¿Qué es la deuda del consumidor?
La deuda del consumidor consiste en deudas personales que se deben como resultado de la compra de bienes que se utilizan para el consumo individual o doméstico. Estos contrastan con otras deudas que se utilizan para inversiones en la gestión de un negocio o deudas contraídas a través de operaciones gubernamentales. Algunos ejemplos de deuda del consumidor son: tarjetas de crédito; préstamos estudiantiles; préstamos para automóviles; hipotecas y préstamos de día de pago.
Para llevar clave
- La deuda del consumidor consiste en aquellos préstamos utilizados para consumo personal en oposición a las deudas derivadas de negocios o actividades gubernamentales. La deuda del consumidor puede segmentarse en deuda revolvente, que se paga mensualmente y puede tener una tasa variable; y la deuda no renovable, pagada como una tasa fija. Los economistas consideran que la deuda del consumidor es una forma subóptima de financiamiento, ya que a menudo conlleva altas tasas de interés que pueden ser difíciles de pagar por algunos segmentos de la población. ratio (CLR) es un indicador económico que rastrea el nivel agregado de la deuda del consumidor en un país.
Comprender la deuda del consumidor
Los préstamos de consumo se pueden pedir prestados a un banco, el gobierno federal y las cooperativas de crédito, y se dividen en dos categorías: deuda renovable y deuda no renovable. La deuda renovable se paga mensualmente, como las tarjetas de crédito, mientras que la deuda no renovable es un préstamo de pago fijo que se mantiene durante todo el tiempo que el artículo está en posesión. El crédito no renovable generalmente incluye préstamos para automóviles y préstamos escolares.
Ventajas y desventajas de la deuda del consumidor
La deuda del consumidor se considera un medio de financiación financieramente subóptimo ya que las tasas de interés al hacerlo son extremadamente altas, como en las tarjetas de crédito, en comparación con las tasas de las hipotecas. Además, los artículos comprados generalmente no proporcionan una utilidad necesaria y no se aprecian en valor que justificaría asumir esa deuda.
Un punto de vista opuesto sobre los aspectos negativos de la deuda del consumidor es que resulta en un aumento en el gasto y la producción del consumidor, en el crecimiento de la economía y en una suavización del consumo. Por ejemplo, las personas toman préstamos en etapas más tempranas de sus vidas para educación y vivienda, y luego pagan esa deuda más adelante en la vida cuando obtienen ingresos más altos.
Cuando la deuda se usa para educación, se puede ver como un medio para un fin. La educación permite empleos mejor remunerados en el futuro, lo que crea una trayectoria ascendente tanto para el individuo como para la economía.
Independientemente de los pros y los contras, la deuda del consumidor en los Estados Unidos está en aumento debido a la facilidad de obtener financiamiento que se corresponde con el alto nivel de las tasas de interés. A junio de 2019, la deuda del consumidor era de $ 4.1 billones, con un desglose de $ 3.03 billones de deuda no revolvente y $ 1.072 billones de deuda revolvente. Si no se gestiona adecuadamente, la deuda del consumidor puede ser financieramente devastadora e impactar negativamente el puntaje de crédito de un individuo, lo que dificulta su capacidad de endeudamiento en el futuro.
Priorizar la deuda
El coeficiente de apalancamiento del consumidor
El índice de apalancamiento del consumidor (CLR) mide la cantidad de deuda que tiene el consumidor estadounidense promedio, en comparación con su ingreso disponible. La fórmula es la siguiente:
Fórmula del índice de apalancamiento del consumidor. Investopedia
La deuda total de los hogares se deriva del informe de la Reserva Federal, mientras que la Oficina de Análisis Económico de los Estados Unidos informa los ingresos personales disponibles. El CLR se ha utilizado como una prueba de fuego para la salud de la economía estadounidense, junto con otros indicadores, como el mercado de valores, los niveles de inventario y la tasa de desempleo.
A nivel individual, se recomienda que el índice de apalancamiento del consumidor sea entre 10% y 20% del salario neto de un individuo. Por encima del 20% es un indicador de problemas urgentes de deuda.
Deuda del consumidor y préstamos abusivos
La deuda del consumidor a menudo se asocia con préstamos predatorios, definidos en términos generales por la FDIC como "imposición de condiciones de préstamo injustas y abusivas a los prestatarios". Los préstamos predatorios a menudo se dirigen a grupos con menos acceso y comprensión de formas más tradicionales de financiamiento. Los prestamistas abusivos pueden cobrar excesivamente altos tasas de interés y requieren garantías importantes en el caso probable de que un prestatario no cumpla.
