Tabla de contenido
- Riesgo puro versus riesgo especulativo
- Por casualidad
- Definitividad y Medibilidad
- Estadísticamente predecible
- No catastrófico
- Selección aleatoria y exposición a grandes pérdidas
- La línea de fondo
La mayoría de los proveedores de seguros solo cubren riesgos puros, o aquellos riesgos que incorporan la mayoría o todos los elementos principales del riesgo asegurable. Estos elementos son "debidos al azar", definición y mensurabilidad, previsibilidad estadística, falta de exposición catastrófica, selección aleatoria y exposición a grandes pérdidas.
Riesgo puro versus riesgo especulativo
Las compañías de seguros normalmente solo indemnizan contra riesgos puros, también conocidos como riesgos de eventos. Un riesgo puro incluye cualquier situación incierta donde la oportunidad de pérdida está presente y la oportunidad de ganancia financiera está ausente.
Los riesgos especulativos son aquellos que pueden producir una ganancia o pérdida, a saber, empresas comerciales o transacciones de juego. Los riesgos especulativos carecen de los elementos centrales de la asegurabilidad y casi nunca están asegurados.
Para llevar clave
- Las compañías de seguros casi nunca aseguran los riesgos especulativos, a diferencia de los riesgos puros. Las compañías de seguros requieren que los asegurados presenten una prueba de pérdida (a menudo a través de facturas) antes de que acepten pagar los daños. Las pérdidas que ocurren con mayor frecuencia o tienen un beneficio requerido más alto normalmente tienen una prima más alta.
Los ejemplos de riesgos puros incluyen eventos naturales, como incendios o inundaciones, u otros accidentes, como un accidente automovilístico o un atleta que se lastima gravemente la rodilla. La mayoría de los riesgos puros se pueden dividir en tres categorías: riesgos personales que afectan el poder de ingresos de la persona asegurada, riesgos de propiedad y riesgos de responsabilidad que cubren las pérdidas resultantes de las interacciones sociales. No todos los riesgos puros están cubiertos por aseguradores privados.
Por casualidad
Un riesgo asegurable debe tener la posibilidad de una pérdida accidental, lo que significa que la pérdida debe ser el resultado de una acción involuntaria y debe ser inesperada en su momento e impacto exactos.
La industria de seguros normalmente se refiere a esto como "debido al azar". Las aseguradoras solo pagan reclamos por eventos de pérdida provocados por medios accidentales, aunque esta definición puede variar de estado a estado. Protege contra actos intencionales de pérdida, como un arrendador incendiando su propio edificio.
Definitividad y Medibilidad
Para que se cubra una pérdida, el titular de la póliza debe poder demostrar una prueba definitiva de la pérdida, normalmente en forma de facturas por un monto mensurable. Si el alcance de la pérdida no puede calcularse o no puede identificarse completamente, entonces no está asegurado. Sin esta información, una compañía de seguros no puede producir una cantidad de beneficio razonable o un costo de prima.
Para una compañía de seguros, el riesgo catastrófico es simplemente cualquier pérdida grave considerada demasiado costosa, generalizada o impredecible para que la compañía de seguros cubra razonablemente.
Estadísticamente predecible
El seguro es un juego de estadísticas, y los proveedores de seguros deben poder estimar con qué frecuencia puede ocurrir una pérdida y la gravedad de la pérdida. Los proveedores de seguros de vida y salud, por ejemplo, confían en la ciencia actuarial y las tablas de mortalidad y morbilidad para proyectar las pérdidas en las poblaciones.
No catastrófico
El seguro estándar no protege contra riesgos catastróficos. Puede ser sorprendente ver una exclusión contra catástrofes enumeradas entre los elementos centrales de un riesgo asegurable, pero tiene sentido dada la definición de catastrófica de la industria de seguros, a menudo abreviada como "cat".
Hay dos tipos de riesgo catastrófico. La primera está presente siempre que todas o muchas unidades dentro de un grupo de riesgo, como los asegurados de esa clase de seguro, estén expuestas al mismo evento. Los ejemplos de este tipo de riesgo catastrófico incluyen consecuencias nucleares, huracanes o terremotos.
El segundo tipo de riesgo catastrófico implica cualquier pérdida de valor imprevisiblemente grande que el asegurador o el asegurado no anticipan. Quizás el ejemplo más infame de este tipo de evento catastrófico ocurrió durante los ataques terroristas del 11 de septiembre de 2001.
Algunas compañías de seguros se especializan en seguros catastróficos, y muchas compañías de seguros celebran acuerdos de reaseguro para protegerse contra eventos catastróficos. Los inversores incluso pueden comprar valores vinculados al riesgo, llamados "bonos cat", que recaudan dinero para transferencias catastróficas de riesgo.
Selección aleatoria y exposición a grandes pérdidas
Todos los planes de seguro operan de acuerdo con la ley de grandes números. Esta ley establece que debe haber un número suficiente de exposiciones homogéneas a cualquier evento específico para hacer una predicción razonable sobre la pérdida relacionada con un evento.
Una segunda regla relacionada es que el número de unidades de exposición, o titulares de pólizas, también debe ser lo suficientemente grande como para abarcar una muestra estadísticamente aleatoria de la población general. Esto está diseñado para evitar que las compañías de seguros solo difundan el riesgo entre las personas con mayor probabilidad de generar un reclamo, como podría ocurrir bajo una selección adversa.
La línea de fondo
Hay otros elementos menos significativos o más obvios de un riesgo asegurable. Por ejemplo, el riesgo debe resultar en dificultades económicas. ¿Por qué? Porque si no es así, entonces no hay razón para asegurarse contra la pérdida. El riesgo debe ser comúnmente entendido entre cada parte, que también es uno de los elementos básicos de un contrato válido en los Estados Unidos.
