Crédito de final cerrado versus línea de crédito abierta: una descripción general
Dependiendo de la necesidad, una persona o empresa puede obtener una forma de crédito que sea abierta o cerrada. La diferencia entre estos dos tipos de crédito está principalmente en los términos de la deuda y el pago de la deuda.
Crédito cerrado
El crédito cerrado incluye los instrumentos de deuda que se adquieren para un propósito particular y un período de tiempo establecido. Al final de un período establecido, la persona o empresa debe pagar la totalidad del préstamo, incluidos los pagos de intereses o las tarifas de mantenimiento.
Los tipos comunes de instrumentos de crédito cerrados incluyen hipotecas y préstamos para automóviles. Ambos son préstamos tomados por un período específico, durante el cual el consumidor debe realizar pagos regulares. En préstamos como este, cuando se financia un activo, la institución emisora generalmente retiene algunos derechos de propiedad sobre él, como un medio para garantizar el reembolso. Por ejemplo, si un cliente no paga el préstamo de un automóvil, el banco puede confiscar el vehículo como compensación por el incumplimiento.
La diferencia entre crédito cerrado y crédito abierto está principalmente en los términos de la deuda y el pago de la deuda.
Crédito abierto
El crédito abierto no está restringido a un uso o duración específicos. Las cuentas de tarjetas de crédito, las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) y las tarjetas de débito son ejemplos comunes de crédito abierto (aunque algunos, como HELOC, tienen períodos de recuperación limitados). El banco emisor permite al consumidor utilizar fondos prestados a cambio de la promesa de pagar cualquier deuda de manera oportuna.
A diferencia del crédito cerrado, no hay una fecha establecida en la que el consumidor deba pagar todas las sumas prestadas. En cambio, estos instrumentos de deuda establecen un monto máximo que se puede pedir prestado y requieren pagos mensuales en función del tamaño del saldo pendiente. Estos pagos incluyen intereses, por supuesto.
El monto máximo disponible para pedir prestado, conocido como límite de crédito rotativo, a menudo es revisable. Los titulares de cuentas pueden solicitar un aumento, o el prestamista puede aumentarlo automáticamente como una recompensa a un cliente leal y responsable. El prestamista también podría reducir el límite si la calificación crediticia del cliente ha disminuido drásticamente o si comienza un patrón de comportamiento de pago moroso. Algunas compañías de tarjetas, como American Express y Visa Signature, permiten que la mayoría de los titulares de tarjetas superen su límite en caso de emergencia o si el sobregiro es relativamente pequeño.
Línea de crédito
Una línea de crédito es un tipo de crédito abierto. Bajo un acuerdo de línea de crédito, el consumidor obtiene un préstamo que permite el pago de gastos utilizando cheques especiales o, cada vez más, una tarjeta de plástico. El banco emisor acuerda pagar los cheques emitidos o los cargos contra la cuenta, hasta una cierta suma.
Las empresas, que pueden usar los activos de la compañía u otras garantías para respaldar el préstamo, a menudo usan este tipo de crédito. Dichas líneas de crédito garantizadas a menudo tienen tasas de interés más bajas que el crédito no garantizado, como las tarjetas de crédito, que no tienen ese respaldo.
Para llevar clave
- El crédito cerrado incluye los instrumentos de deuda que se adquieren para un propósito particular y un período de tiempo determinado. El crédito abierto no está restringido a un uso o duración específicos. Una línea de crédito es un tipo de crédito abierto.
