Experian vs. Equifax: una visión general
Experian y Equifax son las dos oficinas de crédito más grandes de los EE. UU. Ambas compañías recopilan e investigan la información crediticia de las personas y califican la capacidad general para pagar una deuda. Las agencias de crédito como Experian y Equifax proporcionan la información que recopilan a los acreedores por una tarifa. Los prestamistas, a su vez, utilizan la información en los informes para medir la solvencia de un posible solicitante de crédito.
Las agencias de crédito reúnen los datos del historial de crédito de una persona para crear un informe de crédito, que puede incluir cualquier producto de crédito abierto o cerrado, así como el historial de transacciones de los últimos siete años. Las agencias de crédito toman el historial financiero y, utilizando algoritmos, crean una medición numérica de la solvencia de una persona. El valor numérico se denomina puntaje de crédito, y puede variar de 300 a 850 según el modelo utilizado para crearlo.
Un puntaje de crédito afecta si alguien será aprobado para un producto de crédito, incluido un préstamo o una tarjeta de crédito. Los prestamistas utilizan los puntajes de crédito para determinar el monto del préstamo que están dispuestos a otorgar, así como la tasa de interés para cobrarle al prestatario. Los puntajes de crédito también pueden entrar en juego cuando solicite un apartamento de alquiler o arrendamiento, así como empleo.
Aunque exploraremos las diferencias entre la información proporcionada por Experian y Equifax, sí recopilan y comparten parte de la misma información, que incluye:
- Datos personales, que incluyen nombre, fecha de nacimiento, dirección y empleador. Resúmenes de cuentas de préstamos según lo informado por los acreedores. Registros públicos, que enumeran los juicios contra un individuo, así como quiebras e IVA (arreglos involuntarios). consultas de crédito de los acreedores, incluida una lista de todas las solicitudes de crédito realizadas por el prestatario.
Es importante tener en cuenta que no todos los prestamistas informan a ambas compañías. Es posible tener una deuda que se muestra en uno sin que aparezca en el otro. Dado que cada agencia ofrece diferentes servicios y características, analizaremos cómo se comparan entre sí.
Para llevar clave
- Experian proporciona datos mensuales para cada cuenta, incluidos el pago mínimo adeudado, los montos de pago y los saldos. Equifax enumera las cuentas en grupos de "abiertos" o "cerrados", lo que facilita la visualización de los datos de crédito actuales frente a los antiguos. Tanto Experian como Equifax confían en un puntaje FICO, que proporciona un puntaje de 300 a 850 basado en un algoritmo. Si un acreedor informa a Experian pero no a Equifax, los puntajes de crédito de las dos agencias para esa persona probablemente serán diferentes.
Experian
Experian indica cuánto tiempo más permanecerá una cuenta determinada en el historial de crédito. También enumera el historial de saldo mensual de cada cuenta. Experian tiene una ligera ventaja sobre Equifax porque tiende a rastrear las búsquedas de crédito recientes más a fondo.
Experian desglosa un informe de crédito en secciones, que incluyen lo siguiente:
- Información personal, incluidas direcciones pasadas Cuentas de empleo, que incluyen tarjetas de crédito, préstamos, hipotecas Consultas, que incluyen a los acreedores que verifican un informe debido a una solicitud reciente
Experian proporciona datos mensuales para cada cuenta, incluidos el pago mínimo adeudado, los montos de pago y los saldos. Más empresas usan Experian para informes crediticios que Equifax. Esto por sí solo no mejora a Experian, pero sí indica que es más probable que la deuda aparezca en Experian. También significa que para obtener una imagen completa del historial crediticio de un solicitante de préstamo, los prestamistas necesitarían acceder a ambas agencias de informes crediticios.
Cómo Experian calcula las calificaciones crediticias
Experian confía en la Fair Isaacs Company (FICO), que proporciona un puntaje de 300 a 850 basado en un algoritmo. Según el sitio web de Experian, algunos factores que afectan la calificación crediticia incluyen los siguientes:
- El monto total de la deuda pendiente Número de pagos atrasados Cuánto tiempo se han abierto las cuentas Los tipos de cuentas como una tarjeta de crédito versus un préstamo para automóvil
Sin embargo, los informes de crédito de Experian son más que un número. En cambio, Experian ofrece a los prestamistas un análisis exhaustivo del historial crediticio de una persona, que incluye cada producto de crédito o deuda que una persona ha abierto o solicitado para analizar cómo esa persona manejó esa deuda.
Además, los prestamistas a menudo crean sus propios modelos de calificación crediticia basados en el historial crediticio de una persona. Como resultado, la información en el informe de crédito de una persona puede ser interpretada de manera diferente por los acreedores.
Además, incluso cuando Experian y Equifax tienen la misma información, el puntaje de crédito de una persona puede ser muy diferente. Es posible tener un puntaje bajo con una agencia y un puntaje excelente con la otra. La falta de consistencia a veces puede deberse a cómo los prestamistas informan el crédito a los burós de crédito. Si un acreedor informa a Experian pero no a Equifax, los puntajes de crédito de las dos agencias para esa persona probablemente serán diferentes. No hay indicios de que ninguna de estas agencias otorgue más puntajes "pobres" o "excelentes" que la otra.
Equifax
Equifax enumera las cuentas en grupos de "abierto" o "cerrado", lo que facilita la visualización de datos de crédito actuales versus antiguos. Además, Equifax proporciona un historial crediticio de 81 meses o aproximadamente siete años. Equifax desglosa un informe de crédito en secciones, que incluyen lo siguiente:
- Cuentas rotativas, que incluyen tarjetas de crédito y tarjetas de crédito de grandes almacenes Hipotecas Préstamos de instalación como automóviles y préstamos personales Otras cuentas, que pueden incluir compañías que se utilizan para cobrar deudas en nombre de los acreedores Estados de cuenta, que se pueden agregar para explicar un artículo en un informe Información personal tales como historial de direcciones Consultas de acreedores potenciales Registros públicos tales como quiebras Colecciones, que son cuentas que han sido canceladas y enviadas a agencias de cobro por falta de pago
Cómo Equifax calcula las calificaciones crediticias
Equifax también confía en FICO para su modelo de calificación crediticia. Según el sitio web de la compañía, Equifax afirma que varios factores impactan un puntaje, incluyendo:
- Historial de pagos Tipos de cuentas Utilización de crédito, que es cuánto crédito está disponible versus cuánto crédito se ha utilizado Duración del historial de crédito
Consideraciones Especiales
Las infracciones de datos tienen el potencial de ocurrir en ambas agencias de crédito. En 2017, se produjo una violación de datos en Equifax debido a un ataque cibernético, que puede haber puesto en riesgo los datos financieros de 145 millones de estadounidenses. Según los informes, la violación se produjo entre mayo y julio de 2017, pero no se anunció al público hasta septiembre de ese año.
Como resultado, Experian experimentó una enorme cantidad de prensa negativa que finalmente resultó en la jubilación del CEO de la compañía. En 2015, Experian también tuvo su propia violación de datos por la cual 15 millones de los números de seguridad social de sus clientes estaban en riesgo.
La popularidad de Experian entre los prestamistas lo hace más universal, pero Equifax proporciona información esencial que su competidor no ofrece. La diferencia en los puntajes de crédito en ambas agencias puede ser una preocupación. Si una agencia proporciona un puntaje particularmente bajo en una cuenta, nadie debería asumir que esto se debe a diferencias menores en la forma en que informan. Algunos acreedores pueden no haber informado a ambas agencias, o uno simplemente puede tener información inexacta.
Una persona puede agregar una nota a los informes de crédito explicando circunstancias inusuales y aclarando problemas. Los prestamistas pueden considerar esto al analizar la solvencia crediticia. Tanto Equifax como Experian permiten agregar estas notas.
