¿Qué es una avalancha de deuda?
Una avalancha de deudas es un tipo de plan acelerado de pago de deudas. Esencialmente, un deudor asigna suficiente dinero para hacer el pago mínimo de cada fuente de deuda, luego dedica los fondos de reembolso restantes a la deuda con la tasa de interés más alta. Utilizando el enfoque de avalancha de deudas, una vez que la deuda con la tasa de interés más alta se cancela por completo, los fondos de reembolso adicionales se destinan al siguiente préstamo con mayor interés. Este sistema continúa hasta que se paguen todas las deudas.
Para tener éxito, antes de embarcarse en el programa de avalancha de deudas, debe tener suficiente dinero en el banco para gastos de vida y emergencias.
¿Cómo funciona una avalancha de deuda?
El primer paso para lanzar un programa de avalancha de deudas es designar una cantidad de su ingreso mensual que esté disponible para pagar deudas. Este monto debe provenir de los fondos que actualmente no están obligados para gastos de subsistencia, como alquiler, supermercado, guardería o transporte.
Por ejemplo, imagine que tiene $ 500 disponibles cada mes, después de los gastos de subsistencia, para pagar su deuda. Sus préstamos actuales incluyen:
- $ 1, 000 en una tarjeta de crédito con una tasa de porcentaje anual del 20% (APR) $ 1, 250 pago mensual del automóvil a una tasa de interés del 6% $ 5, 000 línea de crédito (LOC) con una tasa de interés del 8%
En aras de la simplicidad, suponga que cada deuda tiene un pago mínimo mensual de $ 50, a excepción del préstamo de automóvil, donde el pago mínimo sería la cuota mensual regular.
Debería asignar $ 100 para pagar el pago mensual mínimo de cada préstamo ($ 50 x 2). Los $ 400 restantes se sumarían al dinero dedicado a su deuda con los intereses más altos. En este ejemplo, pagaría $ 450 para liquidar la deuda de la tarjeta de crédito con una tasa de interés del 20%. Suponiendo que no agregue cargos adicionales al saldo, la deuda de la tarjeta de crédito se pagaría por completo al cuarto mes. Ahora, los fondos adicionales se destinarían a retirar la segunda deuda con mayores intereses, el LOC. Finalmente, todos los $ 500 irían a la deuda con la tasa de interés más baja, el préstamo para el automóvil.
La avalancha de deudas reduce el interés pero requiere disciplina
Ventajas de la avalancha de deuda
La ventaja del método de pago de deudas por avalancha de deudas es que minimiza la cantidad de intereses que paga mientras trabaja para alcanzar su meta libre de deudas, siempre y cuando se apegue al plan. También disminuye la cantidad de tiempo que lleva salir de la deuda, asumiendo pagos consistentes, porque se acumula menos interés.
El interés se suma a estas deudas porque los prestamistas usan tasas de interés compuestas. La tasa a la que se acumula el interés compuesto depende de la frecuencia de capitalización de manera que cuanto mayor sea el número de períodos de capitalización, mayor será el interés compuesto. La mayoría de los saldos de las tarjetas de crédito acumularán intereses diariamente, pero hay préstamos en los que los intereses pueden acumularse mensualmente, semestralmente o anualmente.
Desventajas de la avalancha de deuda
La avalancha de deudas es una técnica que requiere disciplina y compromiso para lograrlo, por lo que puede ser una clara desventaja para algunos. Incluso con las mejores intenciones de apegarse al sistema de avalancha de deudas, es fácil volver a hacer pagos mínimos de todas las deudas, especialmente después de que experimente gastos imprevistos como reparaciones de automóviles o viviendas. Es por eso que la mayoría de los planificadores financieros recomiendan que las personas primero ahorren un fondo de emergencia de seis meses antes de intentar cualquier plan de pago de deuda acelerado.
conclusiones clave
- La avalancha de deudas es una forma sistemática de borrar la deuda de manera relativamente rápida y económica para aquellos que pueden quedarse con ella. Con una avalancha de deudas, usted realiza el pago mínimo en cada fuente de deuda, luego usa los fondos restantes disponibles para pagar más deudas con las tasas de interés más altas.
No es para todos, pero funciona
El método de avalancha de deuda para pagar la deuda no es para todos. Por ejemplo, se necesita mucha disciplina para lograrlo, suficiente dinero para los gastos de la vida diaria y dinero extra en el banco para emergencias. Sin embargo, para aquellos que pueden mantener el rumbo, una avalancha de deudas puede ser una buena manera de salir de la deuda de manera relativamente barata y rápida.
Similar pero diferente de una bola de nieve de la deuda
La avalancha de deuda es diferente de la bola de nieve de la deuda, otro plan acelerado de pago de la deuda. En una bola de nieve de deudas, el deudor usa dinero más allá de los pagos mínimos para pagar las deudas desde el saldo más pequeño hasta el más grande. Aunque este método cuesta más, en términos de cargos de interés total, el método de bola de nieve de la deuda ofrece motivación al eliminar algunas deudas pequeñas.
