo puede funcionar en su contra en más de una forma. Cuando tiene mal crédito, puede ser difícil obtener aprobación para nuevos préstamos o líneas de crédito. Si califica, puede terminar pagando una tasa de interés más alta para pedir prestado. Un puntaje de crédito bajo también puede resultar en tener que pagar depósitos de seguridad más altos por servicios públicos o servicios de telefonía celular.
En esos escenarios, puede considerar una táctica conocida como "pagar por eliminar", en la que paga para que se elimine la información negativa de su informe de crédito. Si bien puede sonar tentador, no es necesariamente una solución rápida para un mejor crédito.
Para llevar clave
- "Pagar para eliminar" es un acuerdo con un acreedor para pagar todo o parte de un saldo pendiente a cambio de que ese acreedor elimine la información peyorativa de su informe de crédito. La reparación del crédito es pagarle a una compañía para que se comunique con la agencia de crédito y señale cualquier cosa en su informe que es incorrecto o falso, luego solicite que se elimine. Puede hacer su propia reparación de crédito, pero puede requerir mucho trabajo y mucho tiempo.
‛Pagar por Eliminar 'Definido
Primero, es útil entender lo que significa pagar para que se elimine la información del informe de mal crédito. Según Paul T. Joseph, abogado, contador público y fundador de Joseph & Joseph Tax and Payroll en Williamston, Mich., "Pagar por la eliminación es esencialmente cuando su acreedor se comunica con usted, o cuando se comunica con ellos, y usted acepta pagar una parte o la totalidad del saldo pendiente con un acuerdo de que el acreedor se comunicará con la agencia de crédito y eliminará cualquier comentario despectivo o indicación de retraso en el pago de la cuenta ".
Una carta de pago por eliminación debe incluir:
- Su nombre y dirección El nombre y dirección del acreedor o agencia de cobranza El nombre y número de cuenta al que hace referencia Una declaración por escrito que indica cuánto acepta pagar y qué espera a cambio con respecto a que el acreedor elimine la información negativa
Básicamente, le está pidiendo al acreedor que retire cualquier comentario negativo que haya agregado a su archivo de crédito en relación con los pagos atrasados o atrasados o una cuenta de cobro. Al pagar parte o la totalidad del saldo pendiente, espera que el acreedor muestre buena voluntad y elimine la información negativa de su informe de crédito para esa cuenta.
Los consumidores tienen derecho a demandar a las agencias de crédito y a los acreedores con respecto a información inexacta que, una vez disputada, no se investiga y, si se justifica, se elimina.
¿Es legal pagar por eliminar?
La Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA) rige las leyes y directrices de informes de crédito. Todo lo que haga un cobrador de deudas, un acreedor o una agencia de crédito con respecto a un informe crediticio se basará en la FCRA, dice Joseph P. McClelland, un abogado de crédito al consumo con sede en Decatur, Georgia.
Los burós de crédito deben presentar informes de crédito precisos, y los consumidores tienen derecho a demandar a los acreedores y a los burós de crédito en ciertos casos. Específicamente, eso incluye información inexacta que continúa siendo informada después de que un consumidor inicia una disputa que la agencia de crédito no investiga.
Técnicamente, el pago por eliminación no está expresamente prohibido por la FCRA, pero no debe verse como una tarjeta general de salida de mal crédito sin cárcel. "Los únicos elementos que puede sacar de su informe de crédito son aquellos que son inexactos e incompletos", dice McClelland. "Cualquier otra cosa quedará a criterio del acreedor o cobrador".
Eliminar cuentas de cobro de un informe de crédito
Si sus intentos de pagar por la eliminación son exitosos puede depender de si está tratando con el acreedor original o una agencia de cobro de deudas. "En cuanto al cobrador de deudas, puede pedirles que paguen por la eliminación", dice McClelland. “Esto es completamente legal bajo la FCRA. Si va por esta ruta, deberá hacerlo por escrito, para que pueda aplicarlo después del hecho ".
Sin embargo, lo que debe tener en cuenta es que pagar por la eliminación con un cobrador de deudas no puede eliminar la información negativa en su historial crediticio informado por el acreedor original. El acreedor puede afirmar que su contrato con la agencia de cobro de deudas le impide cambiar cualquier información que haya informado a las agencias de crédito de la cuenta. Dicho esto, algunas agencias de cobro de deudas toman la iniciativa y solicitan que se elimine la información negativa de la cuenta para los clientes que han pagado con éxito sus cuentas de cobro en su totalidad.
Eliminar historial de crédito malo con reparación de crédito
Contratar una empresa de reparación de crédito es otra opción para pagar para eliminar la información de mal crédito. "Las agencias de reparación de crédito esencialmente hacen el trabajo por usted contactando a las agencias de informes de crédito y proporcionando objeciones a los errores contenidos en el informe o solicitando que los elementos que son falsos o incorrectos se eliminen del informe", dice McClelland. En este caso, no necesariamente está pagando los saldos pendientes. Sin embargo, pagará una tarifa a la empresa de reparación de crédito para que actúe en su nombre y elimine la información negativa.
$ 30 a $ 100
La tarifa mensual típica para una compañía de reparación de crédito
Las tarifas que cobra una empresa de reparación de crédito pueden variar. Por lo general, hay dos tipos de tarifas: una tarifa de configuración inicial y una tarifa de servicio mensual. La tarifa inicial puede variar de $ 10 a $ 100, mientras que la tarifa mensual generalmente oscila entre $ 30 y $ 100 al mes, aunque algunas compañías cobran más.
Al considerar las tarifas, es importante sopesar lo que está recibiendo a cambio. Según la Comisión Federal de Comercio, las empresas de reparación de crédito no pueden legalmente hacer nada por usted que usted no pueda hacer por usted mismo. Solo tiene que estar dispuesto a pasar el tiempo revisando sus informes de crédito para obtener información negativa o inexacta, comunicarse con las agencias de crédito para disputar esa información y hacer un seguimiento de esas disputas para asegurarse de que estén siendo investigadas.
También considere el momento antes de buscar servicios de reparación de crédito. "Después de varios años de estar en su informe, el impacto negativo en su puntaje de crédito probablemente haya pasado", dice McClelland. Esto se debe a que, eventualmente, la información negativa puede caer automáticamente de su informe de crédito. Los pagos atrasados y las cuentas de cobro pueden permanecer en su historial de crédito hasta por siete años. Una declaración de bancarrota del capítulo 7 puede permanecer en su informe de crédito hasta por 10 años.
Pagar sus cuentas a tiempo tiene el mayor impacto en su puntaje de crédito.
Reparación de mal crédito usted mismo
Si prefiere no pagar por eliminar o pagar a una empresa de reparación de crédito, hay algunos pasos que puede seguir para comenzar a recuperar su crédito.
- Revise sus informes de crédito para obtener información negativa que sea inexacta. Inicie una disputa de inexactitudes o errores en línea con la agencia de informes crediticios que informa la información. Considere que alguien que conoce con un historial de crédito sólido lo agregue a una de sus tarjetas de crédito como usuario autorizado. Esto puede trasplantar el historial positivo de la cuenta de esa persona a su informe de crédito. Investigue los préstamos de los creadores de crédito y las tarjetas de crédito garantizadas como opciones adicionales de creación de crédito. Acostúmbrese a pagar sus facturas a tiempo mensualmente. El historial de pagos tiene el impacto más significativo en los puntajes de crédito. Considere los pros y los contras de la liquidación de deudas para resolver cuentas de cobro o cancelaciones.
La línea de fondo
El mal crédito no tiene que ser una situación permanente. Hay cosas que puede hacer, incluido el pago por eliminación, para ayudarlo a recuperar su crédito. Pagar para que se elimine un mal crédito puede ser efectivo, pero vale la pena explorar otras opciones si no tiene dinero para pagar un saldo pendiente o cubrir las costosas tarifas que una empresa de reparación de crédito puede cobrar.
