Durante la mayor parte de su vida adulta, probablemente haya tenido un seguro de vida. Si su empleador lo ofreció como parte de su paquete de beneficios, es posible que no lo haya pensado dos veces. Sabías que estaba allí pero no sabías mucho al respecto. O podría haber sacado una política como parte de una buena planificación financiera, especialmente si tiene hijos.
Pero ahora está a punto de ingresar a la jubilación, o tal vez ya esté allí. Su empleador ya no paga el seguro de vida y usted debe decidir si desea contratar una nueva póliza o ingresar sus últimos años sin una. ¿Cuál es la elección correcta?
¿No te cansas de escuchar que no hay una respuesta fácil? Esto se debe a que sus cuentas bancarias y de inversión, y sus necesidades, son diferentes de las de sus vecinos o amigos. Lo que es apropiado para ellos puede o no ser apropiado para usted.
Para llevar clave
- El seguro de vida está destinado a proteger a las familias de la pérdida de ingresos. Los dos tipos principales de seguro de vida son a plazo y vida permanente. Si se jubila y no tiene problemas para pagar facturas o para llegar a fin de mes, es probable que no necesite un seguro de vida. Si se jubila con deudas o tiene hijos o un cónyuge que depende de usted, es una buena idea mantener un seguro de vida. El seguro de vida también se puede mantener durante la jubilación para ayudar a pagar los impuestos patrimoniales.
Cómo encaja el seguro de vida
Antes de la jubilación, la mayoría de las familias utilizan la mayoría o la totalidad de los ingresos de su hogar para mantener su estilo de vida. Si dos personas trabajan, ambos ingresos son generalmente esenciales para mantener el nivel de vida de la familia. Si solo una persona trabaja, lo mismo es cierto. Si uno de esos que genera ingresos falleciera, el hogar podría encontrarse en una emergencia financiera en uno de los peores momentos posibles.
La función del seguro de vida es proteger a los miembros de la familia de la pérdida de ingresos si usted u otro asalariado primario falleciera.
Como cualquier producto de seguro, existen múltiples tipos de seguros de vida. El seguro de vida a término ofrece cobertura por un período de tiempo establecido, normalmente de 10 a 30 años. La vida permanente, también llamada valor en efectivo, es una política de por vida que a menudo se usa en la planificación patrimonial. Viene en dos sabores: vida entera y vida universal. Aquí hay algunas preguntas que pueden ayudarlo a decidir lo que necesita.
¿Sigue ganando ingresos externos?
Dada la función básica del seguro de vida, puede tener una idea bastante buena de su necesidad de cobertura continua. En el sentido más básico, si se jubila y ya no trabaja para llegar a fin de mes, probablemente no lo necesite. Si vive del Seguro Social junto con sus ahorros de jubilación, no hay ingresos que reemplazar.
Cuando muera, su familia continuará recibiendo pagos de sus cuentas de jubilación, y el Seguro Social paga un beneficio de sobreviviente. Sin embargo, ese beneficio de sobreviviente varía según su situación única y no será tanto como lo pagó el Seguro Social mientras estaba vivo. Asegúrese de conocer su beneficio antes de tomar una decisión sobre el seguro de vida.
¿Estás en deuda?
Idealmente, llegará a la edad de jubilación sin deudas, pero ese no es siempre el caso. De hecho, en 2013, el 30% de los propietarios de 65 años o más todavía tenían una hipoteca; El 21% de los jubilados de 75 años o más todavía estaban haciendo pagos de vivienda en 2011.
Se pronostica que la deuda de préstamos estudiantiles será un problema para un número creciente de jubilados en el futuro. A partir de 2013 , más de 700, 000 jubilados tenían deudas de préstamos estudiantiles, ya sea los remanentes de sus propios préstamos o debido a préstamos de firma conjunta para hijos o nietos.
Los expertos dicen que una buena cobertura de seguro de vida podría ser aconsejable si todavía está pagando deudas. Adopte un enfoque de "más vale prevenir que curar" a menos que esos pagos de deuda sean una parte tan pequeña de su patrimonio neto que no haya riesgo de dificultades financieras.
¿Son autosuficientes sus hijos y su cónyuge?
¿Ayudaría a su patrimonio?
Algunas personas con activos considerables pueden usar el seguro de vida estratégicamente, por ejemplo, como una forma de hacerse cargo de los impuestos al patrimonio. Podría pagar la deuda comercial, financiar cualquier acuerdo de compra-venta relacionado con su negocio o patrimonio, o incluso financiar planes de jubilación.
Como puede imaginar, es muy complicado cómo utiliza el seguro de vida como parte de su plan de sucesión eficiente en cuanto a impuestos. Necesitará la ayuda de un abogado especializado en planificación patrimonial. Tenga en cuenta que, a menos que tenga un patrimonio que alcance los millones de dólares en patrimonio neto, las consideraciones de impuestos sobre el patrimonio probablemente no se apliquen. Por lo tanto, es posible que no necesite un seguro de vida para este propósito, pero para estar seguro, es una buena idea consultar a un experto calificado.
La línea de fondo
Puede parecer contraproducente renunciar a tener un seguro de vida después de tanto tiempo, pero la verdad es que ya no lo necesita. Si no tiene ingresos que reemplazar, muy poca deuda, una familia autosuficiente y ninguna preocupación costosa sobre la solución de su patrimonio, existe una buena posibilidad de que pueda despedirse de esa política. En cuanto a la planificación del patrimonio, bien podría necesitar un tipo diferente de política o cambios importantes a su actual de todos modos.
Esta es la pregunta perfecta para un planificador financiero o un consultor de seguros de pago. Tenga cuidado de simplemente preguntarle a su agente de seguros. Debido a que a menudo se pagan por comisión, pueden tener interés en mantenerlo en la póliza incluso cuando no lo necesite.
