Diseñados para prestatarios de ingresos bajos a moderados, los préstamos de la FHA requieren pagos iniciales mínimos y puntajes de crédito más bajos que muchos préstamos convencionales.
A diferencia de las hipotecas de alto riesgo emitidas por algunos prestamistas comerciales convencionales, los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA) no tienen sanciones por pago anticipado. Las reglas que rigen los préstamos de la FHA establecen que este tipo de hipotecas no pueden contener tarifas innecesarias, como una cláusula de vencimiento o una multa por pago anticipado, que pueden causar dificultades financieras a los prestatarios.
Para llevar clave
- Algunos préstamos hipotecarios tradicionales conllevan una multa por pago anticipado que se evalúa si los prestatarios pagan su préstamo demasiado rápido u optan por agregar pagos de capital adicionales. Estas sanciones protegen a los prestamistas e inversores de valores respaldados por hipotecas del riesgo de pago anticipado. Como resultado, muchos préstamos de alto riesgo tienen esa penalidad. Sin embargo, los préstamos de la FHA, que son hipotecas respaldadas por el gobierno federal y están diseñados para prestatarios de ingresos bajos a moderados, no tienen penalidades por pago anticipado.
¿Qué es una multa por pago anticipado?
Una multa por pago anticipado se especifica en una cláusula de un contrato hipotecario que establece que se aplicará una multa si el prestatario paga o cancela significativamente la hipoteca antes del plazo, generalmente dentro de los primeros cinco años de comprometerse con el préstamo. La multa a veces se basa en un porcentaje del saldo restante de la hipoteca, o puede ser un cierto número de meses de interés.
Las sanciones por pago anticipado protegen al prestamista contra la pérdida financiera de los ingresos por intereses anticipados que de otro modo se habrían pagado con el tiempo, y para los inversores de valores respaldados por hipotecas que estarían sujetos a un mayor riesgo de pago anticipado.
Cómo se calcula el interés hipotecario en caso de prepago
Para todos los préstamos de la FHA cerrados antes del 21 de enero de 2015, si bien no está obligado a pagar tarifas adicionales al pagar su préstamo de la FHA antes de tiempo, aún es responsable del interés total a partir de la próxima fecha de vencimiento de la cuota. Por ejemplo, suponga que la fecha de vencimiento del pago mensual de su préstamo FHA es el quinto de cada mes. Si realizó su pago mensual antes del primero del mes, aún es responsable del interés hasta el quinto. Incluso si pagó el saldo total de su hipoteca, aún es responsable del interés hasta la fecha de vencimiento del pago.
Este cargo por intereses posterior al pago no fue una multa por pago anticipado, pero muchos propietarios consideraron que sí; en 2012, los tenedores de préstamos de la FHA pagaron aproximadamente $ 449 millones en cargos por intereses posteriores al pago. Para reducir la carga sobre los propietarios de viviendas, la FHA revisó sus políticas para eliminar los cargos por intereses posteriores al pago de los préstamos de la FHA cerrados el 21 de enero de 2015 o después. Según estas políticas, los prestamistas de los préstamos de la FHA que califiquen deben calcular los intereses mensuales utilizando la hipoteca real impaga saldo a la fecha en que se recibe el prepago. Los emisores de préstamos de la FHA solo pueden cobrar intereses hasta la fecha en que se paga la hipoteca.
