¿Qué es la prueba de efectos?
La prueba de efectos es un método utilizado para evaluar el impacto discriminatorio de las políticas crediticias. La base legal es la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA), que prohíbe las denegaciones de crédito por motivos de raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil o edad.
Prueba de Efectos de DESGLOSE
La prueba de efectos se basa en una teoría legal llamada "impacto dispar", que propone que la discriminación puede ocurrir sin que una empresa o individuo exhiba abiertamente un sesgo contra una clase protegida. Más bien, la discriminación puede atribuirse a una amplia gama de factores socioeconómicos y culturales que tienen el efecto de crear obstáculos para algunos prestatarios. El impacto desigual se describió por primera vez en la Ley de Equidad de Vivienda, que es el Título VII de la Ley de Derechos Civiles de 1968.
Durante la era de los Derechos Civiles, se observó un impacto dispar en la práctica generalizada de la línea roja, en la cual los bancos negaron las hipotecas dentro de ciertos vecindarios alrededor de los cuales habían dibujado "líneas rojas" en un mapa. Si bien los bancos podían afirmar que sus decisiones se basaban en preocupaciones comerciales sobre la viabilidad de los préstamos en esos vecindarios, en la práctica las políticas se implementaron en gran medida en los vecindarios afroamericanos y, por lo tanto, fueron discriminatorias.
Controversia en torno a la prueba de efectos
Para contrarrestar estas formas menos evidentes de discriminación, las pruebas de efectos suponen que la información demográfica y estadística se puede utilizar para demostrar prácticas discriminatorias. Sin embargo, las pruebas de efectos son controvertidas porque la información demográfica no es del todo empírica y puede manipularse para producir los resultados deseados. Además, algunas prácticas de crédito y contratación que se consideran estadísticamente discriminatorias podrían justificarse en algunas circunstancias. Por ejemplo, la Corte Suprema dictaminó que las empresas tienen el derecho de examinar a los posibles empleados para obtener antecedentes penales, a pesar de que un mayor porcentaje de hombres afroamericanos tienen antecedentes penales.
La Corte Suprema también ha reducido las reclamaciones de impacto dispares, dando a los bancos el derecho de basar la prueba de efecto en prestatarios que están en una situación similar. Es decir, deben estar en mercados similares, haber solicitado productos crediticios similares y tener una solvencia crediticia similar. Los bancos también pueden defenderse citando una justificación comercial legítima. Finalmente, cualquier remedio a la discriminación debe ser tan efectivo como el método estadísticamente discriminatorio con una justificación comercial legítima. Y para que se encuentre en violación de las leyes de discriminación, el banco debe haber sabido sobre el otro método comercial anteriormente, pero aún así decidió no usarlo.
La decisión de la Corte Suprema condujo a lo que se conoce como la Regulación B del Título VII. Ahora es la base de la prueba de efectos utilizada por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
