¿Qué es un porcentaje de reducción?
Un porcentaje de reducción es la parte de una cuenta de jubilación que un jubilado retira cada año. Si el porcentaje de reducción es demasiado alto, la jubilada sobrevivirá a sus ahorros y tendrá dificultades financieras al final de su vida. Si el porcentaje de reducción es demasiado bajo, el jubilado morirá con el dinero sobrante. Muchas personas desean gastar la mayor parte o la totalidad del dinero que han trabajado tan duro para ganar e invertir durante sus vidas. Otros quieren asegurarse de dejar una herencia para su cónyuge, hijos o organizaciones benéficas que apoyan.
Para llevar clave
- Un porcentaje de reducción es la parte de los activos de jubilación que una persona retira cada año para mantener su estilo de vida, incluidas las necesidades y deseos de compra en la vejez. La llamada regla del 4% ha sido una regla general que los jubilados deben vivir cada año. fuera del 4% de los activos de jubilación, por lo que $ 1 millón implicaría $ 40, 000 para los ingresos del año. La regla del 4% ha sido criticada recientemente, y otras estrategias como las anualidades garantizadas de por vida se consideran opciones más seguras.
Porcentaje de reducción de comprensión
Los porcentajes de reducción pueden ser difíciles de calcular con precisión para individuos o parejas. Muchos expertos financieros encuentran que puede ser fácil calcular de más o menos cuánto dinero realmente se necesita para vivir durante la jubilación. Para combatir la dificultad de determinar cuánto necesita vivir anualmente hasta la jubilación, una sugerencia común para el porcentaje de reducción ideal es tomar 4 por ciento del capital anualmente, ajustado por inflación.
Se supone que la regla del 4 por ciento maximiza las posibilidades de tener suficiente dinero para durar hasta el final de la vida y se basa en un estudio de 1994 realizado por el anterior planificador financiero William Bengen. Su estudio utilizó los datos de la marca de acciones y el rendimiento promedio de la inversión para determinar que el 4 por ciento era el porcentaje más alto que una persona podía tomar para que su dinero de jubilación dure 30 años, suponiendo que había invertido al menos el 50 por ciento de sus ahorros en acciones. Más específicamente, un porcentaje de reducción del 4 por ciento se basa en el rendimiento histórico de la inversión de una cartera compuesta por bonos del 50% y acciones del 50%, y tasas de inflación históricas. Se espera que garantice que los ahorros de los jubilados duren un mínimo de 33 años y un máximo de más de 50 años.
Limitaciones del porcentaje de reducción
La regla del 4% ha sido criticada por académicos y expertos financieros en los años posteriores a la Gran Recesión. Si bien el porcentaje de reducción histórica del 4 por ciento puede ser una guía útil, puede no ser del todo exacto para los jubilados de hoy. Por ejemplo, los críticos del porcentaje de reducción del 4 por ciento dicen que muchas personas no experimentarán 33 años de jubilación porque trabajarán más allá de los 65 años y / o debido a la mala salud y señalan que el rendimiento general del mercado ha cambiado desde el desarrollo de la regla en 1994 Por lo general, la mejor manera de calcular el porcentaje de reducción para sus propios ahorros es consultar a un planificador financiero independiente que pueda analizar su edad, sus necesidades financieras y su cartera para determinar un porcentaje más preciso.
Las anualidades garantizadas de por vida son cada vez más populares hoy en día como una forma de garantizar un flujo constante de ingresos para toda la vida después de la jubilación. Si bien las anualidades han sido criticadas en el pasado por ser demasiado caras por adelantado e ilíquidas, muchas ahora reconocen el beneficio de los ingresos de por vida que no pueden agotarse o fluctuar con el mercado.
