"La liquidación de deuda en promedio ahorra a los consumidores $ 2.64 por cada $ 1 en honorarios pagados", se jacta de un informe publicado el mes pasado por el American Fair Credit Council, una asociación industrial de compañías que operan en la industria de liquidación de deudas que han acordado un estricto código de conducta.
El informe encargado por la AFCC se basa en un estudio de 400, 000 consumidores con 2.9 millones de cuentas inscritas en programas de liquidación de deudas desde el 1 de enero de 2011 hasta el 31 de marzo de 2017, y fue creado por la firma nacional de contadores públicos certificados Hemming Morse LLP. El informe también establece que "más del 95% de los clientes de liquidación de deudas reciben ahorros superiores a los honorarios" y que la mayoría de los participantes ven sus primeras liquidaciones de cuentas dentro de los cuatro a seis meses posteriores al inicio del programa.
"La liquidación de deudas puede ahorrar dinero a los consumidores al permitirles resolver sus deudas por menos del saldo total", dice Gerri Detweiler, coautor del libro electrónico gratuito Kindle "Respuestas de cobro de deudas: cómo utilizar las leyes de cobro de deudas para proteger sus derechos". Puede ser una forma de salir de la deuda para algunas personas que no pueden pagar el monto total que deben ”.
Pero, ¿son los programas de liquidación de deudas la forma más económica de salir de la deuda? Vamos a averiguar.
Liquidación de deudas Ahorros y costos
Según los datos de AFCC reunidos por Freedom Debt Relief, el mayor negociador de deuda del país, la liquidación de deudas es, con mucho, la opción más barata en comparación con el asesoramiento crediticio o la realización de pagos mínimos mensuales, como muestra la siguiente infografía.
Sin embargo, si la liquidación de deudas será la opción menos costosa para usted, depende de los detalles de su situación.
La liquidación de deudas, también llamada alivio de la deuda o ajuste de la deuda, es el proceso de resolver la deuda morosa por mucho menos del monto que usted debe al prometerle al prestamista un pago de suma global sustancial. Los consumidores pueden liquidar sus propias deudas o contratar a una empresa de liquidación de deudas para que lo haga por ellos. Dependiendo de la situación, las ofertas de liquidación de deudas pueden variar del 10% al 50% de lo que debe; el acreedor tiene que decidir qué oferta, si hay alguna, aceptar.
Irónicamente, los consumidores que se inscriben en un programa de liquidación de deudas porque no pueden manejar sus cargas de deudas, pero que todavía han estado haciendo pagos, incluso los esporádicos, tienen menos poder de negociación que aquellos que no han realizado pagos. Entonces, su primer paso debe ser dejar de hacer pagos por completo. "Los puntajes de crédito pueden sufrir durante el proceso de liquidación de deudas, particularmente al principio", dice Sean Fox, copresidente de Freedom Debt Relief. "A medida que el consumidor comienza a hacer pagos de la deuda liquidada, las puntuaciones de crédito generalmente se recuperarán con el tiempo".
Convertirse en moroso en la deuda y liquidar la deuda por menos de lo que debe puede tener un impacto severo en su puntaje de crédito, probablemente enviándolo a mediados de los 500, lo que se considera pobre. Cuanto mayor sea su puntaje antes de quedarse atrás, mayor será la caída. Los pagos atrasados pueden permanecer en su informe hasta por siete años. (Para obtener más información, consulte Los 5 factores más importantes que afectan su crédito y ¿Cómo afectará la liquidación de deudas mi puntaje de crédito? )
No realizar pagos también significa acumular cargos e intereses por pagos atrasados, que se suman a su saldo y dificultarán el pago de su deuda si no puede pagarla. Los consumidores pueden esperar hostigar llamadas telefónicas de cobro de deudas una vez que se vuelven delincuentes. Los acreedores también pueden decidir demandar a los consumidores por deudas superiores a $ 5, 000, deudas que valen la pena, en otras palabras, lo que puede resultar en un embargo salarial. “Mientras más dinero tenga disponible para liquidar, antes podrá resolver la deuda. Cuanto más tiempo quede sin pagar su deuda, mayor será el riesgo de ser demandado ”, dice Detweiler.
No hay garantías de que, después de incurrir en este daño, el prestamista acuerde un acuerdo o que acepte liquidar la deuda por el tiempo que esperaba. Chase, por ejemplo, no trabajará con empresas de liquidación de deudas. Solo funcionará directamente con los consumidores o con agencias de asesoría de crédito autorizadas y sin fines de lucro que ayudan a los consumidores. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor advierte que las multas y tarifas acumuladas sobre deudas no canceladas podrían cancelar cualquier ahorro que la compañía de liquidación de deudas logre para usted, especialmente si no liquida todas o la mayoría de sus deudas.
Cuando una compañía externa negocia y liquida deudas en su nombre, le pagará una tarifa que se calcula como un porcentaje de su deuda inscrita. La deuda inscrita es la cantidad de deuda con la que ingresa al programa. Por ley, la compañía no puede cobrar esta tarifa hasta que haya liquidado su deuda. Las tarifas promedio de 20% a 25%.
La liquidación de deudas también puede implicar costos fiscales. El Servicio de Impuestos Internos (IRS) considera que la deuda perdonada es un ingreso imponible. Sin embargo, si puede demostrarle al IRS que es insolvente, no tendrá que pagar impuestos sobre su deuda cancelada. El IRS lo considerará insolvente si sus pasivos totales exceden sus activos totales. Es mejor consultar a un contador público certificado para determinar si califica para el estado de insolvencia.
Bancarrota Ahorro y Costos
Cuando el proceso funciona según lo previsto, señala MarketWatch, la liquidación de deudas puede beneficiar a todos los involucrados. Los consumidores salen de la deuda y ahorran dinero, las empresas de liquidación de deudas ganan dinero por proporcionar un servicio valioso y los acreedores reciben más de lo que recibirían si el consumidor dejara de pagar por completo o entrara en bancarrota del capítulo 7. La bancarrota del Capítulo 7 implica la liquidación de los activos no exentos del deudor y el uso de los ingresos para pagar a los acreedores. Los activos exentos varían según el estado, pero a menudo incluyen bienes domésticos y personales, una cierta cantidad de capital de la vivienda, cuentas de jubilación y un vehículo.
En comparación con la liquidación de deudas, Detweiler dice: “si un consumidor es elegible para la bancarrota del capítulo 7, puede ser una opción más rápida. Es un proceso legal que puede detener las llamadas de cobro y las demandas. La liquidación de deudas no ofrece esas garantías.
"Pero puede haber una variedad de razones por las cuales el capítulo 7 puede no ser una buena opción", agrega Detweiler. “Un consumidor puede tener que entregar la propiedad que puede sentir que necesita conservar. O tal vez no quieran que sus problemas financieros sean un asunto público ”.
Los consumidores también podrían encontrar limitadas sus opciones de empleo si se declaran en bancarrota, ya que algunas profesiones evalúan el historial crediticio de los trabajadores. Otro problema que enfrentan muchos consumidores endeudados es no poder pagar un abogado de bancarrota.
Además, "muchos consumidores no pueden calificar para la protección por bancarrota", dice Fox. "En contraste, la liquidación de deudas está disponible para cualquier consumidor que pueda demostrar dificultades financieras como la pérdida de trabajo, la reducción de las horas trabajadas, los gastos médicos, la muerte en la familia, el divorcio, etc. y está luchando para progresar en el pago su deuda ".
Pero en términos de tiempo, la bancarrota del capítulo 7 se puede terminar después de tres a seis meses, en comparación con años para la liquidación de deudas. Puede ser menos estresante y permitir que su puntaje de crédito se recupere más rápido, aunque la bancarrota permanecerá en su informe de crédito durante 10 años.
Ahorro y costos mínimos de pago
Hacer pagos mensuales mínimos de deudas de alto interés no es una buena opción para los consumidores que desean ahorrar dinero. Puede llevar años, incluso décadas, dependiendo de la cantidad de deuda que tenga y de la tasa de interés. El interés se acumula todos los días en su saldo completo, y con los pagos mínimos, progresa poco pagando su saldo cada mes.
Hacer pagos mensuales mínimos y gastar toneladas de intereses de manera constante puede hacer que sea muy rentable para sus acreedores y, sí, un historial de pagos sólido es bueno para su puntaje de crédito. Sin embargo, no recomendamos gastar más de lo necesario en intereses solo para aumentar su puntaje de crédito. Un buen puntaje de crédito no pagará su jubilación; dinero en el banco lo hará. Además, si la cantidad de crédito disponible que ha utilizado es alta en relación con su línea de crédito, eso afectará su puntaje de crédito y potencialmente negará el efecto de sus pagos consistentes y oportunos.
Como señala el informe de AFCC, el consumidor promedio que se inscribió en un programa de liquidación de deudas tenía una deuda de $ 25, 250, la mayor parte de la cual era deuda de tarjeta de crédito. Si estos clientes solo hicieran pagos mínimos mensuales de $ 600, pagarían casi $ 60, 000 durante aproximadamente 36 años, de los cuales $ 34, 000 serían intereses, antes de que su deuda fuera cancelada.
Asesoramiento de crédito Ahorros y costos
La asesoría de crédito es un servicio gratuito o económico proporcionado por organizaciones sin fines de lucro y agencias gubernamentales. Curiosamente, estos servicios a menudo son financiados en parte por compañías de tarjetas de crédito. Al inscribirse en un plan de gestión de deudas con una agencia de asesoría de crédito, puede recibir una reducción de la tasa de interés en sus saldos y una exención de las tarifas de penalización. (Para obtener más información, consulte Gestión de créditos y deudas: asesoramiento de crédito ).
Esas concesiones pueden o no ser suficientes para ayudarlo a pagar su deuda considerablemente más rápido, y es posible que pueda pagar los nuevos pagos mensuales requeridos. Además, es posible que no califique para una reducción de la tasa de interés, incluso si tiene dificultades financieras significativas.
Sin embargo, debido a que no tendrá que incumplir su deuda, su puntaje de crédito puede sufrir menos. Además, la asesoría de crédito puede ofrecer asistencia financiera adicional que puede ayudarlo a evitar problemas similares en el futuro, como el desarrollo del presupuesto y la asesoría financiera, y referencias a servicios de bajo costo y programas de asistencia para ayudarlo a reducir sus gastos. Fox dice que una compañía creíble de liquidación de deudas también trabajará con los clientes para ayudarlos a aprender cómo presupuestar, usar el crédito de manera responsable y vivir dentro de sus posibilidades.
Entonces, ¿cómo sabes cuál elegir, si no quieres ir a la bancarrota? "La asesoría crediticia es la más adecuada para los consumidores que tienen deudas no garantizadas de $ 2, 500 a $ 15, 000 y simplemente necesitan una reducción en su tasa de interés para que los pagos mensuales sean manejables", dice Fox. “La liquidación de deudas, por otro lado, generalmente funciona bien para los consumidores que tienen más de $ 15, 000 en deudas de tarjetas de crédito y que necesitan una reducción en el principal adeudado para progresar en el pago de la deuda. En el espectro de las dificultades financieras, la asesoría crediticia y los préstamos de consolidación son apropiados para los consumidores con un estrés financiero más modesto, mientras que la liquidación de deudas y la bancarrota ayudan a aquellos que tienen un estrés financiero más significativo ".
El sitio web de la Comisión Federal de Comercio tiene información útil sobre cómo elegir un asesor de crédito. La National Foundation for Credit Counseling es otro buen recurso.
La línea de fondo
La liquidación de deudas puede ser la forma menos costosa de salir de la deuda para muchos consumidores. Depende en parte de cuánto debe, y también hay otros factores a considerar, como cuánto tiempo lleva y qué tan estresante puede encontrarlo en comparación con las alternativas. Es importante comprender completamente los pros y los contras de la liquidación de deudas antes de elegirlo.
El mejor enfoque es investigar las tres opciones. "Si tiene problemas con la deuda, hable con una agencia de asesoría de crédito, un experto en liquidación de deudas y un abogado de bancarrota para que comprenda sus diversas opciones y tome una decisión informada", dice Detweiler. (Para obtener más información, consulte Una guía para la liquidación de deudas ).
