¿Qué es una hipoteca de conversión de capital inmobiliario?
Una hipoteca de conversión de capital de la vivienda (HECM) es un tipo de hipoteca inversa asegurada por la Administración Federal de Vivienda (FHA). Las hipotecas de conversión del valor de la vivienda permiten a las personas mayores convertir el patrimonio de su vivienda en efectivo. El monto que se puede pedir prestado se basa en el valor de tasación de la vivienda (sujeto a los límites de la FHA) y la edad del prestatario (los prestatarios deben tener al menos 62 años). El dinero se adelanta contra el valor de la equidad en el hogar. Se acumulan intereses sobre el saldo pendiente del préstamo, pero no se deben realizar pagos hasta que se venda la casa o muera el prestatario (s), momento en el cual el préstamo debe pagarse en su totalidad.
Hipotecas de conversión de capital propio explicadas
Las hipotecas de conversión del valor de la vivienda son un tipo popular de hipoteca inversa y se pueden comparar con otros productos de hipoteca inversa patrocinados de forma privada que ofrecen los bancos. En general, los términos de la hipoteca inversa pueden variar con los productos de hipoteca inversa patrocinados de manera privada, lo que potencialmente permite montos de préstamos más altos con costos más bajos que los HECM. Los HECM, sin embargo, generalmente ofrecerán tasas de interés más bajas para los prestatarios. La economía de un HECM frente a una hipoteca inversa patrocinada de forma privada dependerá de la edad del prestatario y del tiempo que el prestatario espera vivir o ser propietario de la vivienda. Muchos tipos de hipotecas inversas se destinarán exclusivamente a personas mayores sin requisitos de reembolso hasta que el prestatario venda su casa o muera.
Un HECM también se puede considerar en comparación con un préstamo con garantía hipotecaria. Un préstamo con garantía hipotecaria también es un tipo de hipoteca inversa, ya que a los prestatarios se les otorga un adelanto en efectivo basado en el valor del capital de la garantía hipotecaria. Un préstamo con garantía hipotecaria tendrá términos de préstamo estándar que incluyen pagos de intereses mensuales estables.
Elegibilidad HECM
La Administración Federal de Vivienda patrocina la hipoteca de conversión del valor de la vivienda y proporciona seguro para los productos. La FHA también establece las pautas y la elegibilidad para estos préstamos. Los prestatarios solo pueden obtener HECM de los bancos donde la FHA patrocina el producto. Para obtener una hipoteca de conversión del valor de la vivienda, el prestatario debe completar una solicitud estándar que proporcione la información requerida.
Para obtener la aprobación, el prestatario debe cumplir con todos los requisitos del producto. Los requisitos se basarán en el perfil del prestatario, su situación financiera y el valor colateral de la propiedad. Un prestatario debe tener 62 años de edad con una propiedad que califique que haya sido pagada sustancialmente con un patrimonio significativo disponible. Si bien los préstamos HECM no requieren que los prestatarios realicen pagos mensuales, ciertas tarifas están asociadas con el cierre del préstamo y el servicio del préstamo.
