Tabla de contenido
- Desventajas de los préstamos con garantía hipotecaria
- Préstamos con garantía hipotecaria frente a HELOC
- Pasos a seguir antes de aplicar
- La línea de fondo
Los préstamos con garantía hipotecaria son una forma para que los propietarios conviertan el valor no gravado de sus viviendas en efectivo. Y si tiene mal crédito, es más probable que un prestamista apruebe un préstamo con garantía hipotecaria y a una tasa de interés más baja que un préstamo tradicional o una línea de crédito renovable.
La razón es que su casa sirve como garantía o garantía para el préstamo, lo que le hace menos riesgos financieros a los ojos de un prestamista. Los prestamistas generalmente otorgarán préstamos por hasta el 80% del capital que tiene en su casa, y cuanto más capital tenga, más atractivo será un candidato, especialmente si posee el 20% o más de la casa de forma gratuita y clara. Esto puede ser particularmente útil cuando tiene un puntaje de crédito bajo.
Para llevar clave
- Los préstamos con garantía hipotecaria permiten a los propietarios pedir prestado contra el valor libre de deudas de sus casas. Si tiene un mal crédito, aún puede obtener un préstamo con garantía hipotecaria. Una desventaja importante es que pondrá en riesgo su casa si No puedo pagar.
Desventajas de los préstamos con garantía hipotecaria
Si bien un préstamo con garantía hipotecaria puede ser útil si tiene un mal crédito, existen algunas desventajas. Puede esperar condiciones menos favorables en su financiación con garantía hipotecaria, por ejemplo, que si su crédito fuera mejor. Es posible que se limite a un monto de préstamo más bajo y tenga que aportar más garantías (mayor equidad). También es posible que deba pagar una tasa de interés más alta.
Un préstamo con garantía hipotecaria también se suma a su deuda hipotecaria en la propiedad, lo que podría ponerlo en una posición vulnerable si pierde su trabajo o enfrenta facturas inesperadas y le resulta difícil hacer todos sus pagos a tiempo. Lo que es más, es posible que le cobren altas tarifas de pago tardío que su prestamista informará a las agencias de crédito, lo que empeorará aún más su crédito.
El mayor inconveniente es que el prestamista podría ejecutar una ejecución hipotecaria de su propiedad si no puede pagar la deuda, dejándolo sin un lugar para vivir.
Préstamos con garantía hipotecaria frente a HELOC
Hay dos tipos principales de financiación con garantía hipotecaria. Con un préstamo con garantía hipotecaria, usted toma prestada una suma global de dinero y la paga en cuotas regulares, generalmente a una tasa de interés fija, De más de 25 a 30 años.
El segundo tipo es una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), donde el prestamista reserva una cantidad de dinero que puede pedir prestada según sea necesario. La mayoría de los HELOC cobran tasas de interés ajustables, ofrecen pagos solo de intereses y tienen un período de "retiro" de 10 años, durante el cual puede acceder a los fondos. Una vez que finaliza el período de retiro, debe pagar el saldo pendiente durante un período determinado, generalmente 15 años.
Pasos a seguir antes de aplicar
Esto es lo que necesita saber y hacer antes de solicitar cualquier tipo de financiamiento con garantía hipotecaria.
1. Lea su informe de crédito
Obtenga una copia de su informe de crédito para saber exactamente a qué se enfrenta. Usted tiene derecho a una gratis cada año de cada una de las tres principales agencias de crédito nacionales (Equifax, Experian y TransUnion) a través del sitio web oficial AnnualCreditReport.com. Verifique el informe a fondo para asegurarse de que no haya errores que perjudiquen su puntaje (de todos modos, es inteligente hacerlo todos los años).
2. Prepare sus finanzas
Reúna su información financiera, como un comprobante de ingresos e inversiones, para que esté lista para presentarla a las instituciones de crédito. Querrán ver en blanco y negro que usted es financieramente lo suficientemente estable como para respaldar su préstamo, especialmente si tiene mal crédito. Si es posible, cancele cualquier deuda pendiente que pueda afectar negativamente su solicitud.
Si los préstamos pueden esperar, es posible que desee utilizar el tiempo para mejorar su puntaje de crédito.
3. Considere cuánto efectivo necesita
Pregúntese: ¿Cuál es el propósito de este préstamo? ¿Y cuánto dinero necesito para ese propósito? Puede ser tentador disparar a las estrellas y maximizar el monto de su préstamo, tal vez para proporcionar un colchón financiero por si acaso. Pero eso solo si estás seguro de que puedes resistir la tentación de gastarlo todo. Si sus hábitos de gasto están bajo control, puede tener sentido "pedir prestado", y al usar un HELOC, solo está pagando intereses sobre el dinero que realmente saca. Sin embargo, en el caso de un préstamo con garantía hipotecaria, pagará el interés total (y el principal) sobre la suma global, por lo que tiene sentido no pedir prestado más de lo que necesita.
4. Compare las tasas de interés
Es lógico dirigirse directamente a su prestamista actual para obtener financiamiento con garantía hipotecaria y, dado que ya es un cliente, ese prestamista puede ofrecerle una tasa más atractiva. Sin embargo, esto no está garantizado, especialmente si tiene mal crédito, por lo que es aconsejable darse una vuelta. Al obtener múltiples cotizaciones, estará en una mejor posición para negociar la mejor tarifa posible. Presente su primera oferta a otra institución de crédito y vea si la supera. Un corredor de hipotecas también puede ser de ayuda.
5. No olvides los otros costos
Cuando compare ofertas de préstamos, no se concentre únicamente en la tasa de interés. Asegúrese de preguntar sobre cualquier otra tarifa asociada, como el procesamiento de préstamos y los costos de cierre. De esa manera, puede comparar préstamos de manera justa y no tendrá sorpresas que rompan el presupuesto más adelante.
6. Recluta un codeudor
Para estar en una mejor posición para pedir prestado, puede ser una buena idea traer un codeudor, alguien que use su historial de crédito e ingresos para servir como garante del préstamo. Asegúrese de elegir un codeudor con un crédito impresionante, buena estabilidad laboral e ingresos significativos para maximizar sus posibilidades de aprobación. Esa persona, por supuesto, debe ser consciente de los riesgos de firmar conjuntamente un préstamo si no puede pagarlo.
7. Mira los préstamos de alto riesgo, tal vez
Como último recurso, puede recurrir a los prestamistas que ofrecen préstamos de alto riesgo, que son más fáciles de calificar y están dirigidos a prestatarios con mal crédito que no cumplen con los requisitos tradicionales de préstamos. Los prestamistas de alto riesgo generalmente ofrecen límites de préstamos más bajos y tasas de interés significativamente más altas. Sin embargo, debe evitar estos préstamos si es posible, especialmente si ya tiene problemas de crédito.
La línea de fondo
Los prestamistas hipotecarios generalmente analizan factores tales como su historial de pagos, su carga de deuda existente y cuánto tiempo ha tenido sus cuentas de crédito. ¿Frecuentemente pierde pagos, acumula grandes saldos o solicita nuevas cuentas? Solo cambiar uno de estos comportamientos puede afectar positivamente su puntaje de crédito y facilitar los préstamos futuros.
