¿Qué es la cesión?
La cesión se refiere a las partes de las obligaciones en la cartera de pólizas de una compañía de seguros que se transfieren a una reaseguradora. El riesgo puede transferirse al reasegurador de una de dos maneras: proporcional o no proporcional. El reaseguro proporcional es un acuerdo en el que la aseguradora y la reaseguradora comparten un porcentaje acordado tanto de las primas como de las pérdidas. El reaseguro no proporcional es un sistema mediante el cual el reasegurador paga solo cuando las pérdidas superan un monto acordado.
Cómo funciona la cesión
La industria de reaseguros se ha vuelto cada vez más sofisticada debido a la competencia dentro de la industria de seguros. El reaseguro crea una oportunidad para que las aseguradoras y reaseguradoras se beneficien a expensas de los demás, en función de la precisión de los cálculos actuariales, que valoran el riesgo incurrido. Por ejemplo, suponga que un reasegurador cree que el riesgo de pérdida en una determinada cobertura es menor de lo que realmente es el caso. Si una aseguradora tiene un modelo de riesgo más preciso, puede reconocer que una reaseguradora está cobrando de menos por esta cobertura. En este caso, la aseguradora simplemente vende las pólizas a los clientes a una tasa más alta y compra reaseguros a la tasa más baja, asegurando una ganancia de arbitraje.
Por qué las compañías de seguros confían en la cesión
Ceder una parte del riesgo para un reasegurador le permite a una compañía de seguros administrar de manera más efectiva y eficiente su exposición general al riesgo. El reaseguro puede ser suscrito por una compañía de reaseguros especializada, como Lloyd's of London o Swiss Re, por otra compañía de seguros o por un departamento interno de reaseguros. Algunos reaseguros pueden manejarse internamente, como con el seguro de automóviles, diversificando los tipos de clientes que se contratan. En otros casos, como el seguro de responsabilidad civil para una gran empresa internacional, se pueden utilizar reaseguradores especializados porque no es posible la diversificación.
El acuerdo entre la compañía de seguros cedente y la compañía de reaseguros incluirá términos integrales bajo los cuales se cede la cesión. El contrato describe las condiciones precisas bajo las cuales la compañía de reaseguros pagará las reclamaciones. Hay dos tipos principales de contratos de reaseguro: facultativo y tratado. En un contrato de reaseguro facultativo, el asegurador pasa un tipo de riesgo al reasegurador, lo que significa que cada tipo de riesgo que se pasa al reasegurador a cambio de una prima debe negociarse individualmente. En un contrato de reaseguro tratado, la compañía cedente y la compañía receptora acuerdan un amplio conjunto de transacciones de seguro que serán cubiertas por el reaseguro. Por ejemplo, la compañía de seguros cedente puede ceder todos los riesgos de daños por inundación y la compañía que acepta puede aceptar todos los riesgos de daños por inundación en un área geográfica particular, como una llanura de inundación.
