Tabla de contenido
- 1. Comience temprano
- 2. Cubra sus apuestas
- 3. Conozca sus límites
- 4. Financiar una Roth IRA también
- 5. Plan de retiros, o no
- 6. No te olvides de eso
Cada vez más compañías ofrecen una opción Roth 401 (k) como parte de sus planes de jubilación. Si su empleador se encuentra entre ellos y ha decidido tomar la ruta Roth, aquí hay seis formas de maximizar sus retornos.
Para llevar clave
- Cuanto antes en su carrera comience a contribuir a un Roth 401 (k), mejor. Puede financiar tanto un Roth 401 (k) como un Roth IRA, que tiene sus propias ventajas. Los Roth 401 (k) están sujetos a requiere distribuciones mínimas a los 72 años, pero puede evitarlo si transfiere su dinero Roth 401 (k) a una cuenta Roth IRA, lo que le permite seguir creciendo.
1. Comience temprano
Al igual que con muchas inversiones, cuanto antes comience, mejores serán sus posibles rendimientos. Una ventaja adicional de abrir un Roth 401 (k) lo antes posible en su carrera es que, a diferencia de un 401 (k) tradicional o una IRA tradicional, lo financia con ingresos después de impuestos y paga impuestos sobre ese dinero hoy, en lugar de más adelante en la vida cuando puede estar en un nivel impositivo marginal más alto. Su tasa de impuestos es generalmente más baja cuando es joven y al principio de su carrera. Una vez que haya avanzado y haya recibido algunas promociones y aumentos, su tasa de impuestos probablemente será más alta.
2. Cubra sus apuestas
Nadie sabe lo que sucederá en la economía cuando llegue su fecha de jubilación. Si bien puede que no sea algo en lo que desee pensar, un evento adverso, como la pérdida de un empleo, podría colocarlo en un nivel impositivo más bajo de lo que está ahora. Por estas razones, algunos asesores financieros sugieren que los clientes cubran sus apuestas contribuyendo tanto a un Roth 401 (k) como a un 401 (k) tradicional.
En el mundo de las inversiones, una cobertura es como una póliza de seguro. Elimina una cierta cantidad de riesgo. En este caso, si divide sus fondos de jubilación entre un 401 (k) tradicional y un Roth 401 (k), pagaría la mitad de los impuestos ahora, a lo que debería ser la tasa impositiva más baja, y la mitad cuando se jubile, cuando las tasas podría ser más alto o más bajo.
Si su empleador iguala cualquiera o todas sus contribuciones Roth 401 (k), tiene que hacerlo en una cuenta separada antes de impuestos, por lo que existe una buena posibilidad de que termine con Roth y 401 (k) tradicionales de todos modos.
3. Conozca sus límites
Si tiene menos de 50 años, a partir de 2019, puede contribuir con un máximo anual de $ 19, 000 a sus cuentas 401 (k). Esta cantidad aumenta a $ 19, 500 en 2020. Si tiene 50 años o más, se le permite una contribución adicional para ponerse al día con 401 (k) s de $ 6, 000 en 2019, por un máximo de $ 25, 000. En 2020, el nivel de contribución de recuperación aumenta a $ 6, 500 para una contribución máxima de $ 26, 000. Puede dividir sus contribuciones entre un Roth y un 401 (k) tradicional, pero sus contribuciones totales no pueden exceder la cantidad máxima.
Tenga en cuenta que los 401 (k) también tienen un límite máximo de contribución total al considerar también las contribuciones de su empleador. En 2020, las contribuciones totales de usted y su empleador en un 401 (k) no pueden exceder el menor del 100% de su salario (sujeto a un máximo de $ 285, 000) o $ 57, 000.
4. Financiar una Roth IRA también
Puede contribuir tanto a un Roth 401 (k) como a un Roth IRA separado, siempre que no exceda los límites de ingresos de este último.
Para 2020, la elegibilidad de ingresos Roth IRA del IRS y los rangos de eliminación son los siguientes:
- $ 124, 000 a $ 139, 000 para solteros y jefes de hogar $ 196, 000 a $ 206, 000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta El rango de eliminación gradual para un individuo casado que presenta una declaración por separado que hace contribuciones a una cuenta Roth IRA no está sujeto a un ajuste anual por el costo de vida y permanece $ 0 a $ 10, 000
Los que obtienen ingresos por debajo del umbral mínimo pueden contribuir con el 100% del límite de contribución de IRA. Los que obtienen ingresos por encima del umbral no son elegibles para contribuir. Los ingresos dentro del rango de eliminación están sujetos a una restricción de contribución porcentual.
Tanto Roth IRA como Roth 401 (k) aceptan contribuciones después de impuestos. Más allá de eso, los dos vehículos se ven de manera diferente como un IRA vs. 401 (k). Las Roth IRA están sujetas al límite de contribución IRA, mientras que las Roth 401 (k) están sujetas al límite de contribución 401 (k). El límite de contribución de IRA es mucho más bajo que el límite de 401 (k). En 2019 y 2020, el límite de contribución para cualquier tipo de IRA es de $ 6, 000 si tiene menos de 50 años. Las personas mayores de 50 años pueden contribuir con $ 1, 000 en contribuciones para ponerse al día. Tenga en cuenta que el límite de $ 6, 000 IRA y los límites de contribución de recuperación de $ 1, 000 se aplican integralmente a todos los tipos de IRA a los que contribuye.
Puede contribuir a una cuenta Roth IRA hasta la fecha límite de impuestos de abril. Por ejemplo, puede hacer una contribución a su IRA 2020 hasta el 15 de abril de 2021. Sin embargo, su contribución Roth 401 (k) de 2019 debe hacerse antes del 31 de diciembre de 2019.
El Roth IRA tiene otros beneficios que vale la pena considerar. Es posible que tenga más opciones de inversión de las que su empleador podría ofrecer, dependiendo del proveedor, y las reglas para retirar fondos son más relajadas. Por lo general, puede retirar sus contribuciones (pero no sus ganancias) en cualquier momento y pagar cero impuestos o multas. Ese no es el objetivo de una cuenta de jubilación, pero saber que podría sacar algo de dinero en una emergencia podría ser tranquilizador.
5. Plan de retiros, o no
Una vez que cumpla 72 años, debe comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) tanto de Roth 401 (k) tradicionales como tradicionales. (Si no lo hace, hay una multa del 50% del monto de RMD). Sin embargo, puede evitar este problema trasladando sus fondos Roth 401 (k) a una cuenta Roth IRA. Las cuentas Roth IRA no requieren RMD durante la vida útil del titular de la cuenta. Si no necesita el dinero en efectivo para cubrir sus costos de vida, puede dejar que ese dinero continúe creciendo hasta los años de su jubilación e incluso pasar, sin tocar, a sus herederos. El RMD solía ser obligatorio el año en que cumples 70 años y medio, pero después de la aprobación de la Ley de mejora de la jubilación de cada comunidad en diciembre de 2019, se elevó a 72.
Tenga en cuenta que si todavía tiene empleo a los 72 años, no tiene que tomar RMD de un Roth o un 401 (k) tradicional en la empresa donde trabaja. Una diferencia si termina tomando RMD: las distribuciones de un 401 (k) tradicional están sujetas a impuestos a su tasa actual de impuesto sobre la renta, pero el dinero Roth 401 (k) no lo está (porque contribuyó con fondos después de impuestos).
Revise su cuenta periódicamente para verificar el rendimiento de sus inversiones y si su asignación de activos sigue en camino.
6. No te olvides de eso
Los planes de jubilación patrocinados por el empleador son fáciles de descuidar. Muchas personas simplemente dejan que sus estados de cuenta se acumulen sin abrir. A medida que pasan los años, es posible que tengan poco conocimiento de los saldos de sus cuentas o del rendimiento de sus diversas inversiones. Puede que ni siquiera recuerden exactamente en qué están invertidos.
Una cuenta de jubilación no está destinada a cambios constantes, por supuesto. Sin embargo, es aconsejable evaluar las inversiones que eligió al menos una vez al año. Si constantemente tienen un rendimiento inferior, podría ser el momento de un cambio, o su asignación de activos puede haberse salido del control, con demasiado dinero en una categoría (como acciones) y muy poco en otra (como bonos). Si no conoce bien el mundo de las inversiones, probablemente sea mejor obtener el asesoramiento de un profesional financiero imparcial, como un planificador financiero que solo cobra honorarios.
