La planificación de la jubilación es complicada. A medida que te acercas a la jubilación, es especialmente importante que tengas a tus patos seguidos. Si planea jubilarse dentro de 10 años, aquí hay una lista de verificación de jubilación llena de consejos y trucos para ayudarlo a asegurarse de que esté listo para esos años dorados.
Para llevar clave
- Ahorre tanto como sea posible en sus 401 (k) s, IRA y otras cuentas de ahorro para la jubilación. Averigüe qué esperar del Seguro Social y piense en diferentes estrategias para reclamar beneficios. Calcule cuánto necesitará para retirarse con el estilo de vida que desea. Todavía hay tiempo para hacer cambios. Use una calculadora de jubilación para calcular los números y asegurarse de que está en camino.
Contribuya a su 401 (k) e IRA
Para muchos ahorradores de jubilación, estos son los años de ingresos más altos de sus carreras. Este es el momento de contribuir con los montos máximos posibles para el plan de jubilación de su empleador, las cuentas IRA y similares. Si bien estas contribuciones no tendrán los años para combinarse como las que se hicieron en los 20 y 30 años, todo ayuda.
Verificar la seguridad social
Si bien hay una discusión sobre la solvencia futura de la Seguridad Social, es probable que aquellos que actualmente tienen 50 años reciban sus beneficios. Puede obtener su estado de cuenta y consultar sus beneficios en el sitio web de la Administración del Seguro Social.
Es una buena idea verificar para asegurarse de haber recibido el crédito completo de todas sus ganancias. Además, es importante saber y comprender cuáles serán sus beneficios si se reclaman a diferentes edades.
Consejos para acercarse a la jubilación
Recopile información para todas sus cuentas de jubilación
En estos días, no es raro que alguien haya trabajado en cinco o más trabajos en el transcurso de una carrera. Esto puede conducir a una serie de planes de jubilación con ex empleadores. Si está casado y su cónyuge trabaja, este número puede duplicarse fácilmente. Esto, por supuesto, es adicional a sus beneficios del Seguro Social.
A lo largo de los años, he visto personas con pensiones antiguas en las que tienen un beneficio adquirido, antiguas cuentas del plan 401 (k) que básicamente han dejado con su antiguo empleador y que han ignorado a lo largo de los años, varias cuentas IRA, etc.
Este es un buen momento para asegurarse de tener una lista de todos estos planes antiguos. Es un momento aún mejor para desarrollar una estrategia para asegurarse de que las antiguas 401 (k) e IRA se consoliden y se inviertan adecuadamente, y que su antiguo empleador tenga su información de contacto actual para cualquier cuenta de pensiones antigua.
Si bien muchas de estas cuentas antiguas pueden ser relativamente pequeñas, si tiene varias, puede sumar dinero real para su jubilación.
Figura en sus otros recursos financieros
Este también es un buen momento para aprovechar sus otros activos financieros que están potencialmente disponibles para respaldar su estilo de vida de jubilación. Estos pueden incluir:
- Cuentas de inversión imponibles Una anualidad Intereses en un negocio Opciones de acciones de su empleador
Si su cuenta 401 (k) contiene acciones de la compañía, puede beneficiarse usando las reglas de Apreciación Neta No Realizada (NUA). Además, determine si su empresa ofrece seguro de salud para jubilados. ¿Trabajará a tiempo completo o parcial durante la jubilación?
No es raro que las empresas ofrezcan incentivos para que los empleados con más antigüedad tengan una jubilación anticipada. Si es el destinatario de una oferta de este tipo, considere tomarla por dos razones.
Primero, la oferta puede ser bastante atractiva desde el punto de vista financiero, y segundo, si no acepta la oferta inicial, la siguiente oferta en la mayoría de los casos no es tan lucrativa. Y no se equivoque, después de esa primera oferta es probable que esté "en la lista", por así decirlo.
Algunas personas pueden tener la suerte de estar en línea para una herencia de sus padres u otros. En general, insto a la precaución al incluir esto como un activo de jubilación. Las cosas pueden pasar. Tus padres podrían vivir más de lo esperado y el costo de su cuidado podría acabar con gran parte de su riqueza.
Determine cuánto necesitará para retirarse
Probablemente pensaste en esto hace mucho tiempo. Pero este es el momento de comenzar a tomar algunas decisiones sobre cómo va a vivir en la jubilación y, lo que es más importante, de poner algunas cifras en dólares en este estilo de vida.
¿Se mudará o reducirá su casa? ¿Estará libre de deudas para cuando se jubile? ¿Tendrá hijos adultos para mantener? Otra forma de decir esto es comenzar a pensar en términos de un presupuesto de jubilación.
Use una calculadora de jubilación
Hay muchas calculadoras de jubilación disponibles en línea, tal vez incluso a través del proveedor del plan de jubilación de su empresa. Algunos son mejores que otros, por lo tanto, verifique un poco en términos de la metodología y los supuestos subyacentes. Las mejores son excelentes herramientas para darle una idea sobre si sus planes de jubilación son realistas o no.
La mayoría de las herramientas de proyección de jubilación le pedirán que ingrese los activos de su plan de jubilación, cualquier pensión, Seguridad Social y cualquier otra inversión. Basado en variables como su asignación de inversión y otros factores, estos programas le darán una idea de cuánto flujo de efectivo de jubilación podrían soportar sus recursos.
Si bien es posible que no le guste la respuesta, es mucho mejor saber que tiene un déficit potencial lo antes posible antes de la jubilación. Este podría ser un buen punto para encontrar un asesor financiero competente de honorarios que lo ayude. Además de su experiencia, un asesor calificado puede agregar una perspectiva independiente de terceros a su planificación de jubilación.
Piense en una estrategia de retiro de jubilación
Uno de los aspectos más complejos que rodean la jubilación puede ser determinar qué cuentas utilizar y en qué orden. Diferentes tipos de cuentas tienen diferentes consecuencias de impuestos.
Los retiros tradicionales de cuentas IRA y 401 (k) generalmente se gravan como ingresos ordinarios. Las cuentas Roth IRA, por otro lado, generalmente no estarán sujetas a impuestos siempre que siga ciertas reglas.
Las anualidades pueden ser gravadas en parte o totalmente, dependiendo de cómo tome el dinero. Las inversiones imponibles pueden calificar para el tratamiento preferencial de ganancias de capital a largo plazo si se siguen ciertas reglas. El punto es que las reglas pueden ser complejas, y tomar malas decisiones puede tener consecuencias adversas para su salud financiera en la jubilación.
Consultar con un asesor fiscal o financiero calificado es una muy buena idea aquí, especialmente si espera estar en una categoría impositiva alta durante la jubilación.
Prueba de estrés de tu plan
Incluso los mejores planes no siempre van de acuerdo al plan. Piensa en lo que podría salir mal. ¿Qué sucede si sufre un serio revés médico que le impide trabajar hasta la jubilación? ¿Qué sucede si su empresa decide despedirlo antes de la edad de jubilación deseada? ¿Sus planes de jubilación seguirán funcionando financieramente?
La línea de fondo
Los 10 años previos a la jubilación es el momento en que los inversores deben poner sus patos en fila, por así decirlo. Controle todos sus recursos para la jubilación, incluidos el Seguro Social, las pensiones, las cuentas de jubilación y otros activos.
Determine qué necesitará para mantener su estilo de vida en la jubilación. Si necesita la ayuda de un profesional financiero, consígala. Una jubilación exitosa requiere planificación y este período de tiempo es crucial para ayudar a garantizar una jubilación exitosa.
