¿Cuál es el límite de préstamo conforme?
El límite de préstamo conforme es el límite en dólares del tamaño de una hipoteca que la Asociación Federal de Hipotecas Nacionales (coloquialmente conocida como Fannie Mae) y la Corporación Federal de Préstamos Hipotecarios para la Vivienda (también conocida como Freddie Mac) comprarán o garantizarán. Las hipotecas que cumplen con los criterios de respaldo de las dos agencias cuasigubernamentales se conocen como "préstamos conformes".
Según los mandatos de la Ley de Vivienda y Recuperación Económica (HERA) de 2008, el límite de préstamo conforme se ajusta cada año para reflejar los cambios en el precio promedio de una vivienda en los EE. UU. El límite anual lo establece el regulador federal de Fannie Mae y Freddie Mac, la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA) y anunció en noviembre. La FHFA utiliza el aumento / disminución porcentual de octubre a octubre en el precio promedio de la vivienda como se indica en el informe del Índice de Precios de la Vivienda emitido por la Junta Federal de Financiación de la Vivienda (FHFB) para ajustar los límites de préstamos conformes para el año siguiente.
Los prestamistas tradicionales prefieren ampliamente trabajar con hipotecas que cumplan con los límites de préstamos conformes porque están asegurados y son más fáciles de vender.
Cómo funciona el límite de préstamo conforme
El límite de préstamo conforme está designado por el condado. A la mayoría de los condados se les asigna el límite de préstamo conforme básico. Sin embargo, puede haber variaciones en el límite de préstamo conforme a las diferencias económicas regionales.
Por ejemplo, en áreas donde el 115% del valor medio de la vivienda local excede el límite de préstamo conforme básico, el límite de préstamo máximo para esa área se establecerá más alto. La Ley de Vivienda y Recuperación Económica establece el límite máximo de préstamo para áreas como un múltiplo del valor medio de la vivienda del área. La legislación también estableció un "límite" en el límite del 150% del límite del préstamo de referencia.
El sur de California, el sur de Florida y el área metropolitana de Nueva York son tres ejemplos de regiones en la parte contigua del país que satisfacen los requisitos para límites máximos de préstamos conformes más altos.
Además, existen disposiciones legales especiales dentro de la ley que establecen diferentes cálculos de límite de préstamo para los estados de Alaska y Hawái, así como para los territorios insulares de los Estados Unidos Guam y las Islas Vírgenes de los Estados Unidos. Los límites de préstamos conformes para esas áreas tienden a ser notablemente más altos que los límites para los EE. UU. Nacionales porque están designados como áreas de alto costo.
Para 2019, en la mayoría de los EE. UU., El límite máximo de préstamo conforme, la línea de base, para propiedades de una unidad es de $ 484, 350, un aumento de $ 453, 100 en 2018 (y más de $ 417, 000 cuando se instituyó por primera vez por la Ley de Vivienda y Recuperación Económica en 2008). El nuevo límite máximo de préstamo para propiedades de una unidad en la mayoría de las áreas de alto costo es de $ 726, 525 (150% de $ 484, 350). Para Alaska, Hawái, Guam y las Islas Vírgenes de los EE. UU., El límite de préstamo básico es de $ 726, 525 para propiedades de una unidad. Al anunciar los nuevos límites de préstamos en noviembre, la FHFA señaló que el límite máximo de préstamos conformes sería mayor en 2019 en todos los condados, excepto 47.
Consideraciones especiales para el límite de préstamo conforme
Fannie Mae y Freddie Mac son los principales creadores de mercado de hipotecas; los bancos y otros prestamistas cuentan con ellos para asegurar los préstamos que emiten y para comprar los préstamos que desean vender. Los límites de préstamo conformes actúan como pautas para las hipotecas que ofrecen la mayoría de los prestamistas convencionales. De hecho, algunas instituciones financieras solo se ocuparán de préstamos conformes que cumplan con los criterios de las agencias.
Las hipotecas que exceden el límite de préstamo conforme se conocen como hipotecas no conformes o jumbo. La tasa de interés de las hipotecas jumbo puede ser más alta que la tasa de interés de las hipotecas conformes.
Debido a que los prestamistas prefieren las hipotecas conformes, un prestatario cuyo monto de la hipoteca excede ligeramente el límite del préstamo conforme debe analizar la economía de reducir el monto de su préstamo a través de un pago inicial más grande o usar financiamiento secundario (es decir, obtener dos préstamos en lugar de uno) para calificar para Una hipoteca conforme.
